Чем занимается бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй — что это и зачем они нужны?
Информация о кредитных обязательствах и платежах совершеннолетнего заемщика хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Каждый раз, когда заемщик получает новый займ, запись об этом появляется в бюро. Каждый раз, когда он вносит платеж или совершает просрочку, запись об этом отображается в бюро. Она не появляется там самостоятельно. Информацию обо всех финансовых действиях клиентов направляют в БКИ банковские и микрофинансовые организации.
Что такое БКИ?
Бюро кредитных историй — место, где собирается и хранится кредитная отчетность на заемщика. В БКИ можно найти сведения о каждом человеке, кто хотя бы раз брал кредит или займ в микрофинансовой организации.
Какие есть БКИ и зачем они нужны?
Существует огромное количество бюро кредитных историй, но лишь некоторые из них являются крупными:
Они сотрудничают с большинством кредитных организаций. Всего насчитывается свыше 25 бюро, которые собирают и хранят кредитную историю, имея на это лицензию.
Бюро кредитных историй нужны для хранения финансовых записей на заемщиков, для предоставления информации. Например, в банк пришел клиент в надежде получить займ. Перед тем как выдать кредит или отказать, банк должен проверить его кредитную историю. Чтобы это сделать, он направляет соответствующий запрос в БКИ.
Именно для этого нужны бюро — чтобы хранить и передавать информацию банкам, микрофинансовым организациям, самим заемщикам, которые хотят узнать свою КИ.
Как узнать, где находится ваша кредитная история?
Основная часть кредитных историй хранится в 4-х крупнейших БКИ из 25-ти возможных, но клиенту нужно знать, в каком именно бюро искать данные на себя. Чтобы узнать конкретное место хранения своей кредитной истории, заемщику нужно оставить соответствующий запрос в ЦККИ. Это Центральный каталог кредитных историй, в котором аккумулирована вся информация о БКИ, КИ и заемщиках.
Запрос в ЦККИ отправляется через интернет-сайт с указанием персональной информации, данных паспорта, адреса электронной почты. На указанный емейл будет отправлен ответ. В нем будут перечислены все БКИ, в которых содержится информация о заемщике.
Альтернативный способ узнать, в каком БКИ есть сведения на клиента — спросить в банке, в котором оформлялся кредит. Обычно они сотрудничают с 1-2 бюро и предоставляют клиентам такую информацию.
Как работают БКИ?
Принцип работы любых бюро кредитных историй построен на 4- функциях:
Как получить КИ бесплатно?
Существует огромное количество способов получить кредитную историю. Самый необычный из них — отправить запрос телеграммой. Преимуществом варианта является то, что услуги нотариуса при этом способе не нужны, потому что подпись автоматически заверяется сотрудником Почты при предоставлении паспорта.
В телеграмме нужно указать запрос, предоставить ФИО, дату и место рождения, адрес, паспортные данные и контактную информацию.
Бюро кредитных историй (БКИ)
Бюро кредитных историй (БКИ) — компания, оказывающая в соответствии с законодательством услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов. На рынке сейчас зарегистрировано 9 БКИ (по состоянию на 20.11.2020 г.), их реестр ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Однако 95% историй сосредоточено в пяти крупнейших бюро. Лидеры этого рынка — Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Объединенное Кредитное бюро» и «Кредитное бюро Русский Стандарт».
Вполне возможно, что БКИ скоро будут участвовать в создании реестра движимого залогового имущества. Соответствующий законопроект подготовило Министерство финансов РФ. В случае его принятия можно будет узнать, находится ли в залоге у банка подержанный автомобиль, который вы собираетесь купить. А банки смогут избежать «множественного залога», когда компании закладывают по кредиту одно и то же имущество.
В соответствии с законодательством любой заемщик может ознакомиться со своей кредитной историей два раза в год бесплатно и неограниченное число раз за плату.
Для этого необходимо:
1) сделать запрос в ЦККИ и получить информацию в каких БКИ сформирована кредитная история. Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги».
Рекомендуется проверять свою кредитную историю, так как информация в ней является ключевой при принятии кредитных решений.
Бывает, что информация в БКИ поступает с опозданием, или даже может не соответствовать действительности. Например, вы закрыли кредит, а в БКИ он числится активным или были переданы просрочки которых на самом деле не было. Чтобы избежать отказа следует проверить кредитный отчет и обратиться и в БКИ и в банк, чтобы внесли исправление в кредитную историю.
Если в кредитном отчете вы увидели недостоверную информацию, а кредит нужен срочно, то предоставьте в банк помимо прочих документов кредитный отчет и документы, опровергающие негативную информацию в нем. В этом случае банк проведет более тщательный анализ документов и вероятность положительного решения существенно повысится.
Основные сведения о бюро кредитных историй
Многие при оформлении займа подписывают документ на согласие отправки заявки в бюро кредитных историй. Сотрудники банка объясняют, что без этого получение кредита просто невозможно. По факту, это действительно так, однако стоит разобраться, что такое БКИ, для чего направляются эти заявки, и какая информация предоставляется.
Бюро кредитных историй
Что такое бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй — это организация, которая собирает и хранит информацию обо всех кредитах, которые когда-либо брал, оплачивал и закрывал человек. Деятельность данной организации регулируется Федеральным законодательством, документом под № ФЗ-218.
Самое крупное бюро было основано в 2004 году — НБКИ. Именно на тот момент у граждан появилась высокая потребность в кредитовании. Банки выдали большое количество займов недобросовестным гражданам, что привело к неприятным последствиям в будущем.
Национальное бюро кредитных историй было сформировано именно для того, чтобы кредитно-финансовые организации смогли получать достоверную информацию о заемщиках, как часто они обращались за займами, как проходили выплаты, были ли просрочки, сколько закрытых и открытых кредитов на текущий момент и так далее.
Внимание! Меры госрегулирования и создание БКИ помогли стабилизировать работу финансовых структур и снизить количество невозвратных долгов.
Обязанность по сбору и формированию информации возложили именно на банки. Другими словами, кредитные организации сами передают все данные о клиентах в БКИ, а там они хранятся и предоставляются в случае необходимости.
Для чего вообще был создан закон «О кредитных историях». В начале его введения, существовало мнение, что это необходимо лишь для создания дополнительных, ненужных организаций, чьи функции и так выполняли банки. Однако данное мнение является ошибочным.
Суть в том, что данные о клиенте, содержащиеся в конкретной финансовой организации, часто не могли обеспечить безопасность других. Иными словами, формирование единой базы, которая и сейчас хранится в БКИ, позволяет в полной мере определить кредитоспособность клиента и его реальные возможности на возврат займа.
Что примечательно, информация из БКИ может использоваться не только банками, но и другими организациями и даже физическими лицами. Общая накопленная информация позволяет лучше узнать человека, уровень его ответственности и то, как он исполняет взятые на себя обязательства.
Формирование КИ
Какие услуги предоставляются
В обязанности БКИ входит:
Как можно использовать перечень БКИ
К основным БКИ, в которых находится более 90 % всей информации о клиентах, относятся:
В большинстве случаев проверка на кредиты осуществляется по запросу банков или же микрофинансовых организаций. Кроме того, информация может потребоваться и сетевым магазинам, которые предлагают своим клиентам рассрочку.
В большинстве случаев, наличие положительной кредитной истории гарантирует клиенту получение займа на крупную сумму и на длительный срок. Однако же, МФО могут выдать деньги, даже если история подпорчена просрочками или другими обстоятельствами. Хотя необходимую информацию они также получают.
Что примечательно, подобная политика МФО обусловлена не только получением наживы. Небольшие микрозаймы от 1000 до 3000 помогают людям с плохой КИ восстановить ее. Притом не нужно искать какие-то специальные программы, подобные услуги предоставляют все МФО без исключения.
Получить данные о кредитной истории может и работодатель, при трудоустройстве конкретного человека. Чаще всего это делают те организации, которые связаны с финансовой деятельностью. Делается это, чтобы сформировать мнение о потенциальном работнике и принять решение о его трудоустройстве.
Получить сведения может и сам гражданин, притом совершенно бесплатно. Правда подобная услуга предоставляется лишь 1 раз в год. Для этого нужно направить запрос в БКИ и получить результат. Также отобразятся сведения об оформленных, закрытых кредитах, направленных заявках и так далее.
Важно! Обработка заявки проходит достаточно быстро. В среднем требуется не более 10-15 минут, чтобы пришел ответ из бюро кредитных историй.
Какие данные хранятся в бюро кредитных историй
Первое, что следует знать, так это то, что в БКИ хранится не только информация по кредитам, но и по иным обязательным платежам. К ним относятся оплата по ЖКХ, алиментам, налогам, услугам сотовых операторов и так далее. Список на самом деле обширный.
Данные, которые обязательно собираются о человеке, включают в себя:
Все вышеуказанные моменты — составляют первый раздел, который необходим для того, что идентифицировать человека. Сбор данных исключит саму возможность формирования путаниц из-за идентичных личных данных (ФИО, дата рождения).
Далее идет второй раздел, который больше интересен заявителю. А именно, в нем содержится информация о месте регистрации гражданина, данные о кредитной истории. Другими словами, заявитель может посмотреть, когда и сколько раз человек брал займы, закрыты ли они.
Отображается и информация о судебных решениях, если таковые вообще были. Кроме того, там же можно получить сведения о признании физического лица недееспособным. Другими словами, анализируя полученные данные, банк составляет мнение о клиенте и решает вопрос о возможности оформления кредита.
Третий раздел является закрытым. В нем собирается информация о всех структурах, которые когда-либо передавали сведения в БКИ. Кроме того, сведения о тех кто запрашивал КИ и организациях, перекупивших долг человека.
Важно! Получить подобную информацию могут только уполномоченные на то органы. Так, например, ее выдают по запросу суда или нотариуса, при рассмотрении имущественных вопросов.
В четвертой части собираются данные о просрочках более 2 месяцев, а так же о поручителях по займам. Следует понимать, что если кредит был полностью погашен, то информация о поручителях полностью удаляется из системы.
Однако же, если по каким-то причинам начинаются просрочки, банк имеет право обратиться с претензиями к человеку, который был записан как поручитель. Следует понимать, что на него в полном объеме может перейти ответственность по чужому кредиту.
В БКИ хранятся все сведения о заемщиках
Зачем проверять кредитную историю
Узнавать собственную банковскую историю можно по разным причинам. Особенно актуально это делать перед тем, как человек намеревается подать заявку на получение особенно крупного займа (например, когда человек собрался покупать квартиру). В таком случае, если есть какие-то недочеты или ошибки, их можно будет исправить.
Специалисты рекомендуют заказывать информацию по КИ через 1,5-2 месяца, как был погашен очередной заем. Это поможет убедиться, что договор действительно закрыт, и у финансовой организации нет претензий к клиенту.
Кроме того, стоит проверить свою КИ на наличие ошибок, которые не являются редкостью. В случае обнаружения неточности в личных данных или в информации о кредитах, ее следует незамедлительно исправить.
Заявление на исправление можно направлять в бюро кредитных историй или напрямую в банк, который допустил ошибку. Передать документы можно самому, через отделение или же направив заказной почтовой корреспонденцией. На текущий момент сделать это онлайн нельзя, даже через официальный сайт БКИ.
Нужно проводить проверку по своей КИ
Как запросить кредитную историю
Стоимость платной услуги составляет 300 рублей. Казалось бы, зачем тратить деньги, если информацию можно получить и бесплатно. Однако тут не все так просто. Согласно специальному распоряжению правительства, с 31 января 2019 года люди могут получить указанные данные бесплатно только 2 раза в год. При этом один раз обязательно должен быть в бумажном формате.
С электронным заказом все достаточно просто. Сделать это можно через портал госуслуг (обязательно нужен аккаунт) или личный кабинет банка, который предоставляет подобную возможность. Так, к примеру, заказать отчет могут клиенты Сбербанка. Услуга называется «проверить кредитную историю». Сведения приходят буквально в течение 10-15 минут, иногда быстрее.
Запрос через госуслуги
С письменным запросом все гораздо сложнее, но и его можно направить. Перед тем, как подавать письменную заявку, следует проверить, в каких именно БКИ хранятся данные о человеке. Это можно сделать:
Сам запрос в бюро кредитных историй направляется:
Важно! Направить запрос электронно через официальный сайт можно. Однако в данном случае от пользователя потребуется наличие электронной подписи, простой или усиленной.
Как можно понять, в БКИ содержится большое количество информации, которая влияет в основном на возможность получения кредитов, покупку жилья по ипотеке и так далее. Именно поэтому важно следить за тем, чтобы вся информация передавалась в полном объеме и достоверно.
Как работает бюро кредитных историй (БКИ) и по каким правилам
Практически каждый современный человек вынужден оформлять разные кредиты, предназначенные для мелких приобретений или покупки машины и квартиры. Оформление и погашение любого займа сопровождается занесением данных сведений в БКИ.
Что такое бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй (БКИ) представлено организацией, в которой содержится информация обо всех кредитах, которые когда-либо были получены или погашены любой компанией или частным заемщиком. Регулируется работа таких фирм ФЗ №218.
Самым крупным бюро является НБКИ, причем необходимость в данных организациях появилась еще в 2004 году, когда активно развивалась банковская сфера, а также большое количество людей было заинтересовано в получении кредитных средств.
Это привело к тому, что банки вынуждены были выдавать средства недобросовестным заемщикам. Для снижения количества не возвращенных кредитов были созданы БКИ, которые предоставляют информацию банкам о кредитной истории заемщика. Из бюро может быть получена информация:
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Каждый банк должен создавать и передавать отчеты о заемщиках БКИ. Сами бюро собирают и хранят информацию, а также осуществляют ее обработку. При необходимости данные предоставляются разным банкам или самим гражданам. В каждом регионе страны имеются многочисленные такие организации.
Предназначение
Эти бюро используются банками и самими людьми для получения информации о кредитной истории человека.
Как работает БКИ
Разные БКИ работают по схожему принципу друг с другом, для чего учитываются особенности:
Поэтому БКИ представлены информационными агентами, которые получают прибыль за счет предоставления сведений о заемщиках разным банковским учреждениям. Они могут существовать автономно или открываются от лица разных банков.
По каким правилам работает БКИ, расскажет это видео:
Архив формируется с использованием не только отчетов банковских организаций, но и с использованием различных публичных данных и материалов, полученных из ФНС или судебных органов. Сам процесс получения сведений из БКИ делится на этапы:
Практически все граждане, желающие получить кредит, подвергаются проверке со стороны банка.
Можно ли получить сведения через уполномоченных представителей
Часто люди и банки желают получить сведения онлайн. Для этого можно воспользоваться двумя сервисами — Mycreditinfo и Эквифакс, которые принимают отчеты от 700 банков относительно различных заемщиков.
После этого можно заказать кредитную историю о себе. К плюсам применения данного сервиса относится возможность получить данные буквально за несколько минут. Уплачивается за процесс не слишком много средств.
При этом для получения информации не потребуется даже выходить из дома. Достаточно иметь подходящее электронное устройство с выходом в интернет.
Но в интернете работает много мошеннических сервисов, поэтому не следует пользоваться предложениями других компаний. Особенно это относится к сайтам, которые якобы предлагают очищение кредитной истории при наличии просрочек.
Правила подачи запроса в БКИ
Для получения информации о заемщике или операциях по разным кредитам многие клиенты и сами банки делают запросы в НБКИ. Для этого запрос может быть отправлен разными способами, выбираемыми самими гражданами:
При выборе любого способа надо обладать документом, который подтверждает оплату пошлины в размере 300 руб.
Стоимость и особенности
При личном посещении данного учреждения не придется уплачивать какие-либо средства, так как бесплатно каждый человек раз в год может получать информацию о своей КИ.
Можно ли удалить или изменить данные
Все сведения в данных организациях никаким образом не могут быть удалены или изменены, поэтому они отражают реальное положение дел относительно каждого заемщика. Сведения хранятся примерно 15 лет, после чего автоматически удаляются.
Как банки организуют работу с БКИ, смотрите в этом видео:
Поэтому каждый человек должен следить за тем, чтобы у него не появлялись просрочки или иные проблемы, оказывающие непосредственное влияние на КИ. Важно грамотно выбирать сами кредитные программы, а также планировать расходы, чтобы всегда средств хватало для платежей по кредитам.
Заключение
Таким образом, БКИ – это важные организации, специализирующиеся на сборе, хранении, обработке и представлении сведений о каждом заемщике. Данные гражданам предоставляются ежегодно бесплатно, но только при личном посещении учреждения. Пользуются этой информацией все банковские учреждения перед одобрением любой заявки на оформление кредита.
Что такое бюро кредитных историй и для чего они созданы?
Бюро кредитных историй (БКИ) – это юридическое лицо, которое представляет собой коммерческую структуру, оказывающую услуги по генерированию, дальнейшей обработке и хранению кредитной информации. Кредитная история отображает платежеспособность клиента, а также его отношение к ответственности по погашению текущей задолженности. Исключительно по причине отрицательной кредитной репутации банки часто отказывают в кредитовании клиентов. Именно поэтому, сегодня речь пойдет о том, что же такое Бюро кредитных историй, а также будут рассмотрены основные принципы функционирования данной организации.
Что такое кредитная история?
Обсуждая непосредственную деятельность Бюро кредитных историй, изначально необходимо рассказать о досье, которые хранятся в данной организации. Как правило, в плане хранения кредитная история делится на три части:
Для чего нужны бюро кредитных историй?
БКИ обеспечивают прием и дальнейшее предоставление отчетов по займам лицам, которые в этом заинтересованы. Непосредственное расположение и хранение базы данных обо всех бюро кредитных историй осуществляется в Центральном каталоге Центрального банка РФ, который и обеспечивает контроль над деятельностью данных структур.
Деятельность БКИ предоставляет банкам возможность до выдачи денежного займа клиенту узнать все подробности его взаимоотношений с другими финансовыми учреждениями. Следовательно, принимая окончательное решение, касательно выдачи займа клиенту, банк ориентируется не только на его финансовое благополучие, но и на сведения, которые были получены из БКИ. В свою очередь, это существенным образом снижает риск оформления кредита неблагонадежному заемщику.
Как правило, клиенты также имеют право самостоятельно запрашивать свое кредитное досье один раз в год совершенно бесплатно. Все последующие обращения в БКИ будут платными. Основываясь на полученные данные, заемщикам можно претендовать на более выгодные условия заимствования.
Как долго хранится кредитная история?
Хранение кредитных досье обеспечивается на протяжении 15 лет с момента внесения в историю последних данных. Именно поэтому, клиент должен внимательно следить за своей кредитной репутацией, не допуская нарушения условий заимствования.
Как работают бюро кредитных историй?
Каждое финансовое учреждение в процессе обслуживания населения не только осуществляет запрос кредитных историй, но также принимает непосредственное участие в формировании соответствующей информации для БКИ. В данном случае, данная процедура руководствуется исключительно договором об информировании. Банковские учреждения в обязательном порядке должны передавать информацию о заемщиках хотя бы в одно БКИ, которое действует на территории РФ. Разумеется, что передача персональных данных допускается исключительно при условии предварительного согласования с клиентом.
В момент оформления кредитного продукта каждый заемщик получает свой персональный код, с помощью которого и происходит дальнейшая идентификация его кредитного досье в БКИ. Отметим, что предоставляя информацию о клиентах, БКИ не нарушают закон о неразглашении персональных сведений и информации.
Важно! На сегодняшний день очень распространены предложения о том, чтобы узнать свою кредитную историю в едином онлайн бюро кредитных историй (за определенную оплату). Отметим, что подобной организации не существует. Функционирует исключительно центральный каталог кредитных досье, который представляет собой организацию для хранения сведениях о функционирующих Бюро кредитных историй в РФ.
Особенности взаимодействия банков и БКИ
Любое банковское учреждение, которое занимается оформлением потребительских кредитов, отправляет запрос в то БКИ, с которым у него подписан договор о предоставлении услуг. Взаимодействие банка и БКИ происходит по следующей схеме:
Разумеется, что взаимодействие финансового учреждения и бюро не осуществляется посредством электронной почты. Крупные подразделения БКИ самостоятельно разрабатывают специальные программы, с помощью которых обеспечивается автоматизация взаимоотношений между банком и бюро. Следовательно, на изложенную выше процедуру уходит не более чем 2 минуты.