Как сделать закладную сбербанк
Закладная по ипотеке Сбербанка
Оформляя ипотеку, заемщик неизбежно столкнется с необходимостью предоставления закладной. Такой документ потребуется заемщику после погашения задолженности по кредиту для снятия обременения с залогового имущества.
Ранее закладная могла быть только в письменном виде, но сегодня бумажный вариант уже не так актуален, поскольку законодательство РФ позволяет оформлять документ в электронном виде.
Общая информация
Закладная на квартиру при ипотеке в Сбербанке – документ, закрепляющий права заемщика на приобретенную недвижимость, а для кредитора выступает обеспечением погашения задолженности по кредитным обязательствам.
Оформление возможно, только если заемщик является собственником недвижимости, приобретенной в кредит. Это значит, что при приобретении квартиры по ДДУ оформить закладную можно будет только после сдачи дома в эксплуатацию.
При получении ипотеки на покупку недвижимости по договору ДДУ в соглашении будет прописано обязательство заемщика предоставить ценную бумагу в определенный соглашением период времени. Стандартные условия устанавливают 12 месяцев на проведение процедуры.
Важно! Закладная – ценная бумага, составляемая в интересах кредитора, а оформление возлагается на заемщика.
Правовое регулирование
Статья 13 ФЗ «Об ипотеке» содержит основные положения о закладной, согласно которой оформленный документ:
Важно! Законодательство не устанавливает обязательность оформления ценной бумаги, однако банк может настоять на этом.
Что отображается в ценной бумаге
Информация, которая в обязательном порядке должна быть отображена в документе, закреплена законодательно, а именно:
Важно! Если документ, имеющий наименование «Закладная», не будет содержать хотя бы один из вышеперечисленных пунктов, то юридической силы он не имеет.
Законодательством РФ не установлен единый образец закладной, однако установлено требование по ее содержанию. Как правило, выполнение задачи по составлению закладного документа возлагается на кредитора, однако заемщику нелишним будет знать, как он должен выглядеть.
Как оформить
Сбербанк, являясь лидером на российском рынке кредитования, готов предложить клиентам высокую технологичность процессов на любом этапе заключения сделки. Учитывая огромное количество клиентов, ежедневно обращающихся в финансовое учреждение, многие этапы сотрудничества переведены в дистанционный формат.
Относительно недавно банк отказался от практики обязательного оформления закладной в бумажной форме. Такие нововведения коснулись ипотечных кредитов на приобретение жилья на первичном и вторичном рынках.
В таких сделках клиент сам решает, нужен ли ему этот документ. Получателей военной ипотеки такие изменения не касаются. В некоторых случаях банк все же может настоять на оформлении закладной при индивидуальном рассмотрении условий ипотечного кредита.
Нормальной практикой в Сбербанке стало подписание дополнительного соглашения к действующему договору ипотеки.
Преимущества отказа от бумажного варианта закладной
Стороны ипотечного договора получают ряд преимуществ, отказавшись от привычного вида составления закладного документа, а именно:
После зачисления последней оплаты на счет клиента банк самостоятельно передает регистратору информацию о прекращении ипотечных обязательств в связи с их полным выполнением. Клиенту останется дождаться СМС-уведомления о снятии обременения. В среднем процедура занимает не более 14 дней.
Важно! С конца 2019 года Сбербанк оформляет электронные закладные в рамках программы ипотечного кредитования «Ипотека». Клиенту не нужно передавать регистратору данные о наличии документа, а также использовать его печатную версию.
Какие документы нужны для оформления
Если же стороны договорились о необходимости составления закладной, то придется подготовить пакет документов.
Собранный пакет документов передается уполномоченному сотруднику Сбербанка для оформления закладной. Заемщику останется только подписать готовый документ и передать государственному регистратору.
Во сколько обойдется заемщику
Расходы по оформлению закладного документа всегда возлагаются на клиента банка, заключающего ипотечный договор.
Государственная регистрация обойдется в 2000 рублей, если заемщиком выступает физическое лицо.
В Росреестр передается подготовленный банком пакет документов, а также документальное подтверждение оплаты государственной пошлины.
Как зарегистрировать
Чтобы узаконить закладной документ, клиенту нужно обратиться в МФЦ совместно с представителем кредитора. Для регистрации передается подписанная сторонами договора ипотеки форма, пакет документов, а также квитанция об оплате государственной пошлины.
Закладной документ составляется в единственном экземпляре, а забрать его может только представитель банка. После проведения регистрации на закладной ставится отметка, содержащая уникальный номер, дата и место его составления.
Сколько времени готовится и действует
Законодательство РФ не устанавливает конкретных сроков, в течение которых документ должен быть подготовлен до или после заключения ипотечного договора. Банку предоставлено право делать это самостоятельно.
Для заемщика это обстоятельство не играет важной роли, поскольку документ подготавливается в интересах кредитора. Главная задача должника – своевременно выполнять финансовые обязательства, чтобы банку не пришлось воспользоваться закладной по ее прямому назначению.
Закладная действует в течение всего срока ипотечного договора.
Где находится ценная бумага в течение срока действия договора
Законодательство РФ в сфере регулирования ипотечных правоотношений разделяет ответственность, связанную с закладными документами. В обязанности заемщика входит сбор необходимой документации, их передача в банк и регистрирующий орган. Кредитор, в свою очередь, несет ответственность за хранение документа.
В Росреестре делается копия ценной бумаги для передачи в архив, а оригинал отдается кредитору на хранение. Электронная версия документа хранится в электронных депозитариях.
Право банка на продажу закладной и последствия для заемщика
Закладная по правовой природе является ценной бумагой. Из определения следует, что она может быть продана, приобретена или передана другим кредиторам. Законодательство РФ допускает такие юридические действия.
Решение банка об отчуждении в чью-либо пользу закладной является правом кредитора и не требует получения разрешения от заемщика. Причем такие действия возможны даже при надлежащем исполнении обязательств должником.
Сбербанк обязуется сообщить клиенту о передаче закладной уже по факту заключения такой сделки. Для заемщика от таких действий не наступает негативных юридических последствий. Более того, клиент вправе обратиться в банк с заявлением об уведомлении о местонахождении закладного документа.
Отмена закладной по желанию заемщика невозможна.
Что делать с закладной после полной выплаты долга по кредиту
Внесение последнего платежа по кредиту вовсе не означает прекращение взаимоотношений с банком. Чтобы окончательно закрепить статус законного владельца имущества, не имеющего обременений и запретов на отчуждение, нужно:
Важно! Сбербанк самостоятельно направляет информацию в Росреестр о полном погашении задолженности по договору ипотеки. Обременение снимается с недвижимости в среднем в течение 1 месяца при наличии ценной бумаги. В случаях ее отсутствия – 14 дней.
Если утеряна
Ценная бумага на печатном носителе может быть утрачена, поскольку человеческий фактор имеет место быть в любых правоотношениях. Для таких ситуаций законодательством РФ предусмотрена процедура восстановления ценной бумаги. Все зависит от того, кто именно утратил ценный документ.
Сбербанк несет ответственность за сохранность закладной в течение срока действия договора. Если клиент не может получить оригинал, то следует обратиться в Росреестр за выдачей дубликата.
Заемщик
Попасть в руки клиента закладная может только после полного погашения задолженности по ипотеке. Если документ был выдан банком и в последующем утрачен, то у нерасторопного заемщика есть несколько вариантов действий, но сначала нужно узнать номер закладной в банке.
Способы решения ситуации:
Иногда банк намеренно затягивает выдачу закладной клиенту даже после полного погашения долга. Такие действия незаконны, а виновная сторона может быть привлечена к ответственности.
Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке
Во времена капитализма деньги решают все, и часто случается, когда возникает острая необходимость в достаточно крупной сумме денежных средств. Хорошо, если у кого-то есть такие деньги или можно занять у родственников и друзей, хотя и это не самый лучший вариант. А вот тем, у кого нет таких ресурсов, приходится обращаться в банк с просьбой выдать нужную сумму под большие проценты, поскольку других вариантов нет. Но далеко не всегда банк идет навстречу клиенту и принимает положительное решение по заявке на кредит. Это может быть обусловлено низкой платежеспособностью заемщика, отсутствием стабильного и официального заработка и многими другими факторами. А вот если оформить квартиру в залог – совсем другое дело. И банк становится сговорчивее, и условия боле лояльные, и проценты ниже. Закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка – это дополнительная гарантия банка, а также весомое основание для одобрения кредита клиенту.
Что такое закладная на квартиру
Чтобы получить ипотеку, можно оформить в залог не только квартиру, но и дачу, земельный участок, транспортное средство и другие ценные вещи, стоимость которых равноценна сумме кредита или превышает ее. Но самым распространенным обеспечением является именно закладная на квартиру, поскольку жилая недвижимость всегда в цене и это беспроигрышный вариант.
Закладная на квартиру – это ценная бумага, которая дает право держателю распоряжаться закладным имуществом на свое усмотрение в случае невыполнения условий договора залогодателем. То есть если заемщик не выплатит кредит в силу каких-то обстоятельств (потеря платежеспособности, умышленная неуплата и т.д.), права на квартиру переходят Сбербанку, который может ее продать, а вырученными средствами компенсировать свои расходы и покрыть задолженность по ипотеке, возникшую вследствие невыплаты залогодателем займа.
Закладная хранится в банке и является действительно вплоть до окончания срока ипотечного договора или пока клиент не внесет последний платеж по кредиту. За время нахождения документа в Сбербанке, он имеет право распоряжаться им на свое усмотрение, перезаложить или передать другой финансовой организации, о чем обязательно должен уведомить залогодателя лично либо выложив данную информацию на официальном сайте.
Внимание! При передаче закладной другому банку или финансовому учреждению, условия кредитования для залогодателя остаются прежними.
Как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке
Если речь идет о приобретении квартиры в ипотеку с последующим оформлением ее в залог, то к моменту составления залоговой необходимо пройти несколько этапов:
Процедура оформления закладной в Сбербанке на практике осуществляется одновременно с оформлением договора ипотечного кредитования. Закладная заполняется лично залогодателем на специальном бланке. При внесении данных в документ необходимо быть предельно внимательными, поскольку это ценная бумага и никаких помарок и исправлений в ней не допускается. Также важно, чтобы все сведения о залоговом имуществе и залогодателе были достоверными и точными во избежание возможных недоразумений и неприятностей в будущем.
Документ должен содержать следующую информацию:
После оформления закладной она подлежит обязательной регистрации в территориальном представительстве Росреестра. Снять с реестра ее можно только после окончания срока ее действия, то есть в момент полного погашения задолженности перед банком. Оплата процедуры регистрации документа возлагается на залогодателя, если иное не предусмотрено соглашением.
Сколько делается закладная по времени
Учитывая тот факт, что для оформления закладной понадобятся сведения о реальной рыночной стоимости недвижимого имущества, то, следовательно, сроки оформления документа будут зависеть от того, насколько быстро БТИ проведет экспертное обследование и составит заключение с оценкой залогового имущества.
Также следует учитывать и время регистрации бумаги в Росреестре, что тоже влияет на сроки. После подписания документа его нужно зарегистрировать в строго установленный срок, поскольку закладная набирает силу только после того, как банк внесет ее регистрационный номер в базу данных. Если вовремя не обратиться в органы регистрации, документ утрачивает свою юридическую силу и ценность.
В среднем оформление закладной и ее регистрация занимает несколько недель, но все зависит от обстоятельств в каждом конкретном случае, поскольку оформление закладной предполагает участие в процессе государственных органов.
Документы для закладной по ипотеке в Сбербанке
Для оформления закладной по ипотеке в Сбербанке необходимы такие документы:
Если супруги при вступлении в брак составили брачный договор, согласно с которым преимущественное право на квартиру остается за одним из них, то есть за залогодателем, то для оформления закладной понадобится и это соглашение супругов. В таком случае нет необходимости в письменном согласии супруга заемщика на оформление квартиры в залог.
Образец закладной на квартиру по ипотеке Сбербанка
Те, кому предстоит в недалеком будущем покупать недвижимость в ипотеку и иметь дело с заполнением бланка закладной, чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке, интересуются, где можно взять образец документа. И правильно делают, ведь лучше заранее ознакомиться с документом в тихой и спокойной обстановке, никуда не спеша, чтобы потом в момент его заполнения не растеряться и не испортить бланк.
Взять образец закладной на квартиру можно в любом отделении Сбербанка или скачать из интернет-ресурсов. Специалисты рекомендуют попробовать заполнить черновой вариант документа, так сказать, потренироваться, ведь распечатать несколько экземпляров не составит труда, зато к моменту официального оформления закладной будете полностью подготовлены.
Оформление закладной после сдачи дома
Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке происходит только после сдачи дома, то есть, как покупатель недвижимого имущества становится полноправным правообладателем объекта недвижимости. Для оформления ипотечного соглашения недостаточно купить жилье, нужно еще зарегистрировать право собственности на него. Поэтому момент подписания кредитного договора со Сбербанком наступит в случае с новостройкой только после сдачи дома застройщиком в эксплуатацию. До того, как дом будет возведен и принят специальной комиссией, договор ипотечного кредитования подписан быть не может.
После составления комиссией и подписания акта приема – передачи, можно начинать собирать документы для переоформления жилья и регистрации прав собственности и только затем можно оформлять закладную. Для регистрации прав собственности необходимо обратиться в Росреестр или в МФЦ. Сделать это можно несколькими способами:
Самый быстрый, простой и дешевый вариант – это регистрация, проведенная самостоятельно. Но здесь важно, чтобы при процедуре регистрации прав собственности присутствовал уполномоченный представитель застройщика. Если регистрацией прав займется банк, нужно быть готовым оплатить ему комиссионное вознаграждение. Это также касается и нотариальных услуг, и услуг застройщика.
Менеджер подробно расскажет о тонкостях и деталях процедуры оформления закладной по ипотеке в Сбербанке после сдачи дома и регистрации права собственности на квартиру. К примеру, часто заполнением документа занимаются непосредственно сами банковские сотрудники во избежание возможных ошибок, после чего бумага передается для ознакомления и подписи залогодателем и другими лицами, имеющими долю в заложенном имуществе.
Внимание! При составлении закладной по ипотеке на квартиру после сдачи дома, в качестве правоустанавливающего документа на недвижимость нужно предоставить договор долевого участия (ДДУ).
Закладная по ипотеке составляется в двух экземплярах, один из которых остается на хранении в банке, а второй в территориальном органе Росреестра. Залогодателю экземпляр не выдается, но при желании (рекомендуется) он может попросить сделать копию и поставить на ней соответствующую печать с указанием регистрационного номера. Такая предусмотрительность поможет быстро восстановить документ в случае его утери или перепродажи.
Как получить закладную в Сбербанке после погашения ипотеки
Чтобы вернуть себе закладную, нужно погасить ипотеку. День внесения последнего платежа по ипотеке – это тот момент, когда закладная прекращает быть действительной и принадлежать банку. Как только будет произведен полный расчет по ипотечному кредиту, залогодатель должен обратиться в отделение банка, где была составлена закладная, и написать заявление с требованием выдачи ему документа. Сбербанк должен в течение 30 дней со дня получения заявления рассмотреть его и принять решение, о котором заявитель будет уведомлен в телефонном режиме.
После того, как закладная оформлена в должном виде, получена, необходимо с этим документом подойти в местный орган Росреестра, чтобы ее сняли с регистрации. Там же владельцу жилья сотрудник должен будет сдать ДДУ и свидетельство о праве собственности/оригинальная выписка из ЕГРП (в случае, если соглашение было оформлено в 2017 году).
На обратной стороне ДДУ сотрудник Росреестра должен поставить отметку в виде штампа, что с имущества снято обременение на основании погашения ипотеки, а на выписке из ЕГРП в графе «Обременения» должен стоять прочерк, что является дополнительным доказательством, что на квартире нет никакого обременения. После получения всех документов владелец может свободно распоряжаться своим имуществом.
Как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке в 2020 году
Оформление ипотечного кредита отличается от обычного потребительского. И это связано не только с наличием созаемщиков и поручителей. Сложность заключается в том, что приобретаемое имущество остается в залоге у банка, а эта сделка требует выполнения ряда условий. Сегодня большинство банков прибегают к оформлению закладной. В том числе, готовится закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка.
Понятие закладной
Другими словами, владелец закладной получает права кредитора по кредитному договору в части возвращения выданного займа вместе с процентами, а также прав на недвижимое имущество, в случае невозврата заемщиком указанной суммы.
Оформление, а также другие действия с закладной по ипотеке, регулируется Федеральным законом “Об ипотеке”, которым руководствуется и Сбербанк. Также, являясь ценной бумагой, закладная подпадает под нормы ст.7 Гражданского Кодекса. Таким образом, она должна иметь целый ряд признаков:
Оформление закладной по ипотеке Сбербанка обязательно. Заемщику при этом не запрещается самостоятельно оформить закладную. Другое дело, что для грамотного составления такого документа понадобится помощь квалифицированного юриста. Гораздо проще предоставить это право Сбербанку, который не взимает за это дополнительных комиссий. Единственное, стоит внимательно с ней ознакомиться во избежание возможных ошибок. Если какие-то пункты вам непонятны, попросите уточнения у сотрудника банка или проконсультируйтесь с юристом.
Зачем банку закладная
Во-первых, ее оформление при ипотеке значительно упрощает процедуру установления прав на недвижимость, что является гарантией для кредитора, который выдает крупную сумму в долг на длительный срок.
Во-вторых, у кредитора появляется возможность продать закладную по ипотеке.
Продажа и залог прав на имущество
Передача прав оформляется договором цессии. Согласие заемщика и других участников сделки при этом не нужны, так как заемщик уже дал кредитору на это предварительное согласие, когда подписывал соответствующие документы. Зачем они это делают? Для кредитора причины могут быть следующие:
Покупатель таких прав руководствуется желанием увеличить свой кредитный портфель, чтоб получать тот самый процентный доход от заемщика либо его улучшить, если у него большой процент невозвратных кредитов в общей массе, что для банка является критичным показателем.
Для заемщика этот процесс ничего не меняет в плане условий кредитного договора. В худшем случае, изменятся реквизиты для погашения. Чаще всего банки договариваются между собой по переводу обязательных платежей, тогда для заемщика вообще ничего не меняется.
Не стоит надеяться, что банк не сможет продать ваш кредит, если вы откажетесь от закладной. Это можно сделать и без нее, просто закладная упрощает данную процедуру.
Также закладная может стать и предметом залога (например, при кредитовании залогодержателя) с правом передачи третьим лицам либо без такового. Это уже не такая распространенная ситуация.
Процесс оформления
Образец закладной, в том числе по ипотеке, можно найти на различных сайтах, например, Сбербанка. Залогодателем может являться как сам заемщик, так и любое третье лицо, имеющее законное право на обладание имуществом и дающее свое согласие на его передачу в залог кредитору. Имущество на момент оформления не должно иметь обременений, т.к. нельзя заложить его дважды. Рыночная стоимость определяется независимым оценщиком. Соответственно, для оформления закладной понадобятся следующие документы:
Закладная подлежит удостоверению у нотариуса. Все листы должны быть сшиты и пронумерованы.
После внесения и проверки данных, сделка регистрируется в Росреестре, который своей печатью скрепляет полученный сшив. Для проведения процедуры регистрации заемщику понадобится оплатить государственную пошлину. Регистрация, как правило, осуществляется в течение одного дня, о чем делается запись, что недвижимость обременена в пользу банка по договору ипотеки. После этого кредитор перечисляет необходимую сумму на счет продавца объекта недвижимости либо застройщика. Сам документ хранится у кредитора вплоть до даты погашения займа, указанной в закладной. Именно этот момент не оставляет заемщику возможности сократить срок кредитования при частичном досрочном погашении кредита. Для закладной характерно указание следующих условий досрочного погашения займа:
Также указывается порядок начисления процентов за пользование кредитом, сроки погашения, очередность списания средств при их недостаточности на счете клиента.
Переуступка права
Если кредитор уступает право требования по договору цессии, об этом в закладной производится соответствующая запись. Кроме данных о получателе, указывается остаток по кредиту на момент передачи права в разрезе основного долга и начисленных процентов. Заемщики уведомляются об этом кредитором установленным законом способом.
Погашение ипотечной задолженности
После внесения необходимой суммы в счет списания долга заемщику необходимо затребовать у кредитора справку о полном погашении, а также возврата закладной. Форма документа должна иметь пометку о полном исполнении обязательств. Банк должен снять обременение на недвижимость в органе государственной регистрации прав на недвижимость. Далее собственник может распоряжаться имуществом по своему усмотрению.
Как оформить закладную вне банка
Для этого необходимо обратиться к юристу либо компании, оказывающей такие услуги. Надо иметь в виду, что за это придется оплачивать и согласовывать с банком документ все равно придется. В случае возникновения разногласий потребуется корректировка. Заемщику надо понимать, что наличие закладной для него самого ничего не меняет.