Холды по расчетам что это
Что такое холдирование по банковской пластиковой карте простыми словами?
Многие люди привыкли контролировать финансовые операции по карточным счетам. Это стало особенно удобно с появлением интернет-банкинга. В личном кабинете владелец пластика может видеть абсолютно все транзакции по карточному счету. Нередко можно заметить, что денежные средства за покупку или оплату услуг не списываются сразу, а резервируются, то есть находятся в блоке.
Доступная сумма на карточном счету уменьшается ровно на ту сумму, которая замораживается. В банковской терминалогии подобная операция называется холд, а сама процедура резервирования денежных средств — холдирование. Не все знают, почему средства не списываются сразу, а также некоторые другие нюансы.
Холд по банковской карте
Термин «холд» произошел от английского слова «to hold», которое переводится на русский язык как «удерживать» либо «держать». Он лучшим образом описывает суть данной операции, которая заключается в резервировании либо удерживании денежной суммы на карточном счету. Средства находятся в блоке до того момента, пока не будет осуществлено подтверждение или, наоборот, придет отказ. Сроки устанавливаются банком.
Если выражаться профессиональным языком, такая операция называется холдированием. Блокирование, резервирование, замораживание и другие термины получили распространение среди держателей карт. Главное, понимать, что оно происходит не перманентно, а временно. Название же можно давать любое, если понятна сама суть процесса.
Многие держатели банковских пластиковых карточек считают, что после осуществления покупки посредством POS-терминала, в интернет-магазине деньги сразу же списываются и поступают на счет продавца. Факт подтверждения оплаты лишь означает то, что у покупателя достаточно средств для осуществления платежа и запускает целую цепочку действий, называемую транзакцией по банковской карте.
В процедуре участвуют банк-эквайер, обслуживающий торговую точку и являющийся владельцем POS-терминалом, выпустивший пластиковую карточку банк-эмитент, а также промежуточное звено, в роли которого выступает международная платежная система (сокращено МПС).
Благодаря международной платежной системе, держатели карт могут расплачиваться безналичным расчетом в любой точке мира. Главным условием является то, чтобы оборудование функционировало и работало с международной платежной системой, которая выпустила карту, которой вы владеете. Наибольшее распространение получили MasterCard, Visa. Осуществляемые операции необходимы для того, чтобы банк-эмитент дал разрешение на оплату по карте. Когда будет получено подтверждение по оплате, сумма из чека будет зарезервирована на карте.
Почему она не списывается в тот же момент. Все заключается в алгоритме взаимодействия между банками-участниками транзакции и собственно платежной системой. Информация по карточным платежам из торгово-сервисных предприятий пересылается в банк-эквайер. На основании этих данных осуществляется формирование клиринговых файлов, то есть на списание. Они являются финансовым подтверждением проведенных операций и через платежную систему поступают к эмитенту. Когда вся цепочка действий осуществлена, происходит снятие холда, то есть фактическое списание денежных средств с карточного счета.
Отсутствие финансового подтверждения по операции приводит к тому, что через определенное время, которое устанавливается правилами банка, холд (блокировка) снимается. Денежные средства размораживаются и вновь поступают на карточный счет.
Сроки холдирования напрямую зависят от времени, которое требуется для того, чтобы были осуществлены все проводки по бухгалтерии. Он устанавливается банком, но не может превышать максимального периода, установленного действующим законодательством и правилами международной платежной системы. Он равен 30 дням. В большинстве банков он обычно варьируется в пределах от 7 и до 15 дней.
Большинство клиентов никак не беспокоит процедура холдирования. Они совершают покупку и проверяют только доступную сумму. К сожалению, бывают случаи, когда держателям карт, к примеру, из-за ошибочной блокировки по отмененной операции, приходится сталкиваться с понятием холдирования и изучать данный вопрос максимально досконально.
Какие есть подводные камни у процедуры холдирования?
Существуют определенные правила, согласно которым осуществляется холдирование. Банк обязуется проводить списание по реквизитам, которые были прописаны в полученных клиринговых файлах. Если данные не совпадают с реквизитами по авторизации, списание с карточки осуществляется уже не по холду. Результатом такой «ошибки» становится то, что деньги списываются моментально, а еще одна такая же сумма становится в блок. Клиент, решивший проверить свой баланс, видит, что денежные средства были сняты дважды. Проблема, конечно, решается, но только на это требуется время. Оплата фактически уже выполнена, поэтому никакое подтверждение банку-эмитенту, выпустившему карту, не приходит, а, следовательно, блокировка снимается. Необходимо только выждать положенный срок.
Проблемы могут возникнуть тогда, когда клиринговые файлы поступают к эмитенту с запозданием. Это приводит к тому, что холд по пластиковой карточке снимается. Это не означает, что денежные средства не будут сняты. Банк, получив необходимые документы, осуществляет расходную транзакцию. Если средств на балансе недостаточно, он уйдет в минус. Наступит технический овердрафт. Это довольно неприятная ситуация, поскольку держатель спокойно расходует денежные средства, ведь не каждый следит за каждым рублем на пластике.
Сбои нередко происходят из-за невнимательности кассиров, обслуживающего персонала. Это приводит к двойному списанию, поскольку запрос был отправлен повторно. Блокировка будет стоять на две одинаковые суммы, и второй держатель карты воспользоваться не сможет. В данном случае аналогично предыдущему придется ждать положенное время, что нередко создает серьезные проблемы.
Чтобы не попасть в сложную ситуацию, покупки лучше всего осуществлять посредством кредитной карты. Льготный период обычно больше того периода, который денежные средства находятся в блокировке. Это позволяет избежать серьезных финансовых проблем и просрочки не будет, конечно, если и первую сумму вернут в положенный срок.
Необходимо принимать во внимание тот факт, что оплата покупок в зарубежных интернет-магазинах и за границей подразумевает конвертацию, но на день осуществления транзакции. В день фактического списания курс может быть совершенно другим. Если он резко поднимется вверх, то это приведет к перерасходу. Человек планировал заплатить одну сумму, а в результате платит гораздо больше. Избежать подобных последствий позволяет использование мультикарты с нужной валютой.
Не рекомендуется изменять карточный счет, когда на нем находятся заблокированные суммы. Если это сделать, нельзя точно сказать, с какого будет производится фактическое списание. Выбор всегда остается за международной платежной системой. Лучше дождаться, пока будет снят холд, а уже потом осуществлять замену.
Следует учесть тот факт, что держатели карты никак не могут повлиять на процесс холда или разблокировки. Снять блок может только торговая точка, если произойдет отмена операции. Второй вариант подразумевает окончание действия холда, когда деньги списываются либо возвращаются на баланс, если не поступило подтверждение со всеми необходимыми сопутствующими документами.
Холдирование средств
Холдирование (авторизация, преавторизация, предавторизация, заморозка) — возможность заблокировать средства на карте клиента без фактического списания до тех пор, пока средства не будут списаны, не будет произведена отмена или не выйдет срок авторизации средств.
PayKeeper поддерживает работу либо в обычном режиме, когда списание проходит сразу же, либо в двухэтапном режиме (авторизация+списание).
Авторизация денег на карте
При работе в двухэтапном режиме, после совершения оплаты клиентом, статус платежа в PayKeeper изменится на «Получен/Совершён, авторизован»:
Авторизованный платёж в таблице платежей
Это означает, что средства на карте клиента заморожены (холдированы), в банк-эмитент (банк плательщика) был отправлен запрос на авторизацию средств.
Если до истечения срока авторизации, который задан в PayKeeper, не было выполнено списание средств или частичный возврат (через личный кабинет или API), то списание произойдёт автоматически. Точная дата списания указана в параметрах платежа, параметр «Платёж авторизован». Максимальный срок авторизации — 9 дней.
Отмена авторизации
Диалог возврата платежа позволяет отменить авторизацию или произвести частичное списание
В течение срока авторизации (холдирования) возможно выполнить её отмену. При отмене авторизации комиссия по операции банком-эквайером не взимается.
Для отмены авторизации через личный кабинет PayKeeper:
Для отмены авторизации через JSON API личного кабинета PayKeeeper, используйте метод 2.8. Запрос на возврат платежа /change/payment/reverse/.
Списание средств с карты
Списание можно проводить в любое время после выполнения авторизации двумя способами:
Если списание не было выполнено по запросу через личный кабинет или API, то в последний день авторизации, в 19:00 (значение по умолчанию, его можно изменить), запрос на списание средств будет отправлен автоматически.
В момент списания PayKeeper отправит запрос в кассу на печать чека.
Частичное списание
Выполнение частичного списания в PayKeeper производится посредством частичного возврата авторизованного платежа.
Для выполнения частичного списания с помощью личного кабинета PayKeeper:
Указание суммы частичного возврата
Оставшаяся часть платежа будет списана с карты клиента в момент возврата. Если к личному кабинету подключена онлайн-касса, то в этот момент будет сформирован чек на оставшуюся часть суммы.
Зачем банк замораживает ваши деньги
Или как платить картой за границей
Декабрь 2014. Ася снимала наличные в немецком банкомате. Курс был 78 рублей за евро.
Через несколько дней банк списал деньги по курсу 102,5 рубля за евро. Журналисты РБК рассказывают, как Ася потеряла одиннадцать с половиной тысяч и узнала, что банки списывают деньги не сразу.
В статье разберем, зачем банки замораживают деньги, когда не стоит платить рублевой картой, как избежать двойных блокировок и как разморозить деньги после отпуска.
Что такое холд или заморозка
Я живу в Нижнем Новгороде. Иду в «Красное и белое» за пино гриджио, расплачиваюсь рублевой картой. Банк присылает смс, что покупка оплачена. Но деньги еще на счете.
Деньги на счете, но банк их отложил. Я не расплачусь ими в супермаркете, не куплю билеты в кино и не сниму наличные. Банкиры говорят, что эти деньги заморожены, или «в холде».
Следующие дни банки и платежная система общаются без меня:
Обычно этот диалог идет 3—5 дней, в праздники дольше. Если продавец не подтвердит платеж, банк вернет деньги на карту.
Если бы банки были людьми, то выглядело бы это так:
Вы знаете, сколько денег лежит у вас на карте. При каждой операции банк замораживает часть этой суммы. Кажется, потратить больше, чем есть, нереально. Это не так. При заморозке денег вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.
Когда платите картой, банк замораживает деньги на счете и платит через 3—5 дней.
Как холд угрожает вашей карте
Если платить рублевой картой за границей, сумма покупки увеличивается. Виноваты дополнительные конвертации и комиссии. Заморозка денег тоже влияет на цену.
Когда платите картой за рубежом, банк замораживает деньги по курсу на день покупки. Подтверждение платежа придет через несколько дней. Курс валюты изменится, и банк спишет со счёта сумму по новому курсу. Если курс вырос, то вы заплатите больше.
Допустим, 11 января вы купили шестой Айфон в фирменном магазине «Эпла» на Пятой авеню. Расплачивались рублевой картой «Виза» по курсу банка — 75,5 рубля за доллар. Сколько денег банк спишет со счёта?
Айфон у вас в руках пятый день, но вы переплатили 1493 рубля.
Ваш банк резервировал 649 долларов по курсу 75,5 рубля за американский доллар. Банк продавца и платежная система четыре дня подтверждали платеж, курс вырос на 3%. У вашего банка нет вариантов — он списывает 649 USD по новому курсу. Се ля ви.
Курс растет — вы переплачиваете. Курс падает — вы в плюсе. Если вы купили Айфон 18 декабря 2014 года, то вы сэкономили 10—20%: следующие восемь дней рубль отвоевывал свои позиции. С таким чутьем надо играть на бирже.
Курс доллара или евро меняется несколько раз в день, поэтому не оплачивайте покупки в валюте рублевой картой. Платите наличными или оформите валютную карту. Если валюта цены и карты одна, заплатите ровно по чеку.
Если планируете большую покупку в валюте, оформите валютную карту.
Как правильно замораживать деньги
Бывает так: вы бронируете номер в Париже через «Букинг», гостиница проверяет вашу банковскую карту и замораживает сумму за сутки. Или при заселении менеджер требует депозит 50 евро: вдруг вы устроите гарлем шейк в номере. Снова протягиваете дебетовую карту.
При выезде вам дают счет, вы ставите подпись, отель берет с вас полную стоимость проживания. Теперь ваши деньги заморожены дважды: сумма за гостиницу и бронь, или депозит.
Для иностранного банка бронь, депозит и оплата проживания — разные операции. Им нет дела до ранее замороженных денег, что вы не снимете наличные или не купите сувениры близким. Скорее всего, вы услышите заученную фразу:
«Всё будет хорошо, деньги сами вернутся к вам на карту… позже.»
Чтобы избежать двойной заморозки, старожилы туристических форумов советуют:
Так вы защитите свои деньги и будете наслаждаться поездкой, а не искать советы на форумах и считать каждый рубль.
Бронируйте отель или машину кредитной картой. Так вы заморозите деньги банка, а не свои.
Как разморозить деньги на счете
Если продавец не подтверждает платеж, банк размораживает деньги. Срок ожидания зависит от вашего банка. Обычно деньги в холде от 14 до 45 дней.
Чтобы разморозить деньги быстрее, позвоните в банк. Скажите, что вы уже оплатили отель или аренду машины. Уточните, какие документы помогут досрочно разморозить средства.
Банку важно, чтобы продавец не имел к вам претензий. Позвоните или напишите в отель, прокат авто, попросите прислать факс или письмо с подтверждением оплаты. Идеальный вариант, если в письме укажут номера операций оплаты и бронирования.
Отправьте документы в банк, приложите копии квитанций и чеков. Так вы поможете банку подтвердить, что вы честный путешественник. Банк может пойти навстречу и снять блокировку за 3—5 рабочих дней — деньги вернутся вам на карту.
Помогите банку разморозить деньги быстрее.
Холдирование
Холдирование (от англ. слова hold – удерживать) – банковский термин, обозначающий следующую процедуру: кредитная организация в момент авторизации банковской карты резервирует сумму операции на определенный срок, в течение которого ожидает расчетов от эквайера. Часто эту операцию называют также временной блокировкой, резервированием или замораживанием суммы на счете карты.
Иными словами, когда происходит оплата по карте, потраченная клиентом сумма на покупку/услугу замораживается банком-эмитентом, т. е. холдируется для последующего списания. В этот момент кредитная организация уменьшает величину доступного баланса по карте на израсходованную клиентом сумму, но не списывает ее со счета. Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда в банк придет финансовое подтверждение проведенной операции – поступят так называемые клиринговые файлы от эквайера.
В случае если эти файлы не поступают, сумма операции остается зарезервированной на определенное количество времени, после чего автоматически размораживается и становится доступной держателю карты. Срок холдирования в банках разный и составляет, как правило, от 9 до 30 дней. К примеру, в Альфа-Банке средства резервируются на срок до 9 дней.
Стоит отметить некоторые важные моменты, связанные с холдированием. Например, в случае когда валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не на день резервирования средств. В такой ситуации сложно предугадать, как изменится курс валюты за это время и какая сумма в итоге будет списана банком с карты, поэтому не стоит тратить все свои средства, чтобы не получить в итоге отрицательный баланс.
Достаточно распространена ситуация, когда с карты списываются средства не за счет зарезервированной ранее суммы. Это связано с тем, что списание средств производится кредитной организацией автоматически по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. В случае если они не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма так и продолжает «висеть», происходит новое списание с карты. При этом у держателя карты складывается впечатление, что сумма операции списана с карточки дважды.
Редко, но все же бывает так, что файлы, подтверждающие совершение операции, приходят после разблокировки средств на счете. В таком случае сумма списывается с карты, и если на ней недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.
Часто с проблемой двойного списания сталкиваются при бронировании номеров в гостиницах. К примеру, при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде постояльца в гостиницу списал не ее, а произвел новое списание.
В такой ситуации временно заблокированная сумма станет доступна клиенту после окончания установленного в банке срока холдирования. Если держателю карты зарезервированные средства необходимы раньше этого срока, он должен обратиться в свой банк с требованием отмены авторизации с подтверждающими финансовыми документами о проведенной операции.
Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется и сумма операции блокируется дважды. Такое происходит чаще из-за ошибки кассира или технических проблем с терминалом.
Стоит отметить, что если продавцом своевременно была отменена авторизация по карте, то зарезервированная сумма разблокируется достаточно быстро. Например, покупатель в день покупки товара решил вернуть его в магазин. Кассир, при условии что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже, отменит совершенную операцию, и зарезервированная сумма станет доступной держателю карты.
Холдирование денежных средств на карте
Множество заимствованных слов уже давно воспринимаются с полным пониманием значения. Но некоторые термины из сферы финансов, которые звучат довольно часто, требуют пояснения. К ним относится и «холдирование».
Что такое холдирование средств
Холдирование – это бронирование суммы оплаты на банковской карте клиента. Действует резервирование средств до подтверждения операции банком, в установленные им сроки.
Люди, которые часто покупают в интернете какие-либо товары или услуги, наверняка замечали, что деньги после совершения платежа оставались на счету еще несколько дней. Но пользоваться ими было нельзя: средства были доступны за минусом суммы платежа.
Вроде как отложить деньги на покупку из кошелька в карман брюк, и на время забыть о них.
Это неплохо для бизнеса. Функция позволяет продавцу моментально вернуть деньги клиенту, без оплаты комиссии за возврат, если товара не оказалось на складе или сделка отменилась по любой другой причине.
Как происходит процесс оплаты
Когда держатель карты вводит реквизиты и нажимает кнопку «Оплатить», он запускает целую цепочку действий.
Тут задействованы банк-эквайер, обслуживающий продавца, банк-эмитент, владелец карты, и платежная система, которая проходит связующей нитью между банками.
Как только банк плательщика подтверждает оплату, происходит бронирование платежа на счету клиента.
Зачем нужно временное замораживание денег на карте
В конце дня сведения обо всех проведенных на ресурсе платежах передаются в банк, обслуживающий торговую точку. Там подготавливается информация на списание средств, которая передается в банк, выпустивший карту.
Только после получения файлов, подтверждающих проведенную операцию, иначе – клиринговых файлов, деньги списываются со счета и холдирование средств на карте прекращается.
Разные валюты для счета и операции
Холдирование денежных средств может преподносить сюрпризы. Как приятные, так и не очень.
Например, если покупка оплачивается в долларах с карты с отечественной валютой, происходит перерасчет по текущему курсу. Но все дело в том, что обмен происходит не в момент покупки, а в момент прекращения холда.
За несколько дней курс валют может измениться как в лучшую для покупателя сторону, так и в худшую.
Двойное списание
Не часто, но все же возникают ситуации, когда с карты списывают деньги в двойном размере.
Большинство таких ситуаций разрешаются сами, когда холдированные деньги, не найдя подтверждения, разблокируются автоматически.
Иногда для решения вопроса приходится обращаться в банк.
В любом случае, на это требуется время, что не всегда удобно. Поэтому рекомендуется подключать к холдированию не дебетовую карту, а кредитную. Так, в случае ошибки, будут заморожены средства банка, а не клиента.
Подключение и настройка холдирования
Покупателю ничего настраивать и подключать не требуется, для него процесс оплаты не меняется.
Продавцу же надо зайти в личный кабинет платежной системы и там подключить услугу, либо обратиться с этой просьбой к менеджеру.
Максимально безопасный срок холда для магазина – шесть дней. За это время надо успеть либо подтвердить списание денег и выполнить заказ, либо отменить.
Все заказы на сайте продавца, оплаченные банковской картой, получают статус «Ожидает подтверждения». Изменить его можно аннулировав заказ или подтвердив. Если ничего не делать, деньги автоматически вернутся плательщику.
Если клиент заказал десять товаров, а в наличии только восемь, можно изменить итоговую сумму на актуальную стоимость. Затем подтвердить списание, вернув разницу в цене обратно на карту плательщика.
Можно сделать вывод, что холдирование – удобная функция, чтобы не платить комиссионные при возврате платежа и не портить репутацию продавца при большом количестве возвратов. Также помогает сократить количество транзакций, если не весь товар в наличии или изменилась стоимость продукта.
Но плательщику стоит быть внимательным к остатку на счете после покупки, а в редком случае двойного списания обратиться в свой банк.