Чем занимались банки в средневековье

Банкиры средневековья

Становление банковской системы началось в XII веке и было тесно связано с развитием торговли в процветавших городах северной и центральной Италии — Венеции, Генуе, Флоренции. Первые «коммерческие банки» создавали сами коммерсанты, которые соперничали с еврейскими ростовщиками.

На фресках Капеллы волхвов в Палаццо Медичи-Риккарди (Флоренция) художник Беноццо Гоццоли изобразил наряду с другими известными людьми Лоренцо де Медичи, который возглавлял Флорентийскую республику и руководил банком Медичи.

Переходный период между античностью и ранним Средневековьем был наполнен бурными событиями. После краха Римской империи династические распри разных стран, крестовые походы, нашествия варваров и арабские завоевания вызвали переселение народов на территории Европы. Это, в свою очередь, отразилось на развитии экономики, так как торговая деятельность была почти полностью парализована.

Дворец Сан-Джорджо (Генуя) одно время использовали в качестве тюрьмы, и одним из ее узников был путешественник Марко Поло.
В 1407 году в этом здании открыли банк Св. Георгия, одно из первых банковских учреждений в Европе, а возможно, и в мире. Сегодня здесь находится администрация Генуэзского порта.

Генуэзские банкиры

Ближе к XII веку в Генуе появились первые банчиери. Первоначально так называли менял, которые занимались обменом на городской площади, сидя за столами (итал. Ьапса). Деятельность менял имела большое значение для безопасного ведения торговли: они распознавали монеты, которые были законным платежным средством в других городах и странах, выявляли подделки и проверяли соответствие содержания и веса металла. Со временем банчиери начали осуществлять и другие экономические операции, которые оказались очень важными для коммерсантов, прежде всего тех, кто вел торговлю в дальних странах. В их случае, учитывая опасность путешествия с большими деньгами, менялы принимали монеты от клиентов в родном городе. При этом они выдавали расписку или чек, который по приезде на место назначения клиенты могли предъявить корреспонденту или в соответствующем местном учреждении, чтобы вернуть отданную сумму.

Еще одним типом отношений, которые устанавливались между менялами и торговцами, была так называемая комменда (commenda), или морская торговая компания (societas maris). В этом случае меняла, или комендатор, предоставлял купцу капитал, финансируя полностью или частично какое-то дело. Если предприятие терпело неудачу, часть убытков (а иногда и все) комендатор брал на себя. Но если дело выгорало, он забирал вложенный капитал и получал часть прибыли. Обычно соглашение заключалось на одно путешествие. А вот первый задокументированный обмен валюты был проведен в 1156 году в Генуе. Два брата заключили договор с генуэзским банкиром о займе 115 генуэзских лир, которые через два месяца должны были вернуть в местной валюте представителю заимодавца в Константинополе, куда они направлялись. Это была отличная сделка, учитывая тот факт, что соглашения об обмене валюты позволяли скрыть взимание процентов — ведь, держа ответ перед церковью, всегда можно было заявить, что полученная после обмена сумма равноценна занятой.

Тамплиеры-казначеи

Звания первого международного финансового предприятия удостоился орден тамплиеров, основанный в 1119 году, после Первого крестового похода, с целью обезопасить путешествие христианских паломников в Иерусалим. Завербовав в свои ряды сотни воинов-монахов, орден проложил маршрут, на котором паломников сопровождали сами тамплиеры. Вдоль всего пути встречалось множество монастырей, где паломники останавливались, когда нуждались в пристанище и защите. Мудрое распоряжение доходами позволило ордену нажить огромное состояние. Обширная сеть пристанищ служила также своего рода банковской системой, позволявшей сделать вклад в одной из ее точек, а затем забрать его в каком-либо другом месте. На протяжении двух столетий тамплиеры были казначеями, поручителями, управляющими, а иногда и заимодавцами крупных сумм, которые европейские монархи выделяли как на крестовые походы, так и на другие военные кампании, в которых принимали участие их страны.

Венецианские компании

Венецианские коммерсанты вели торговлю главным образом за рубежом, что обусловило зарождение в Венеции так называемых компаний (compagnie) и сухопутных предприятий (la societas terrae\ или коллеганций (collegantia). В первом случае стороны договора становились компаньонами, разделявшими не только прибыль, но также и риски, а во втором — комендатор, финансировавший начинание, брал на себя все возможные потери. При этом именно второй партнер отправлялся в путешествие и выполнял всю работу, а прибыль распределялась согласно договоренностям. Такие предприятия были похожи на комменду (commenda), но отличались большей гибкостью и обычно создавались на несколько лет.

Флорентийские компании

Именно во Флоренции деятельность комендатора и второго компаньона впервые была скоординирована. Знатные флорентийские семьи, например Барди, Медичи и Перуцци, создали такие компании, руководство которыми предполагало выполнение обеих функций. Предприятие финансировалось из семейного состояния, а члены семьи или близкие друзья, чей труд в некоторых случаях оплачивался, должны были сами выполнить работу. Это стало первым шагом на пути к созданию торговых домов, представлявших собой сеть предприятий с большим оборотом. Стоит отметить, что создание торговых домов предшествовало открытию в XIV веке банков и ломбардов.

Потерпев неудачу, меняла, чтобы объявить себя банкротом, ломал стол, за которым работал (итал. banca rotta). Отсюда и произошли слова «банкрот», «банкротство».

Кстати, основание первого банка многие приписывают Джованни Медичи. В 1397 году он решил перенести свое предприятие с рынка в семейный дворец.

Владельцы банков были связаны с более мелкими компаниями, руководители которых становились, в свою очередь, компаньонами-вкладчиками в тех государствах, где эти семьи вели свои дела. Особо богатые торговые дома Флоренции в конечном итоге начали развивать еще один вид деятельности, который в определенной степени напоминает типичные функции нынешних банков, — выдавать крупные кредиты королям и принцам, финансируя таким образом их военные кампании. Например, Медичи стали банкирами самого папы, и этот союз принес большие выгоды обеим сторонам.

Притча о жадном заимодавце

Придя к меняле, женщина сказала, что ее другу необходимо доверить кому-то сундуки с золотом, так как он отправляется в дальнее путешествие, и что выбор пал на него, поскольку он имеет репутацию честного человека.

В этот момент вошел купец. Заимодавец подумал, что если тот устроит скандал, требуя вернуть деньги, то посетители
не доверят ему свои сундуки. Поэтому он подошел к купцу и, изобразив на лице радость, произнес: «Как долго вас не было! Я сейчас же скажу служащему, чтобы он принес золото, которое вы мне давали на сохранение». Так купец вернул свои деньги, а заимодавец взял на сохранение десять сундуков, наполненных камнями.

Мораль такова: тот, кто любит золото, не будет жить правдой, а тот, кто стремится к деньгам, загубит свою душу, пытаясь добыть их.

Источник

Развитие банковской системы в средневековой Европе

Запись опубликована История денег и банков.Вы можете оставить комментарии здесь или тут

В эпоху раннего средневековья банковское дело переживало упадок. Лишь с развитием торговли, ремесел и сельского хозяйства, начиная с ІХ ст., в североитальянских городах наблюдалось экономическое возрождение.

Одним из наиболее развитых городов Италии была Флоренция, которая получила свое преимущество в первую очередь благодаря чеканке качественных золотых монет. Большие флорентийские компании, кроме занятий торговой деятельностью, беспокоились финансовыми делами Церкви и папы. Впоследствии они перебрали контроль над таможней Барлетти на юге Апеннинского полуострова, что позволило им вести резвую международную торговлю. В Англии они одалживали королю и большим землевладельцам значительные суммы под гарантию права взимания пошлины и привилегий в экспорте сырья (прежде всего шерсти). Впоследствии флорентийцы распространили свою деятельность на Нидерланды, Каталонию, Кастилию и восточные страны. Там, где были агенты известных банкирских домов, которые были уполномочены собирать выданные кредиты, налоги или церковную десятину, быстро образовывался торговый центр с небольшой флорентийской колонией. В отличие от флорентийцев, венецианские и генуэзские купцы предоставляли преимущество финансовой деятельности на внутреннем рынке. Их кредитные операции сводились к покупке ценных бумаг государственной ссуды, финансирования отдельных торговых предприятий других купцов и судовладельцев.

Для банковского дела средневековой Италии был характерным высокий уровень развития безналичных операций. Одним из способов их проведения было использование переводного векселя, который приобрел популярность из ХІІІ ст.

Существовали в эпоху средневековья и менялы, которые осуществляли обмен денег. Часто они предоставляли и некоторые банковские услуги. Но вексельные операции или безналичные расчеты были под жестким контролем государства и четко отмежевывались от ростовщической деятельности. Случаи, когда эти банкиры давали в ссуду средства правителям, коммунам и частным лицам, осуждались государством и карались законами. С целью прекращения такой практики в Венеции в XIV ст. было принято решение о замене всех частных банков одним государственным. Оно было реализовано в XVI ст.

Обычно деньги под проценты одалживали не менялы, а купцы, которые объединялись в большие компании. Последние были созданы в Риме, Сиене, Флоренции, Пьяченци и других городах. Большинство из них совмещали в своей деятельности финансирования промышленного производства, торговые и банковские операции. Но были и такие, как, например, Большой стол Буонсеньйори в Сиене, созданный в ХІІІ ст., который специализировался на кредитных операциях.

Наиболее прибыльными, хотя и не наиболее распространенными операциями относительно размещения капиталов торгово-банкирских компаний, были кредиты под проценты. Последние были разнообразными и зависели от цели и длительности ссуды. Так, венецианские документы ХІІ ст. свидетельствуют, что краткосрочный кредит (до одного года) мог предоставляться без взимания процентов. Но по окончании этого срока ссуда начинала приносить 20% годовых. Кроме того, за невозвращение кредита предусматривалась уплата штрафа, который составлял двойной размер кредита и начисленных процентов. В Флоренции в начале XIV ст. процент за обычными ссудами колебался от 10 до 15%. Со временем он рос до 20-30%, что зависело от ситуации на денежном рынке.

В средневековой Италии существовали и морские ссуды. Купец или судовладелец, который отправлялся в плавание, получал у кредитора, в лице которого могли выступать несколько компаний, определенную сумму. Ее необходимо было вернуть вместе с процентами, когда купец прибывал в порт назначения или возвращался к порту, откуда начинал плавание. Проценты за такими кредитами были достаточно высокими. Так, в конце ХІІ ст. они составляли 20-25%, но не годовых, а на срок плавания. Другие договоры, согласно которым морская ссуда предоставлялась на 2 года, предусматривали 33% годовых. Известен также случай, когда плавание не было слишком длительным, но достаточно опасным, и проценты выросли до 50.

За использование коменды купец не мог просто повернуть взятую в долг сумму вместе с процентами, как это делалось в случаях получении банковского кредита, но должен был предоставить лицу, что его финансировал, детальный отчет о потраченных и полученных суммах, а также, при необходимости, объяснить причины невыполнения обязательств. Анализ процентов за пользование кредитом, что предоставлялись итальянскими купцами-банкирами, убеждает, что кредитные операции были достаточно прибыльными, но, в то же время, и рискованными. Банкиры, которые обслуживали иностранных правителей, зависели от политической и экономической ситуации в стране своих клиентов, их военных побед или поражений. Этим объясняется тот факт, что большие банкирские компании не могли продержаться на рынке на протяжении длительного времени. Так, большие флорентийские компании обанкротились во время кризиса 40-х гг. XIV ст., которая была вызвана неплатежеспособностью английского короля и политическими и экономическими неурядицами в Флоренции и Неаполитанском королевстве.

В XV ст. одним из наибольших в Европе стал банк семьи Медичи. Представители этой династии правили Флоренцией в течение трех веков. Из этой семьи также происходили два римских папы и две королевы Франции (Екатерина и Мария). Это свидетельствует о весомом положении средневековых банкиров не только в экономике, но и в политике.

Относительно конкретных организационных форм ведения банковского дела известно, что в 1171 г. в Венеции действующее на протяжении нескольких десятилетий паевое общество закрытого типа приобрело вид депозитного (вкладного) банка. В 1407 г. был создан банк святого Георгия в Генуе, который сначала был ассоциацией кредиторов государства, но впоследствии начал принимать денежные вклады от частных лиц. В 1614 г. венецианское сообщество было названо жиробанком. Главными его операциями стали платежи металлической монетой и бумагами общества. За период от ХІІ по XVI ст. все страны Европы почувствовали влияние итальянских банков. Так и сам термин “банк”, который возник где-то в ХІ ст., происходит от итальянского banco – скамья, стол.

В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов начали развиваться немецкие. Они не подлежали жесткому контролю, потому что располагались вдалеке от материнской компании, не имели устава и не были обязаны публиковать свои балансы, чего требовала власть итальянских городов. Основными операциями были привлечение денег от больших вкладчиков и предоставления ссуд под залог.

В ХІІІ ст. в Англии итальянские торговцы заняли место евреев, которых выгнали из страны. Итальянцы одалживали деньги, страховали грузы, обменивали валюту. В то время, когда ростовщичество было вне закона, они называли заем денег временным подарком, который впоследствии будет возвращен с благодарностью (то есть, процентами). Причиной изгнания евреев не только из Англии, но и из других европейских стран было то, что представители именно этой национальности наиболее массово прибегали к ростовщичеству. Они стягивали из простых людей очень высокие проценты за ссудами, в результате чего те попадали в кабалу к кредитору.

Также распространенными были взгляды, что ростовщичество позволит богатым людям направлять свои деньги лишь в предоставление ссуд, а не инвестировать, например, в сельское хозяйство. Поэтому в нем работать лишь бедняки, а они не имеют достаточно денег на скот и инструменты.

Следовательно, согласно христианским канонам лишь евреи могли предоставлять деньги в ссуду под проценты представителям всех других национальностей. Всем другим церковное право это запрещало.

Сначала запрещение давать деньги под проценты касалось лишь духовенства. Никейский собор в 325 г. запретил ему такие финансовые операции под страхом лишения духовного сана. Капитуляриями Карла Большого и соборами ІХ ст. это запрещение распространялось и на мирян.

В 1179 г. папа Александр ІІІ постановил, что процентщики не могут допускаться к причастию, а в случае их смерти их не могли погребать за христианским обычаем, священники не имели права брать от них милостыню. Духовные лица лишали их должностей, пока епископ не признавал их исправления. Процентщиков и их наследников вынуждали возвращать несправедливо нажитое богатство.

Папа Григорий Х в 1274 г. на Лионском соборе постановил, что коммуны и другие ответственные лица не имели права нанимать процентщикам-иностранцам помещения для ведения их деятельности, а тех, что уже функционировали, следовало выгнать в течение трех месяцев. Другим наказанием было непризнание завещаний тех процентщиков, которые не раскаялись, то есть не вернули своим заемщикам проценты. Еще дальше пошел папа Климентий в V 1311 г., который приказал всех, кто способствовал ведению ростовщичества, отлучать от церкви.

Но развитие экономических отношений невозможно без кредита, который, в свою очередь, требует уплаты процентов, что призванные минимизировать риск невозвращения одолженных средств. Поэтому кредиторы пытались разными способами обойти эти запрещения, используя такие средства, как залог с правом выкупа, ссуды при условии участия в прибылях, оплату более полноценной монетой, чем та, в которой была предоставлена ссуда.

Учитывая такую ситуацию, церковь и государство начали лишь ограничивать размер процентов, которые стягивались за пользование ссудой. Так, в 1545 г. в Англии была установлена максимальная ставка в размере 10% на год. В 1652 г. ее снизили до 6%. Такая же ставка была установлена в 1601 г. во Франции. Такие ограничения упразднили в ХІХ ст. Еще одним способом выхода из ситуации было основание в середине XV ст. братьями-францисканцами набожных банков. Монах Барнабас из Терне был инициатором создания института из предоставления кредитов людям, которые не имели денег и из-за этого должны были обращаться к процентщикам. Этот институт достал название monte di pieta – гора набожности. Те, кто нуждались в наличности, могли одолжить ее без процентов только под залог ценных вещей.

Церковь пристала на эту идею и папы утверждали уставы таких институтов, которые создавались в разных городах Италии. Первые из них были образованы в 1463 г. в Орвието и в 1464 г. в Перудже. Основателями таких институтов были братья-францисканцы. Средства для предоставления кредитов собирались из пожертвований. Евреи выступали против таких видов банков, потому что это было для них серьезной конкуренцией, но новые набожные банки были открыты в Парме, Люсии, Генуе, Вероне, Болонье и др. В 70-х годах XVI ст. они были почти в каждом итальянском городе. Уставом некоторых набожных банков уже было разрешено стягивать 5-7% за пользование ссудой на оплату административных расходов. Но каждый из заемщиков должен был присягнуть, что ему очень необходимые деньги. Вскоре такие институты начали учреждаться в Испании, Польше и Германии.

Североитальянская область под названием Ломбардия была родиной светских банков городских общин, где можно было взять кредит под залог ценных вещей под 2%. Так были созданы первые ломбарды.

Источник

Банки средневековья

Банковское дело началось в раннем Средневековье, примерно в XII – XIII веках. Оно имело благоприятное начало. До этого примитивные банковские операции тоже совершались. Это было ещё до экономического возрождения средних веков. Но эти операции были небольшого масштаба и не имели распространённости. К XII – XIII векам в мире имелось три категории банкиров: владельцы ломбардов, обменщики денег и деловые банкиры. Но все они осуждались Церковью. Но всем этим разновидностям банкиров удалось выжить в непростых условиях средневековья. Постепенно средневековые банки переросли в новую индустрию.

Когда в конце V века распалась Римская империя, в Европе наступили времена глубокой экономической депрессии, длившейся несколько веков. Была резкая инфляция цен, денежное обращение было вялым. Но в конце XIII века началось экономическое возрождение. Получили развитие три класса кредитных агентов, таких, как ломбарды, обменные пункты и депозиты. Стали развиваться и коммерческие банкиры. Профессия банкира стала новой элитной профессией, которая была беспрецедентной во времена античности.

Богатые коммерческие дельцы, правители городов-государств, кредиторы лиц царской крови, родные пап не гнушались пользоваться их услугами, несмотря на канонические ограничения. Среди представителей низшего класса пользовались популярностью ломбарды, которые стали преемниками раннего ростовщичества. Владельцы таких контор публично совершали грех. Их сравнивали с женщинами лёгкого поведения, а, следовательно, банкиров ожидал ад. Но этот класс «проклятых» не раскаивался в своих грехах и успешно возвращал свои завоевания.

Позднее произошёл откол депозитных банкиров и обменных пунктов. Эти люди сформировали ядро банковского дела. Их респектабельность тесно связана с ручными изменениями, произошедшими с кредитом. Эти люди занимались конвертацией одной валюты в другую. За эту услугу они получали процент – плату. Товарообменные акции предоставлялись под процентные ставки, которые открыто объявлялись.

Но грехом это не называлось. Италия в средние века имела большое количество банков. Они располагались во Флоренции, Генуе, Лукке и Риме. Эти ранние города-государства стали родоначальниками банковского дела. В средние века лидером среди всех этих городов была Генуя. Там до сих пор сохранились старые нотариальные книги. В этих исторических документах зафиксирована работа банкиров раннего Средневековья. Записи в них связаны с кредитными операциями. Но это только были специальные договоры. Простые операции банкиры проводили без помощи нотариусов.

Из протоколов нотариальных контор видно, что банки имели свои помещения (скамьи) в публичных местах. Там люди обменивали валюту. Они несли ответственность перед правительством Генуи за конвертацию местной и иностранной валюты друг в друга. Этого требовал рынок. Они же выявляли запрещённые и поддельные монеты. Через какое-то время стало требовать их деньги и документы для контроля и проверки.

Также должны были быть установлены поручители, несущие ответственность за долги до некоей установленной суммы. За эти ограничения государство обеспечивало поддержку банкиров. Признавались законными записи в долговых книгах. Они служили юридическим доказательством о всех проведённых операциях в судах. Позднее итальянское правительство обязало помещать деньги детей, находящихся под опекой, в какой-нибудь подопечный банк.

Некоторые граждане стали помещать свои денежные средства на банковские счета и получать с них небольшой процент, маскировавшийся под бонусом. Это делалось в случае использования счёта для получения или осуществления платежей с помощью письменного перевода в банкирской книге. Надёжные вкладчики могли даже перезаписывать свой счёт несколько раз. Банкиры имели право использовать деньги клиентов в своих торговых делах.

Продавец создавал кредит с обратной связью. Он мог предъявить обвинение банкиру в предоставлении им иностранной валюты за границу, отказываясь погашать долг в другой стране. Таким образом он получал отложенный платёж в местной валюте. В Генуе в середине XIII века существовала торгово-банковская организация Leccacorvo. Она занималась биржевым и депозитным банкингом.

Её услугами пользовались король Франции, Папа Римский и различные общины Генуи. Эта организация инвестировала деньги в тонкую французскую ткань, восточный шёлк, специи, мех, соль и другие товары всеобщего потребления.

Другой итальянский город Лукка в XIII веке стал центром шёлковой промышленности и партнёрских отношений между банками. Из Лукки сеть распространялась по всей Европе. В её обменных пунктах в первую очередь обслуживались иностранцы. В этом итальянском городе искусство обмена денег было очень уважаемым ремеслом. У собора Сан-Мартино была даже выложена клятва обменщиков и торговцев специями.

Они клялись не красть, не фальсифицировать, не ловчить. Эту клятву видели и их клиенты, посещающие собор и лавки торговцев вокруг него. Все деловые сделки совершались под открытым небом на столах, которые правительство сдавало в аренду. Иногда обменники объединяли свои ресурсы на партнёрских правах. Но такие организации состояли из двух – трёх партнёров. Партнёрство их длилось недолго, в среднем до года. Но позднее такие объединения стали сохраняться в течение более длительного времени.

В Средневековье все эти обменные пункты и банковские объединения подвергались осуждению Церковью. Также Церковь осуждала и процент, полученный от займов, так называемое ростовщичество. Но это не мешало ростовщикам осуществлять свою деятельность и торговлю. С XII по XV век было разделение между ростовщиком-ломбардом и торговым банкиром. Но общество ещё долго подходило к тому, чтобы провести грань между торговцем и ростовщиком.

Ростовщиков даже отлучали от Церкви. Приговоры выносились даже иностранным ростовщикам. Занятие ростовщичеством приравнивалось к проституции. Если ростовщик умирал, то его хоронили вне кладбища не по-христиански. И это было очень драматично для людей, живших в Средневековье. Подвергались порицанию и священники, разрешившие похоронить грешника-ростовщика, как истинного христианина.

Источник