Франшиза в медицинском страховании что это такое простыми словами

Что такое страховка с франшизой и когда она выгодна

Франшиза в страховке может стать неприятной неожиданностью. Она означает, что за помощь при наступлении страхового случая придётся частично заплатить из своего кармана. Даже при наличии полиса. Разбираемся, как работает страховая франшиза и почему туристический полис с франшизой невыгоден, а каско с франшизой вполне можно взять.

Что такое франшиза

Франшиза — это сумма, которую человек заплатит сам при наступлении страхового случая. Если размер ущерба будет меньше франшизы, то и заплатит человек меньше. Если больше — всё, что сверх, покроет страховая компания.

Рассмотрим, как это работает, на примере туристической страховки, каско и имущественного страхования.

1. Франшиза в туристических страховках

Франшизу часто «вшивают» в полисы, которые идут вместе с пакетными турами. Расчёт — на то, что туристы практически никогда не читают условия страховых договоров. При этом франшиза позволяет сделать турстраховку максимально дешёвой.

Покупать туристическую страховку с франшизой не рекомендуется.

Пример. Если нужна будет медицинская помощь, турист с полисом от Абсолют Страхования заплатит 381 ₽ за страховку и 3643 ₽ ($50 франшизы) за лечение. Турист с полисом без франшизы от «Тинькофф» потратит только 388 ₽ на полис.

Кроме франшизы, нужно учитывать условия страхования. Некоторые полисы предполагают минимальные выплаты только при опциях по умолчанию, например при простуде или вывихе. Этого на лечение может не хватить.

Вместо такой страховки (или вместе, если полис идёт в пакете с туром) лучше выбрать вариант без франшизы и с нужными опциями, например с помощью при аллергии или обострении хронических заболеваний.

Сравнить предложения разных страховых и выбрать оптимальный по цене полис можно на сайте-агрегаторе. Там указано, есть ли в страховке франшиза.

Полисы без франшизы и с франшизой а на Сравни.ру.

Выбрать полис без франшизы, который защитит в путешествии

2. Франшиза в каско

Каско — необязательная, но полезная страховка.

По ней положены положены выплаты:

Стоимость каско с франшизой всегда ниже минимум на размер франшизы. При повреждении машины её владелец платит за ремонт сумму, равную франшизе или меньше — если размер ущерба не превысил франшизу.

Пример. Клиент покупает каско с франшизой 10 тысяч ₽. В этом случае полис дешевле минимум на те же 10 тысяч ₽. Это экономия автовладельца в случае, если за год с машиной ничего не случится.

В случае же ущерба клиент заплатит за восстановление авто лишь 10 тысяч ₽, остальное покроет страховая. То есть автовладелец как бы компенсирует скидку за страховку. Если же с машиной произойдут два и более страховых случаев, платить франшизу придётся в каждом из них. Это дополнительные расходы.

Как зависят от числа ДТП расходы по каско с франшизой и без

Расчёт для Hyundai Sonata 2021 года выпуска стоимостью 1,5 миллиона ₽ для водителя 36 лет со стажем 18 лет в страховой компании «Ренессанс».

Франшиза по каско может быть абсолютной или «франшизой виновника».

Каско с франшизой выгодно, если за год происходит не больше одного страхового случая.

Автор YouTube-канала «Честный страховой» Ромил Чумаков рекомендует использовать каско с франшизой опытным водителям, которые хотят разумно сэкономить. По словам эксперта, в 80–90% случаев с автомобилем что-либо происходит не чаще одного раза в год. В этом случае франшиза выгодна. Лишь в 10–20% случаев с автомобилем происходят несчастья два раза в год и чаще, что делает франшизу по каско невыгодной.

3. Франшиза в страховании имущества

В имущественном страховании бывают условная и безусловная франшизы. Разницу между ними объясняет заместитель гендиректора компании «РСХБ-Страхование» Андрей Гусаров.

● При условной франшизе клиент сам возмещает убыток, если его размер меньше или равен франшизе. Если же ущерб больше франшизы, то страховая выплачивает всю сумму, от клиента ничего не требуется.

Пример. Условная франшиза в полисе равна 10 тысячам ₽. Если ущерб от подтопления составил 8000 ₽, клиент возмещает его самостоятельно. Если же ущерб — 15 тысяч ₽, страховая выплачивает всю сумму в полном объёме. От клиента ничего не требуется.

● Безусловная франшиза работает стандартно: при наступлении страхового случая клиент возмещает ущерб в размере франшизы. Всё, что сверх — платит страховая. Сумма ущерба на размер компенсации никак не влияет.

Пример. При пожаре квартира пострадала на 100 тысяч ₽. Полис был с безусловной франшизой в 10 тысяч ₽. Это значит, что страховая компания выплатит компенсацию в 90 тысяч ₽, остальные 10 тысяч ₽ — расходы клиента. Если бы франшиза была условной размером в 10 тысяч ₽, то клиенту возместили бы все 100 тысяч ₽ ущерба.

Страхование имущества с франшизой выгодно.

Применение франшизы снижает стоимость полиса.

Пример. Страховка от «Тинькофф» для квартиры в Москве, согласно калькулятору, стоит 2310 ₽. При франшизе в 10 тысяч ₽ цена уже 1890 ₽. При франшизе 20 тысяч ₽ полис стоит 1510 ₽.

Условная франшиза выгоднее безусловной, так как убытки в случае пожара или кражи обычно существенно больше размера франшизы. Минус в том, что страховки с франшизой предлагают нечасто.

Источник

Что такое франшиза в ДМС страховании?

Франшиза в ДМС является одним из наиболее эффективных способов снижения затрат страхователя при оформлении полиса. Что это за предложение, почему страховщики идут на такую благотворительность и чем хороша страховка с франшизой?

Стоимость полиса ДМС обычно достаточно высока и увеличивается каждый год на 10-12%. По этой причине, многие организации и клиенты отказываются от договоров страхования с целью экономии. Страховщики, не желая упускать корпоративных клиентов, предлагают все новые способы добровольного страхования со скидкой или по сниженной стоимости.

Что такое ДМС с франшизой?

Полис ДМС с франшизой гарантирует клиентам получение широкого спектра медицинских услуг, но с некоторыми ограничениями. В условиях сокращения финансирования и урезания расходов, данная страховая программа может стать хорошим решением проблемы с медицинским обеспечением персонала организации.

Основные типы франшизы в ДМС

На сегодняшний день на рынке представлено множество страховых компаний, предлагающих полисы с возмещением только крупных затрат. В добровольном медицинском страховании эти предложения достаточно стандартны и строятся по типовой схеме. В системе ДМС страхования существуют франшизы трех видов:

Пример. Размер франшизы по программе добровольного медицинского страхования составил 15 000 рублей. Медицинские услуги обошлись клиенту в 10 000 рублей. В данной ситуации страхователь оплачивает свои расходы самостоятельно. Если же стоимость лечения составила 19 000, то страховая компания покроет убытки застрахованного лица в полном объеме.

Пример. Размер франшизы по программе добровольного медицинского страхования составил 10 000 рублей. Медицинские услуги обошлись клиенту в 15 000 рублей. Сумма страховой выплаты в этом случае составит 5 000 рублей. Если сумма расходов менее 10 000, то оплачивать счета придется самостоятельно.

Пример. Срок договора ДМС составляет 1 год с франшизой в 1 месяц. Клиент получил травму или заявил о серьезном заболевании, требующем дорогостоящего лечения до истечения срока франшизы. Страховщик в данном случае откажет в выплате страхового возмещения.

В зависимости от условий труда, возраста и количества сотрудников, каждый клиент может подобрать подходящий ему вид франшизы.

Условный вариант подойдет:

Безусловный вариант подойдет:

Временная франшиза подойдет:

Преимущества и недостатки страховой программы с франшизой

Клиенты, решившие застраховать свое здоровье по программе ДМС с франшизой, аргументируют свой выбор следующими преимуществами:

Как показывает практика, полис ДМС с франшизой подходит не для всех клиентов. Ограничения по стоимости с целью экономии, могут привести к необходимости самостоятельно оплачивать незначительные медицинские услуги. Кроме того, если человек в возрасте или просто склонен к частым заболеваниям (простуда, ОРВИ, хронические заболевания), подобный страховой договор приведет к дополнительным расходам. В этой ситуации лучше доплатить и застраховать себя от возможных рисков, оформив полноценный полис ДМС.

Использование франшизы преследует своей целью снизить стоимость ДМС и сделать его доступным для большей части населения. Учитывая качество медицинского обслуживания граждан по программе ОМС (хамство, очереди, отсутствие специалистов), привлекательность ДМС ежегодно увеличивается как среди физических лиц, так и корпоративных клиентов. Главное, при покупке полиса, это выбрать страховую компанию с хорошей репутацией и тщательно проанализировать возможные риски при выборе франшизы.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Источник

Франшиза в страховании

Какие существуют виды франшизы в страховании?

Франшиза в страховании бывает условной и безусловной.

Условная льгота предусматривает страховую невыплату, если убыток по случаю не выходит за рамки установленной франшизы. И наоборот: если выплата превышает франшизу, то сумма убытка подлежит полному возмещению.

Вариант 1. Страховой случай произошел на сумму 900 руб. Страховщик не несет никаких выплат, так как сумма убытка меньше франшизы.

Вариант 2. Убыток по случаю составил 9000 руб. Страховая компания выплачивает его в полном объеме, так как убыток больше франшизы.

Вариант 1. Убыток по случаю составил 800 руб. Страховщик не несет выплат, так как убыток меньше оговоренной франшизы.

Размер страховой суммы в зависимости от вида франшизы, заключенной на сумму 1000 руб. на примере можно показать и в таблице

(30% от суммы убытка)

Плюсы франшизы в страховании

Франшиза в договоре страхования бывает нескольких видов:

Страховая франшиза привносит дополнительные условия в соглашение, которые помогут ему стать более привлекательным клиенту и страховой компании. Если вы разберетесь в ее расчете, то сможете сделать страховые выплаты наиболее выгодными для себя, снизив сумму затрат по выплате страховки.

Источник

ДМС c франшизой: плюсы и минусы, и на что стоит обратить внимание в первую очередь?

В России быстро набирают популярность программы добровольного медицинского страхования с франшизой, чтобы сформировать более выгодное ценовое предложение клиенту и разделить с ним ответственность

Простыми словами, ДМС франшиза – это определенный лимит на оказание медицинский услуг, ниже этого лимита затрата приходится на клиента, выше – на страхователя.

Сам по себе договор франшизы в ДМС предусматривает соплатеж застрахованного за полученные услуги лечения. На уровне с «фиксацией выплат» клиниками, франшиза считается страховыми операторами, как один из вариантов контроля и уменьшения убытка программ ДМС.

«Франшиза позволяет снизить стоимость страховки и сэкономить бюджет страхователя – работодателя. Именно из-за этого и растет спрос на такие программы. Но надо понимать, что у этой «медали» есть две стороны. Одна дисциплинирует застрахованного, но другая снижает его же удовлетворенность самой страховкой» – объяснил директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС «АльфаСтрахование» Александр Лапунов.

Какие лимиты существуют по франшизе?

Рассмотрим на примере каждого из лимитов:

Какой лимит подойдет вам?

Покупать ДМС с франшизой или оно того не стоит?

Все должны понимать, что большой выгоды по франшизе не получится. Страховой полис ДМС с франшизой сократит перечень клиник и вариантов медицинской помощи. Стоит отметить, что многие компании сейчас не очень охотно согласовывают приобретение страхового полиса с франшизой.

Для настоящей экономии на добровольном медицинском страховании нужно провести анализ предложения сразу нескольких страховых компаний и выбрать лучший вариант. Сравнение вместе с анализом – самый простой и не менее эффективный инструмент экономии.

Чтобы помочь вам с выбором оптимального ДМС посоветуем сделать следующее:

Стоимость полиса ДМС можно значительно урезать, выбрав программы с более лояльными клиниками, да и сами страховые компании нередко предлагают большие скидки при страховании сразу нескольких членов семьи.

Плюсы и минусы ДМС франшизы в страховании

Франшиза в страховании может выглядеть довольно интересной возможностью сэкономить. Не смотря на это у нее есть и другая сторона.

Анализ действия франшизы в рамках ДМС страхования показывает:

Важным среди всей этой ситуации является подход в объяснении данного решения. Руководство должно доходчиво объяснить своим сотрудникам, что при любых финансовых трудностях компании, она все равно заботится об их здоровье и именно поэтому выделяет сумму на оплату ДМС. Выполнив сортировку сотрудников по базовому пакету и расширенному, компания определенно получит еще один способ оптимизации бюджета, сэкономив на медицинском страховании.

Отметим, что полисы ДМС с франшизой не подойдут людям, часто болеющим «легкими» заболеваниями по типу ОРВИ, то есть имеют слабую иммунную систему. В таком случае, экономия на полисе прибегая к помощи франшизы приведет лишь к большим затратам на самостоятельную оплату лечения. Очень важным фактом остается выбор качественной страховой компании, которая серьезно отнесется ко всем обязанностям.

От чего зависит стоимость полиса?

Многие люди отталкиваются в первую очередь от цены страховки. Это неверный подход, поскольку хороший полис ДМС, покрывающий все распространенные медицинские риски, не будет дешевым.

На стоимость непосредственно страховки влияют данные факторы:

Отметим, что средняя стоимость ДМС в России составляет около 10 – 15 тыс. руб.

Отличие ОМС от ДМС

Оба вида страхования нацелены на компенсацию затрат на лечение, обследование и реабилитацию, и очень хорошо дополняют друг друга. Не смотря на это, добровольное медицинское страхование дает пациенту более высокий уровень медицинского сервиса из – за наличия мощной материально – технической опоры. Обязательное медицинское страхование – это то, что нам предлагает государство и за что оно несет ответственность. В ОМС входит большой список пунктов, начиная от потери трудоспособности, заканчивая охраной здоровья мам и детей, в то время как ДМС определенно только некоторыми видами услуг, а в каждой организации и компании разные правила и требования. В любом случае, оба типа страхования сходятся в том, что их цель – возместить затраты на лечение и диагностику заболеваний. Чтобы сократить потерю кадров, крупные компании стали часто дополнять социальный пакет услуг при приеме на работу, пакетом с добровольным медицинским страхованием, что является отличным преимуществом. Так же хотелось бы обратить ваше внимание на нашу недавнюю статью “ Полис ОМС: краткая инструкция по применению “, в которой мы подробно разобрали услуги полиса ОМС, его возможности, как его получить и много другое.

Не стоит забывать, что полис ОМС выдается бесплатно всем гражданам РФ (включая граждан без места жительства и лиц с временной регистрацией). Полис ДМС в свою очередь, платная услуга, которая входит в социальный пакет для работников компании или же приобретается самостоятельно.

Принцип работы ДМС системы

В момент наступления страхового случая, следует обратиться в ту организацию, в которой вы заключили договор. Она должна принять все необходимые меры для оказания помощи, в том числе и предоставление бригады врачей.

Естественно, что в экстренных ситуациях нужно в первую очередь вызвать скорую по общему номеру – 112.

Уже после госпитализации вы должны обратиться к своему страховщику, назвать номер и адрес клиники, чтобы он улучшил условия лечения и взял все траты на лекарственные средства на себя.

Получение медицинской помощи при наличии полиса ДМС выглядит так:

Финансирование ДМС

Добровольное медицинское страхование финансируется, как и любая другая система страхования. Владельцы полисов совершают выплаты в течение всего срока их действия или выплачивают всю стоимость сразу, при заключении договора.

Страховая компания, в фонде которой находятся полученные средства, имеет право распоряжаться ими путем вложения в какие-либо другие финансовые структуры, как пример – акции, облигации или другие ценные бумаги. Полученные от вложений проценты пойдут на оплату услуг ДМС или станут прибылью для компании.

Как правильно использовать ДМС?

Если у вас уже имеется полис, услуги страховой компании вы можете получить данными способами.

Прямой доступ. Клиент получает от страхователя список клиник, где можно пройти обследование и лечение по полису добровольно медицинского страхования. Застрахованный может обратиться непосредственно по адресу, без предварительного оповещения страховой компании.

Звонок страховщику. Перед посещением медицинского учреждения, клиенту нужно позвонить на круглосуточный телефон его страхователя. Он получит ответ оператора о возможности или редких случаях невозможности предоставления медицинский услуг компанией. В частности, операторами работают люди, имеющие медицинское образование. Они должны анализировать жалобы застрахованного клиента и подыскать необходимое учреждение, составляя расчет, какие именно услуги получит обратившийся клиент. Если список услуг покрывается существующей страховкой, оператор обязан обратиться в поликлинику с сопроводительным гарантийным письмом, в котором обязуется оплачивать все необходимые расходы.

Данный вариант очень удобен, если клиент редко посещает медицинские учреждения или ему нужна помощь вне рабочего времени, когда данные учреждения закрыты. Операторы обладают всей необходимой информацией о рабочих часах клиник, качестве медицинских услуг, ценах, и могут направить вас в наиболее подходящее к вашей ситуации место.

Резюме:

В заключении хотелось бы отметить, что какие бы тяжелые времена не наступали, какие бы финансовые трудности не случались – экономить на здоровье не только дорого, но и опасно. И это не просто слова. За свое здоровье скупой может поплатиться огромными счетами, красотой, тяжелыми болезнями, подорванным иммунитетом и потерянным временем в очередях и самое главное дважды, как говорится в известной поговорке.

Следить за здоровьем – важно. Находить оптимальный вариант оплаты лечения – разумно.

При выборе страховой компании обращайте внимание на следующие факторы:

Подведем итоги: полис ДМС может стать вашим отличным помощником в экстренной ситуации, но в любое другое время может просто “пролежать” без дела. Выбор остается за вами, если вы не уверены в своем здоровье или уже настрадались от поликлиник, в которых вас просто посылают по врачам с целью поскорее от вас избавиться, то оформлять полис ДМС конечно же стоит. А если вы уверены в себе, а вашему иммунитету позавидует каждый ваш знакомый, то стоит отложить решение о покупке полиса на некоторое позднее время.

Есть еще более простой и комфортный способ: читайте наши статьи и подписывайтесь на рассылку – мы ответим на ваши вопросы и подготовим обзоры на интересующие вас темы!

Источник

Франшиза при оформлении страховки для выезда за рубеж

Стоит ли экономить на страховке?

Ищите выгодную туристическую страховку?

Что такое франшиза в страховании туристов?

Франшиза в страховании туристов – это небольшая, фиксированная часть от общей страховой суммы, которую турист при наступлении страхового случая должен оплатить сам. Взамен страховые компании заметно снижают стоимость таких полисов. *

*Воспользовавшись нашим онлайн калькулятором вы можете сравнить цены на страховку для выезда за границу без франшизы и с франшизой.

Сколько можно сэкономить на франшизе?

Страховка для выезда за границу с франшизой может стоить на 20, 30, и даже 40% процентов дешевле, чем полис без франшизы. Столь большое снижение цены обуславливается взаимовыгодностью франшизы для обеих сторон: страховым компаниям франшиза нужна для того, чтобы снизить убытки и частоту обращений по «мелким» делам, а туристам – чтобы сэкономить на покупке страховки.

Работает франшиза по следующему принципу: при наступлении страхового случая вы оплачиваете указанную в договоре сумму франшизы, а страховая компания берет на себя все оставшиеся расходы. Казалось бы, все довольно просто, честно и выгодно: вы покупаете страховку почти в два раза дешевле, а если вдруг что-то и случится, то вам придется выплатить совсем небольшую часть.

В каком-то смысле это действительно так, однако, по большей части, выгодность страховки зависит от конкретного вида франшизы и того, в чем она выражается: в виде определенного процента от общей стоимости лечения, фиксированной денежной суммы или динамических, плавающих показателей. Чтобы выбрать наиболее безопасный и выгодный вид страхования, нужно понять, по какому принципу работает каждый из них.

Виды франшизы

Всего существует 5 основных видов франшизы, но в страховании туристов применяются только 3 из них:

Условная франшиза позволяет вообще не платить за медицинские услуги, если стоимость лечения превысит размер франшизы. То есть, если у вас страховка на 50.000 долларов, и франшиза размером 100 долларов, то это значит, что лечение на сумму от 101 до 50.000 долларов полностью оплатит страховка. Если же лечение будет стоить, допустим, 95 долларов, то вам придется оплатить его самостоятельно. Условная франшиза является самым выгодным, а потому и самым популярным видом страхования выезжающих за рубеж с франшизой.

Динамическая франшиза является нефиксированной, и с наступлением каждого последующего страхового случая размер выплат по ней снижается все больше. К примеру, при первом страховом случае будет оплачено 100% стоимости лечения, при втором только 90%, при третьем – 80% и т.д.

Средний размер франшизы колеблется в диапазоне от 100 до 200 долларов, а стоимость средней страховки на две недели – от 15 до 20 долларов. Сэкономить благодаря франшизе можно, в среднем, 20-30%. Получается, что в попытке сэкономить 4-5$ вы рискуете потерять 200$. Стоит ли риск того – решать вам, но мы напоминаем, что страховка нужна на тот случай, если вы все же заболеете, а значит и выбирать полис нужно исходя из того, в каком объеме страховка сможет покрыть расходы в случае болезни.

Источник