без сбережений невозможно сформировать резерв для защиты на черный день

На размер накоплений домашних хозяйств большое влияние оказывает развитость действующей в стране системы налогообложения, в частности размер налоговых платежей с доходов физических лиц, а также политика правительства по вопросу сбережений, доступность кредита и уровень цен

Осуществляя денежные сбережения, население в последующем осуществляет с ними определенные действия.

Выделяют следующие основные формы сбережений:

покупка имущества и вещей, имеющих небольшой, но постоянный спрос;

покупка долговых обязательств

покупка ценных бумаг, имеющих постоянный спрос;

покупка иностранной валюты;

хранение валюты РФ дома в виде наличных денежных знаков;

хранение валюты РФ в банке в виде безналичных денежных средств.

Некоторые перечисленные формы сбережения включают в себя такие распространенные виды сбережений, как страхование жизни, участие в негосударственных пенсионных фондах. Но основными в формами сбережений для России все же являются:

Неденежные способы накопления сбережений требуют от граждан (домашних хозяйств) специальных знаний, чтобы успешно проводить с этими ценностями операции.

Денежные способы накоплений не требуют каких-то особых знаний, поэтому они более доступны желающим производить сбережения.

При этом необходимо иметь в виду, что хранящиеся таким образом деньги не приносят никакого дохода и, более того, могут быть утеряны в связи с противоправными действиями третьих лиц.

В связи с этим вклады в банки и другие организованные формы сбережений являются более привлекательными для тех, кто желает получить дополнительный доход.

Необходимо отметить, что наличие множества средств сбережений позволяет их владельцу производить выбор способа накоплений, используя при этом те или иные критерии.

Три основных критерия способа накопления: ликвидность, безопасность и норма дохода.

Между безопасностью, нормой дохода и ликвидностью существует взаимозависимость. Средства сбережений с высокой степенью риска должны обеспечить высокую норму дохода для того, чтобы привлечь деньги, и, естественно, высокая норма дохода должна также компенсировать уменьшение ликвидности. Но следует заметить, что предлагаемая высокая норма дохода не всегда будет фактически достигнута.

С другой стороны, решение обеспечить реальный прирост сбережений ставит в зависимость норму дохода сбережений от уровня инфляции. Следовательно, вкладчик должен идти на уступку в ограничении ликвидности своих сбережений и на принятие существующей нормы риска. Увеличение срока хранения сбережений должно приводить, соответственно, к увеличению нормы дохода, так как увеличение срока пропорционально уменьшает ликвидность и безопасность сбережений.

Таким образом, в состав сбережений включаются:

При этом выбор той или иной формы образования накоплений зависит как от предпочтений и возможностей самого сберегателя (его материального положения, социально-психологических установок и т.д.), так и от макроэкономических факторов, оказывающих существенное влияние на уровень его доходов и величину произведенных расходов.

Источник

Почему нам нужна финансовая подушка безопасности и как её сформировать?

Впервые о необходимости иметь финансовую подушку безопасности я задумался, когда неожиданно потерял работу и в течение нескольких месяцев не мог найти ей адекватную замену. Одновременно с этим на меня свалилось ещё с десяток мелких и крупных неприятностей, которые по отдельности были вполне решаемы, но вместе произвели в моей жизни эффект разорвавшейся бомбы.

Дело для меня приобрело настолько опасный оборот, что я был вынужден соглашаться на любую работу на любых условиях, чтобы просто не начать вынужденную голодовку.

Надеюсь, что читателю не потребуется очевидных намёков судьбы, чтобы начать формировать резервный фонд на случай непредвиденного финансового ЧП.

Это заранее накопленная сумма денег, которая может помочь семье продержаться какое-то время в случае потери основных источников дохода. Она может сильно выручить семью во время финансовых затруднений, которые по закону подлости всегда возникают неожиданно и не вовремя. Совсем недавно один мой приятель одномоментно потерял сразу три источника дохода, которые кормили его семью. Хорошо, что он подстраховался и заранее создал резервный фонд, который помог ему безболезненно преодолеть период высокой турбулентности.

Здесь всё очень индивидуально, но обычно финансовые советники рекомендуют сформировать сумму, которой будет достаточно для жизни семьи в течение 3-6 месяцев при стандартных тратах. Лично я, памятуя, что чёрная полоса может затянуться, сначала рассчитывал подушку безопасности на 9 месяцев, а с прошлого года и вовсе увеличил резервы до размера годовых трат моей семьи. Так мне спокойней.

Самый простой способ — откладывать с доходов в периоды относительной стабильности. Главное — делать это регулярно и с любых заработков. Важно не ждать наступления лучших времен, а начинать откладывать при первых же возможностях. Как бы плохо ни шли дела, всё может быть ещё хуже. К счастью, верно и обратное.

Желательно заранее определить фиксированный процент, который будет откладываться со всех заработков (допустим, 10-30%), и придерживаться выбранного курса, пока резерв не будет сформирован, какие бы соблазны ни стояли на нашем пути к финансовой защите.

Например, при норме сбережений в 25% от дохода мы сформируем резерв на 6 месяцев за год при условии, что ещё 50% от дохода — это стандартные траты семьи, а оставшиеся 25% — излишние траты, которые могут быть безболезненно сокращены в периоды финансовых трудностей.

На мой взгляд, главные характеристики подушки безопасности — это доступность, ликвидность и безопасность наших вложений. Поэтому:

Поэтому я бы посоветовал обратить внимание на консервативные инструменты с фиксированной и предсказуемой доходностью, например, депозиты в надежном банке или гособлигации. Важно помнить, что цель подушки безопасности — это защита в трудные периоды, а не приумножение капитала.

Сначала — порадоваться. Я прекрасно помню то приятное ощущение защищённости и хорошо проделанной работы. А затем можно сделать следующий шаг и обратить свой взор в сторону разумных инвестиций, перейдя из статуса накопителей в статус инвесторов. После того как финансовая подушка безопасности сформирована, новые сбережения можно направлять в более рискованные и доходные инструменты, формируя свой инвестиционный капитал для более глобальных финансовых целей.

Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Источник

Как хранить финансовую «подушку безопасности»

Почитал ваш журнал и книги Роберта Кийосаки и впервые задумался о финансовой «подушке» на 6—8 месяцев. Но не могу решить, как лучше хранить эти деньги. Куда их вложить, чтобы можно было быстро снять наличные, если вдруг что-то случится? И еще надо, чтобы деньги не «съела» инфляция — и вообще лучше бы без рисков.

Мои варианты такие:

Роберт Кийосаки в своих книгах пишет: «Инвестиция, в которой от тебя ничего не зависит, — плохая инвестиция». Во всех вышеперечисленных вариантах от меня ничего не зависит.

Так как хранить эти деньги?

Зачем нужна финансовая подушка

Финансовый резерв (подушка, подушка безопасности) — это деньги на случай финансовых затруднений. Резерв создают не для приумножения денег, а для безопасности : на случай внезапного увольнения, болезни, других сложных ситуаций.

Важный критерий такой подушки безопасности — возможность быстро получить наличные, если они срочно потребуются. Вы также правильно пишете, что для резерва важна защита от инфляции и отсутствие рисков.

Инвестиции же — это вложение денег для увеличения капитала или создания источника пассивного дохода. Для этого подходит все, что вы перечисляете: акции, облигации, ETF и другие инструменты. Инвесторы выбирают инструменты, исходя из своих целей, сроков вложений, допустимых рисков и так далее.

Формировать финансовую подушку из ценных бумаг не лучшая идея. Смешивать инвестиции и резерв на крайний случай — слишком рискованно.

Почему резерв не надо хранить в ценных бумагах

Если деньги вложены в ценные бумаги, ими сложнее быстро воспользоваться. Кроме того, стоимость ценных бумаг может не только расти, но и падать — значит, ваш резерв — в зоне риска.

Есть и другие аргументы против. Например, то, что биржа не работает в выходные дни. Представим, что деньги понадобились вам в субботу. Придется ждать до понедельника, чтобы продать бумаги. А еще акции и ETF торгуются в режиме Т + 2. Значит, если вы продадите бумаги в понедельник, то деньги получите на брокерский счет вечером в среду. А из банка их заберете только в четверг утром.

Как лучше хранить финансовую подушку

Наличными. Плюс очевиден: легкий доступ. Но минусов тоже много: инфляция, риск потратить не по назначению, а еще деньги могут просто украсть. Если собираетесь хранить финансовую подушку в наличных, подумайте о сейфе.

На дебетовой карте с процентами на остаток. Плюсы: легко снять, от инфляции спасает процент на остаток. Минусы: банк может снизить ставку, нужно платить за обслуживание. Также не рекомендую эту карту использовать для обычных покупок: следует исключить риск утери и компрометации ее данных. Храните карту в надежном месте. Больше 1,4 млн рублей держать в одном банке не надо: если у банка отзовут лицензию, АСВ компенсирует максимум 1,4 млн.

На вкладе в банке. Тут обязательно нужен вклад с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Плюсы: есть защита от инфляции, нет риска кражи, банк не снизит ставку до окончания вклада. Минусы: если банк не работает в выходные или офис неудобно расположен, может потребоваться время на то, чтобы снять деньги. Рекомендуемый лимит тот же — 1,4 млн рублей на банк.

Можно совместить эти варианты: часть «финансовой подушки» хранить дома наличными, часть на карте с процентом на остаток или на вкладе с возможностью снятия без потери процентов. Даже если у банка отзовут лицензию, в ожидании компенсации вы не останетесь без денег благодаря наличной части резерва.

Как хранить деньги почти без риска

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Не храните финансовую подушку под подушкой

«Коронакризис» заставил многих задуматься о необходимости иметь накопления: 38% россиян в период пандемии начали откладывать небольшие суммы.

Но не всем ясно, как создавать личный резервный фонд — финансовую «подушку безопасности» — копить наличные дома, открыть пополняемый вклад, или, может быть, купить золото? Есть много способов откладывать деньги, и нет какого-то одного, который подходит сразу всем.

Что такое финансовая подушка

В идеале это сумма, на которую вы сможете прожить до полугода не меняя привычек. То есть до 6 ваших нынешних зарплат. Допустим, если вы зарабатываете 60 000 рублей в месяц, для резервного фонда вам нужно скопить 360 000 рублей.

Неважно, много или мало вы получаете, в накоплениях главное — регулярность: 1–2 раза в месяц нужно откладывать около 10-20% от доходов. Даже с небольшими регулярными отчислениями удастся накопить сумму, которая позволит продержаться на плаву, пока ищете новую работу или справляетесь с другими трудностями.

Как накопить на подушку: выбираем подходящий способ

Когда мы говорим про способ откладывать деньги, мы имеем в виду какой-то инструмент. Например:

При выборе инструмента смотрите в первую очередь на три параметра:

Ликвидность: как быстро можно забрать деньги.

«Черный день» приходит, когда его не ждут, поэтому важно, чтобы сбережения было легко получить на руки.

У недвижимости ликвидность низкая: квартиру быстро не продашь. У вклада она выше: достаточно зайти в онлайн-банк и перевести сумму с вклада на карту. Но если вы можете спонтанно потратить накопления, для вас чем выше ликвидность, тем хуже.

Возможная доходность: много ли можно заработать.

Если сбережения не приносят доход, они постепенно обесцениваются из-за инфляции. Чтобы этого не произошло, нужно использовать инструменты, которые заставляют деньги работать.

Риски: высока ли вероятность потерять часть или все накопления

Для формирования финансового резерва лучше найти надёжный и безопасный инструмент — как правило, это вклад. Но небольшая его часть может быть вложена и в низкорисковые инвестиционные инструменты — не стоит упускать возможность немного повысить свой пассивный доход.

Как можно накопить на «подушку»

Хранить под матрасом

Открыть вклад в рублях

Открыть вклад в валюте

Вложиться в ПИФы или ETF

Купить драгоценный металл в виде ОМС

Купить гособлигации

Купить инвестиционную монету

Хранить «под матрасом»

Кому подходит

Кому не подходит

Открыть вклад в рублях

Кому подходит

Кому не подходит

Открыть вклад в валюте

Кому подходит

Кому не подходит

Вложиться в ПИФы или ETF

Кому подходит

Кому не подходит

Купить драгоценный металл в виде ОМС

Обезличенный металлический счёт (ОМС) — способ купить драгоценный металл не в натуральном, а в виртуальном виде.

Кому подходит

Кому не подходит

Купить гособлигации (ОФЗ или ОФЗ-н)

Облигации федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает государство в лице Минфина.

Кому подходит

Кому не подходит

Источник

«Ваши деньги обесценились». Как спасти накопления в рублях

Чаще всего россияне хранят свои сбережения в рублях — в крупных банках 89% депозитов и счетов открыто в национальной валюте. Однако курс рубля падает, а это значит, что импортные продукты и товары дорожают. Снижение курса подталкивает рост цен.

«Около 30% потребительской корзины России — импортные товары, динамика цен на которые косвенно влияет и на цены товаров российского производства», — рассказал «РБК Инвестициям» аналитик управления торговых операций на российском фондовом рынке инвесткомпании «Фридом Финанс» Александр Осин.

Это негативно сказывается на покупательной способности россиян. Если вы долго копите на отдых или крупную покупку, то из-за снижения курса рубля придется копить еще дольше. Ведь ваши накопления постепенно обесцениваются.

Во время пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 защитить сбережения можно с помощью иностранной валюты. Ее покупка поможет уберечь деньги от обесценения. Мы узнали у экспертов, какие валюты подойдут для этого лучше всего.

Что влияет на выбор валют

По словам Осина, выгоднее хранить сбережения в валютах тех стран, в которых стабильно низкая инфляция и у которых большой золотовалютный резерв. Сама валюта должна быть высоколиквидной, чтобы ее можно было легко и быстро продать и купить.

Кроме того, нужно выбирать валюты так, чтобы они были отвязаны от факторов, влияющих на рубль. А его курс зависит, в первую очередь, от спроса на активы развивающихся стран и ситуации на рынке нефти, рассказал «РБК Инвестициям» эксперт по фондовому рынку «БКС Мир Инвестиций» Дмитрий Бабин.

Что касается числа валют, то некоторые эксперты советуют держать деньги в трех валютах, включая рубль. Бабин полагает, что для защиты от обесценения рубля можно ограничиться одной, двумя или тремя иностранными валютами.

Классический вариант

Самый популярный способ хранения сбережений — в рублях, долларах и евро. При таком портфеле ослабление одной из этих валют будет меньше влиять на ваши накопления. Кроме того, доллар и евро — самые ходовые иностранные валюты в России, их просто поменять на рубли, рассказал «РБК Инвестициям» главный аналитик Промсвязьбанка Богдан Зварич.

Обычно доллар растет по отношению к большинству валют, когда ситуация на мировых рынках ухудшается из-за глобальных негативных событий. Так случилось и в пандемию коронавируса. Поэтому доллар лучше всего подойдет для защиты от обвала рубля, акций, облигаций и других активов, отметил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир Инвестиций».

Бабин считает, что в зависимости от ситуации на рынках некоторое время можно оставаться только в долларе, а после стабилизации внешней обстановки перевести часть средств или всю сумму в валюты, которые могут вырасти, когда рыночная ситуация улучшится. Портфельный управляющий «Альфа-Капитала» Дмитрий Дорофеев согласился, что курс доллара устойчив к глобальным шокам и кризисам.

Кроме того, основной торговый оборот между Россией и другими странами осуществляется в долларах и евро, что влияет на стоимость импортных продуктов. Они также являются основными резервными валютами, что существенно снижает риск потерять свои вложения, сообщила аналитик «Финама» Анна Зайцева.

По словам Бабина, за несколько месяцев, в конце весны и летом, евро подорожал более чем на 10% к доллару. Так что эта валюта в какой-то момент может перехватить инициативу и начать расти, несмотря на то что на нее тоже влияют глобальные негативные тренды.

Швейцарский франк

Для более консервативных и долгосрочных вложений подойдет швейцарский франк — общепризнанная защитная валюта. Он стабилен во время потрясений на мировых рынках, в эти периоды так же растет и, кроме того, способен повышаться вслед за другими рисковыми активами, сообщил Бабин. Все это подтвердила пандемия.

С начала года швейцарский франк опередил по темпам роста к доллару даже евро — 6,6% против 5,8%. Он занял второе место среди основных мировых валют после шведской кроны, которая подорожала на 7,5%.

Дорофеев отметил, что швейцарский франк относят к твердым валютам (hard currencies) наравне с долларом, евро и фунтом. Это значит, что они являются сильными национальными валютами, которые защищают сбережения от потери стоимости. За долгие годы они доказали, что способны сохранять свою ценность.

Альтернативные варианты

Еще одной популярной альтернативой является британский фунт. На эту валюту, как и на доллар с евро, можно купить большое число активов для дополнительного дохода, рассказал Дорофеев.

Кроме того, интересны вложения в китайский юань, считает Осин. КНР — вторая экономика мира, и ее руководство постепенно ремонетизирует экономику. Это значит, что государство возвращается к металлическому денежному стандарту — например, золота или другого драгоценного металла. Помимо этого, власти Китая в последние десятилетия успешно регулируют риск того, что стоимость активов или доходность инвестиций обесценятся из-за инфляции, отметил эксперт.

Где лучше покупать валюту и как ее хранить

Выгоднее всего приобрести валюту на бирже. Многие банки в основном предлагают обменять рубли на доллары и евро, и разница между курсом покупки и продажи часто слишком велика. Если валютный рынок нестабилен, то эта разница только растет, рассказал Бабин.

В сервисе «РБК Инвестиции» вы можете купить доллар, евро, китайский юань, швейцарский франк и британский фунт. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут

Хранить средства можно на валютном депозите, который понятен большинству людей. Государство гарантирует сохранность средств на банковских вкладах, если их сумма не превышает ₽1,4 млн, отметила Зайцева. Однако ставки по валютным депозитам существенно ниже, чем по российским. «Тем более что в евро они зачастую или отрицательные, или в этой валюте некоторые банки вообще отказываются открывать счета», — заявил Бабин.

По мнению Дорофеева, финансовые активы подойдут, если вы планируете покупать валюту на срок от одного года и больше. Он рассказал, что самыми популярными являются долларовые еврооблигации. Они притягивают инвесторов, так как имеют большое количество выпусков, так что есть из чего выбрать.

Помимо этого, можно приобрести акции компаний той страны, валюту которой вы решили купить. Бумаги топливно-энергетических компаний, предприятий металлургии и добычи, розницы и некоторых других отраслей с течением времени довольно успешно сохраняют стоимость вложений, а также приносят прибыль даже в условиях шоков, рассказал Осин.

Нужно также учитывать, что рубль способен не только падать, но и укрепляться. И в такие периоды хранение денег в валюте может привести к потерям, отметил Зварич. Например, с февраля 2016 года и до февраля 2018 года доллар ослаб по отношению к рублю на 25%. В такие периоды доходность рублевых облигаций значительно превышает аналогичные вложения в валюте, рассказал Бабин.

По его словам, нужно применить подход, который схож с другими инвестициями. «Необходимо оценить долгосрочные перспективы тех или иных вложений, а также риск, который вы готовы на себя взять», — сказал он.

В сервисе «РБК Инвестиции» можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Источник

• ← без русского мата не прожить нам и дня
• без согласия жены возбуждение дела о расторжении брака и течение одного года после рождения ребенка →