Цифровой юань что это такое
Блог о Китае
Давайте рассмотрим, что такое цифровой юань и какая потребность в нем у Китая.
Отличие цифровых денег от криптовалюты?
Цифровой юань
Зачем Китаю цифровая валюта?
В Китае расчеты с помощью наличных уже давно ушли на второй план, так как большинство людей, включая даже пенсионеров, пользуются современными платежными системами вроде WeChat или Alipay. Однако, это всего лишь способы электронного перевода денег. Отказ от наличных денег, во-первых, сделает расчеты более безопасными, во-вторых, позволит правительство полностью контролировать денежный оборот как внутри страны, так и за ее пространством.
Долгосрочной целью для DCEP является вытеснение доллара из международных сделок, для начала, с экономически зависимыми странами, например, юго-восточной Азии или Африки. Доллар занимает доминирующую позицию на мировых рынках, и нельзя отрицать, что это связано, прежде всего, с отсутствием другой конкурентоспособной валюты. Когда станет ясно, что расчеты с помощью цифрового юаня будут дешевле и быстрее для участников международных экономических сделок, DCEP станет уверенным участником торговых отношений.
Как Китай смог ввести цифровую валюту в реальный денежный оборот?
Изначально Народный банк Китая （中国人民银行） заключил партнерские отношения с рядом государственных банков: Промышленным и коммерческим банком Китая(中国工商银行 или ICBC), Китайским строительным банком (中国建设银行), Сельскохозяйственным банком Китая (中国农业银行) и Банком Китая (中国银行). Впоследствии к проекту были подключены ведущие телекомунникационные компании и Huawei, которые также подключились к процессу внедрения цифрового юаня в экономику страны, конвертировав часть своих активов в DCEP. Сегодня банки занимаются тестированием цифровых кошельков в сотрудничестве с главными платежными системами Alipay и WeChat. С мая 2020 года официальным постановлением Народного Банка было разрешено совершать покупки при помощи DCEP. С мая 2021 DCEP была подключена к Alipay. В июне 2021 года в Пекине, Шанхае, Чанше и других городах последовательно запустили раунды пилотных мероприятий в области цифрового юаня- цифровые юани распространили в виде цифровых красных конвертов номиналом в 100 юаней и 200 юаней для возможности совершения покупок со стороны населения. Ожидается, что во время Зимних Олимпийских игр в Пекине в 2022 иностранцы также будут допущены к участию в цифровых платежах, а сама Олимпиада станет формальным стартом повсеместного использования цифровой валюты на внутреннем рынке.
Какие преимущества есть у цифрового юаня для простого обывателя?
Где можно хранить цифровую валюту помимо смартфона?
В каких регионах Китая можно пользоваться цифровым юанем?
В настоящее время пилотные проекты по использованию DCEP запущены в Пекине, Тяньцзине, Шанхае, Чунцине, Хайнане, Даляне, Сямыне, Циндао, Шэньчжэне, Шицзячжуане, Чанчуне, Харбине, Нанкине, Ханчжоу, Хэфэе, Цзинане, Ухане, Гуанчжоу, Чэнду, Гуйян, Куньмин, Сиань, Урумчи, Сучжоу, Вэйхай, Новый район Хэбэй Сюнган, Новый район Гуйчжоу, Новый район Шэньси Сисянь и в других 28 провинциях и городах.
Например, на днях в Пекине уже в более чем 3000 банкоматах банка ICBC стала доступна функция обмена цифровых и наличных юаней. Также с недавних пор в столице можно оплатить проезд на метро с помощью DCEP. Уже возможен либо ожидается скорый запуск расчетов посредством DCEP в системах общественного транспорта Чэнду, Циндао, Чанши, Сучжоу, Шанхай и Шэньчжэнь.
В регионах, где проходит тестирование цифровой валюты, ей можно расплатиться в таких популярных приложениях и заведениях как Meituan 美团，Didi Chuxing 滴滴出行，Mc’Donalds 麦当劳，Starbucks 辛巴克, Subway 赛百味 и многие другие.
Как активировать цифровой кошелек на телефоне в приложении «数字人民币APP»?
1. Перед использованием необходимо зарегистрировать учетную запись «数字人民币APP» (необходимо заполнить все пустые поля для регистрации), а затем получить красный конверт RMB;
2. После успешного входа в свою учетную запись нажмите «个人数字钱包» (личный цифровой кошелек), а затем нажмите «扫码付» (отсканировать код для оплаты) в правом верхнем углу, чтобы отсканировать платежный код продавца для оплаты; либо в верхней части страницы нажмите «上滑付款»
3. В начале использования можно выбрать нужно ли использовать пароль при расплате незначительными суммами
5. При оплате просто покажите код платежа продавцу
Сегодня Китай уверяет, что пока DCEP еще какое-то время будет наравне с наличными деньгами участвовать в денежном обороте и перехода исключительно на цифровую валюту пока не планируется, однако сомнений в том, что Китаю снова удалось добиться успеха в исключительном инновационном проекте, уже нет.
Китайский ответ криптовалютам. Зачем делают цифровой юань?
Перед первой криптовалютной лихорадкой в 2017 году Китай стал очень влиятельным игроком в этой индустрии, превратившись в центр и торговли, и производства оборудования для майнинга и непосредственной добычи биткоина. Однако вскоре руководство страны определилось со своей окончательной позицией: сильному правительству не по пути с децентрализованными и анонимными криптовалютами. Сверхсуверенная цифровая валюта представляет угрозу государству. Тогда же определились и с направлением: Китаю нужен цифровой юань. Теперь, когда собственная виртуальная валюта все ближе к реальности, давление на крипту усиливается.
В 2011 году в Китае заработала первая криптобиржа BTC China, в 2013-м был создан ныне крупнейший производитель майнингового оборудования Bitmain. За ними последовало появление новых криптобирж и майнинговых ферм. В Китае были хорошо знакомы с электронными средствами расчета благодаря Q-coin — внутриигровой валюте от Tencent. Она ценилась на вторичном рынке, люди перепродавали ее за вполне реальные юани.
Вместе с тем данные кошельки — это уже не только приложение на смартфоне, но и носимые устройства в виде часов и браслетов. С внедрением технологии Китай спешит к зимним Олимпийским играм, когда ожидается наплыв иностранцев.
Что такое цифровой юань?
Это как обычный бумажный юань, но только в цифровом коде. Существующие популярные криптовалюты на данном этапе представляют собой не просто виртуальные деньги, а актив, мера стоимости которого постоянно изменяется из-за ограниченной эмиссии и механизма спроса и предложения. Цифровой юань будет стоить столько же, сколько и бумажный. Он также подвержен инфляции, также выпускается Центробанком Китая, также обращается в общей денежной массе. Центробанк относит цифровой юань к денежному агрегату M0 — наличные деньги (аналогично стандартным монетам и банкнотам, находящимся в обращении в экономике).
Каждая единица цифровой валюты уникально идентифицируется, имеет высокую степень защиты от подделки, но не имеет материального воплощения — по сути, хранится в базе данных Центробанка, где записан ее владелец. Это роднит ее с безналичными деньгами на счету в банке. Вот только безнал можно в любой момент поменять на вещественные бумажки, а за сохранность вашего счета отвечает коммерческий банк.
Казалось бы, зачем нужен полностью цифровой юань? Ведь в какой-нибудь сельской местности интернет не всегда поймаешь, чтобы заплатить за хлеб из кошелька в телефоне. Но у цифрового юаня есть одно ключевое преимущество, которое может сделать его более привлекательным: возможность использования офлайн, без какого либо подключения к интернету.
В рамках одного из этапов тестирования у пользователей некоторых смартфонов Huawei и Vivo работала функция автономного кошелька через специальное приложение для офлайн-платежей. При отсутствии связи этому приложению не надо проводить операцию через серверную систему. Вместо этого участникам транзакции приходилось проверять личности сторон транзакции, подтверждать информацию о транзакции и производить оплату через кошелек.
Помимо этого, пользователи могут платить с помощью автономных QR-кодов, автономных одноранговых платежей на основе технологии связи ближнего действия или онлайн-платежей через платформы электронной коммерции.
Есть даже реальные физические воплощения кошельков со встроенными в чипы юанями. Такое устройство разработал Почтовый сберегательный банк Китая. Оно представляет собой карту с маленьким черно-белым экраном в правом верхнем углу, на котором показан остаток средств.
Зачем нужен цифровой юань?
Это даст правительству более полное представление о том, как в стране движутся деньги, что скрывается за оборотом налички и в мобильных платежах, поможет предотвратить незаконную деятельность (в том числе отмывание денег), а также прольет свет на теневую экономику.
У официального Пекина давно сложилась репутация власти, которая пристально следит за жизнью своих граждан. А потому цифровой юань будут ассоциировать с очередным способом наблюдения за населением.
Существенная разница между криптовалютами и цифровым юанем заключается не только в том, что выпуском последнего заправляет государство, но и в том, что у юаня будет лишь некая «контролируемая анонимность». Чтобы завести кошелек, понадобится только номер мобильника. Правда, чтобы его получить, надо предоставить все свои паспортные данные, так что «анонимность» действительно остается только в кавычках.
Ко всему прочему хождение цифрового юаня снизит издержки на выпуск банкнот и сопутствующие операции с ними (инкассация, сеть банкоматов), будет удобнее начислять вычеты по налогам, делать стимулирующие выплаты гражданам. Также цифровая валюта может снизить комиссии за транзакции, так как текущие платежные системы (например, Visa или Mastercard) получают свое вознаграждение за каждую транзакцию.
Цифровой фиат наступает
Китай — это лишь одна из стран, которые активно изучают возможность централизованного выпуска собственной цифровой валюты, просто он делает это активнее и быстрее других крупнейших экономик мира.
В октябре был запущен пилотный проект цифровой валюты Центрального банка Нигерии eNaira, а за восемь месяцев до этого в стране запретили криптовалюты.
Хотя национальная валюта в Нигерии особым доверием не пользуется. С начала пандемии она просела на 12,5%, а потому многие граждане использовали криптовалюты как для сбережения собственных средств, так и для оплаты. Нигерия считалась шестой страной мира по распространению крипты, которая бросала серьезный вызов внутренней государственной валюте.
Собираются запустить свою цифровую альтернативу наличке и в Центробанке Бразилии, после четырех лет исследований к тестированию приступит главный банк Норвегии, в этом году Центробанк Швеции начал тестировать операции с цифровой валютой с коммерческими банками, планы по тестированию были в Турции, России, Великобритании.
Многое в этом тренде будет зависеть от успешности китайского кейса, официальный «каминг-аут» которого должен случиться на зимних Олимпийских играх уже совсем скоро.
Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро
DCEP.ru
Digital Currency Electronic Payment
Цифровой юань
DCEP (англ. Digital Currency Electronic Payment) – национальная валюта Китая – цифровой юань. Разрабатывается, выпускается и контролируется китайским правительством. Единственная законная электронная валюта страны.
Рассмотрим DCEP поближе
Цифровой юань (DCEP) – это продукт многолетних исследований и инноваций Китая в области цифровых валют, которые представляют собой электронную форму бумажных денег.
В средствах массовой информации широко освещалось, что Народный банк Китая (НБК) вскоре выпустит первую в мире цифровую валюту центрального банка ( CBDC ), известную как Цифровая валюта для электронных платежей (DCEP).
Скриншот, просочившийся в середине апреля, показал, что Сельскохозяйственный банк Китая (Agricultural Bank of China), государственный банк, запустил мобильное приложение для кошелька цифровой валюты, чтобы начать внутренние тесты. Они привлекли граждан из белых списков в четырёх пилотных городах: Сучжоу, Шэньчжэнь, Синьань и Чэнду. Проще говоря, DCEP в Китае рассматривается как оцифровка физических наличных денег (т.е. бумажных денег, монет и банкнот); или, другими словами, для замещения печатных денег в обращении.
Успех блокчейн технологий в эволюции финансового сектора стал причиной приоритизации инвестиций для создания Китаем сильной внутренней экосистемы распределенного реестра. Долгосрочные перспективы роста этой инициативы принесут значительную экономическую ценность в течение определенного периода времени в таких отраслях, как финансы, здравоохранение, производство… И будут стимулировать дальнейшие инновации в стране.
Официальная дата запуска цифрового юаня
Полный переход произойдёт плавно. Поскольку граждане могут свободно загрузить приложение и обменять свою валюту на e-CNY, цифровой юань можно уже считать официально признанной валютой в Китае.
Высокий уровень защиты
Онлайн и оффлайн переводы
220 000 транзакций в секунду
Высокий уровень защиты
7 транзакций в секунду
Зачем Китаю нужна цифровая валюта
Наиболее привлекательным преимуществом цифровой валюты для правительства Китая является возможность с беспрецедентной точностью собирать данные о привычках людей в отношении расходов. Вместо того, чтобы полагаться на прогнозы и оценки, данные, собранные DCEP, предоставят центральному банку Китая кладезь информации. Её можно использовать для отслеживания экономических тенденций, прогнозирования поведения потребителей и решения проблем до того, как они обычно обнаруживаются.
Превзойти США в качестве мировой резервной валюты
Если Китаю удастся успешно развернуть цифровой юань по всему Китаю, расширить его до остальной части Азии и даже части Африки, вторая по величине экономическая держава мира может занять первое место в качестве мировой резервной валюты.
Если все больше и больше центральных банков будут использовать свои валютные резервы в китайских юанях, а не в долларах США, Китай сможет печатать (или, скорее, генерировать) огромные суммы денег, не испытывая при этом значительной инфляции юаня.
На ежегодном ивенте «Asian Davos» в апреле 2021 управляющие PBoC заявили: «Наша цель не заменить доллар США или любую другую иностранную валюту. Наша цель – предоставить рынку выбор, облегчить международную торговлю и инвестирование».
В администрации президента США Джо Байдена изучают DCEP и считают, что этот шаг может «послужить толчком для долгосрочной попытки свергнуть доллар как доминирующую мировую резервную валюту».
Отсоединиться от коммерческой платёжной инфраструктуры и снизить комиссии
В то время как большинство решений цифрового банкинга полагаются на цепочку сторонних поставщиков для предоставления платёжных услуг конечным пользователям, CBDC DCEP устраняет необходимость в посреднических сервисах, которые, как правило, требуют определённый процент (например: WeChat Pay, Apple Pay, Google Pay).
Кроме того, прямые отношения между Народным банком Китая и банками-эмитентами электронного юаня означают, что отпадёт необходимость в дорогостоящих сетевых платежах через карты, подобные American Express или MasterCard.
Уйти от золота
Китай не планирует возвращаться к золотому стандарту.
Журналисты публикуют заголовки о «намерении Китая запустить обеспеченную золотом цифровую валюту, чтобы уничтожить доллар США». Но в действительности таких сообщений от правительства нет.
Китайская Сеть Блокчейн Сервисов (Blockchain Service Network)
Возглавляется Государственным информационным центром (SIC), государственным агентством при Национальной Комиссии по Развитию и Реформам (NDRC), а также государственными телекоммуникационными гигантами, включая China Telecom, China Unicom и платёжную компанию China Union Pay.
BSN – это кросс-облачная, кросс-портальная, кросс-платформенная общедоступная сеть, которая позволяет разработчикам легко и недорого создавать, развёртывать, эксплуатировать и поддерживать блокчейн приложения и узлы.
На момент запуска, BSN нацелилась на 100 городских узлов (нод), с потенциальным расширением связи с другими странами Юго-Восточной Азии и Европы.
По сообщениям СМИ, за 6 месяцев с момента старта 2000 участников подписались на бета-тестирование сети. Треть участников являются предприятиями, а остальные – индивидуальными разработчиками.
Как работает цифровой юань (DCEP)
Это государственный блокчейн. Он отличается от привычных криптовалют. Конечно же, не является анонимным. Но более надёжен благодаря децентрализованному реестру «бухгалтерской книги». Такую валюту невозможно подделать или подвергнуть хакерской атаке.
Электронный юань доступен и для оффлайн транзакций. Приложив один телефон к другому, можно передать деньги, как наличные – прозрачным и защищённым образом.
Эмиссия DCEP будет происходить на двух уровнях.
1-й – Транзакции между Народным Банком Китая и посредниками высшего порядка. В список входят: Строительный, Сельскохозяйственный, Промышленный и Коммерческий Банки Китая. Плюс доверенные компании: Alibaba, Tencent, UnionPay.
2-й – Всевозможные компании, магазины и отдельные лица. Любой гражданин Китая может получить цифровой юань, использовать его для расчётов и распространять в розничной экосистеме.
История создания цифровых денег в Китае
Государственный исследовательский институт начал проводить первые испытания в 2014 году. Вплоть до 2018 года не публиковались никакие ощутимые результаты. Экосистема Bitcoin, на которую опирались ученые, противоречила принципам китайской государственности, и ввиду децентрализации не могла быть использована для создания цифрового юаня.
В июне 2020 года Китай объявил о завершении работ по организации внутренней инфраструктуры цифрового юаня. Массовое пилотное тестирование CBDC с участием городов и предприятий (в том числе зарубежных) планируется во время проведения зимних Олимпийских игр в 2022 году.
Аналитика
Как DCEP и блокчейн повлияют на ключевые секторы Китая
Текущие инициативы в области цифровой валюты и блокчейнов повлияют на многие отрасли в Китае. Они окажут непропорционально большое влияние на интернет-компании и банки. В течение последних нескольких лет Китай неуклонно движется к безналичному обществу. Мобильные платежи теперь повсеместны в Китае. Более 80% пользователей смартфонов используют свои мобильные устройства для регулярной оплаты транзакций в точках продаж, что является самым высоким показателем принятия мобильных платежей в мире.
Известные китайские интернет-гиганты, как сообщается, входят в число организаций, работающих с Национальным Банком Китая над разработкой DCEP, поскольку их глубокие знания в области серверной инфраструктуры, превосходный пользовательский интерфейс и сценарии потребительских приложений неоценимы для перехода PBoC к цифровому юаню. Такое сотрудничество должно расширить область применения валюты DCEP во многих областях.
Развитие не обещает быть молниеносным. Сервисы мобильных платежей вносят незначительный вклад в чистую прибыль, и пилотный проект будет запущен только в некоторых городах, а затем будет постепенно развернут в ближайшие кварталы или даже годы.
Однако в долгосрочной перспективе ожидается, что DCEP бросит вызов существующей экосистеме электронных платежей, поскольку его появление устраняет посредников и вместо этого вводит государственные цифровые кошельки в качестве средства платежа.
Заменит ли диджитал юань AliPay и WeChat Pay?
Эти платёжные сервисы занимают 98% рынка мобильных платежей в Китае. Руководство Народного Банка Китая полагает, что DCEP не заменит их.
Возможно замена обычных цифровых балансов на цифровой юань пройдёт незаметно для граждан.
Всё же проводится большая маркетинговая и обучающая программа для населения о важности избавления от традиционных наличных.
Цифровой юань – будущее финансов?
Активная инновационная позиция Китая в области цифровых валют вдохновляет и вызывает споры.
Внедрение передовых технологий для улучшения доступа к финансовым ресурсам и усиления экономического мониторинга открывают захватывающие возможности для роста Китая.
Но опасения по поводу того, что государственный надзор и суверенный контроль могут ограничить личные свободы, вызывают более широкие дискуссии вокруг электронного юаня.
В любом случае, развитие DCEP обязательно потрясет мир бухгалтерского учёта, и заставит компании по всему миру адаптироваться к цифровому миру.
Степень реализации DCEP
Инфраструктура для цифровой валюты Китая уже готова
Скриншоты закрытого бета-тестирования приложения DCEP подтверждают наличие ряда функций:
Готова и отлажена серверная инфраструктура. Продолжается тестирование новых параметров и функций, исследование потенциала.
Результаты тестирования DCEP
Для отбора кандидатов была проведена лотерея. 2 миллиона жителей Шэньчжэня (15% от всего населения) подали заявку. Они конкурировали за 50 000 приглашений на загрузку кошелька для цифрового юаня.
12 октября 2020 года счастливчики (всего 2,61% от подавших заявку) получили ссылку для скачивания приложения на смартфоны Android и Apple.
Некоторые предприниматели проявили готовность к инновациям. Они оформляют торговые точки с сообщением, что «Здесь принимают DCEP». Цифровой юань принимает метро Шэньчжэня.
Китайцы предпочитают называть новую валюту «E-CNY» – Electronic Chinese Yuan.
Китайский строительный банк открыл регистрацию для всех, и закрыл обратно
29 августа 2020 тоже проходило «мягкое» тестирование. Пользователи со счётом в этом банке (Chinese Construction Bank) увидели что можно перейти в DCEP кошелёк и активировать его с помощью своего мобильного номера.
Событие всколыхнуло не только криптовалютное сообщество, но и многих обывателей. Скриншоты сразу попали в сеть, и по ним стало известно, что пользователю кошелька цифрового юаня присваивается уникальный ID для транзакций Client-to-Client и Client-to-Business. Доступны денежные переводы с банковского баланса классического юаня.
В числе и дополнительные функции. «Красные конверты», любимые китайцами, поддерживаются DCEP кошельком. Их они особенно любят рассылать в праздники. Работают они по принципу – кто первый увидит сообщение, и нажмёт на конверт – тот получит содержащиеся в нём деньги. Начальство использует такую функцию, чтобы привлечь внимание сотрудников и развлечь их.
Но DCEP кошелёк был ограничен. В один момент желающие его найти и скачать, обнаруживали в магазине приложений сообщение об ошибке: «Эта функция ещё не доступна для общественности в полном объеме».
Tencent, Bilibili, Didi Chuxing готовы к партнёрству
Миллионы долларов проходят через эти компании ежедневно. Они предлагают услуги доставки еды, бронирования квартир, вызова такси или личного водителя, оплаты транспорта. Зарубежные аналоги AirBnb и Uber.
Такой поток транзакций в первую очередь интересует исследователей кошелька для цифрового юаня. Они активно ведут переговоры по внедрению новой расчётной единицы в эти приложения.
NFC платежам быть
DCEP отличается от прежних цифровых платёжных систем непотопляемостью. Оплата не требует соединения с Интернетом. Финансовая инфраструктура сохраняется даже во время тайфунов и землетрясений.
Эта функция позволяет назвать цифровой юань безусловной заменой бумажным деньгам.
Верификация пользователей
На форуме по стратегическому развитию Китая, директор института исследований цифровых валют PBoC Му Чанчунь прояснил для владельцев предприятий, как будет осуществляться проверка и контроль владельцев цифрового юаня.
Кошельки будут с «контролируемой анонимностью». Для небольших повседневных переводов хватит и подтверждения через номер телефона. Крупные транзакции могут быть приостановлены и пользователя обяжут пройти процедуру верификации личности по принципам KYC, предоставить справки об источниках дохода.
Начинается приём платежей в DCEP
В апреле 2021 в портовом городе провинции Хайнань появился новый метод оплаты. Используя его, граждане Китая могут получить скидку. Spring Airlines (Chunqiu Airlines) готова получать цифровой юань в оплату за авиабилеты. Интернет-гигант JD.com начал платить зарплату сотрудникам в 5 городах. Десятки тысяч магазинов и супермаркетов уже принимают новый способ, и их количество постоянно растёт.
С мая 2021 начинается тестирование междугородних транзакций между Сучжоу и Шанхай.
Банкоматы для иностранцев
Гости Китая могут через АТМ-машину выпустить физическую карту с чипом, загрузить приложение-кошелёк и пополнить его цифровыми юанями, в обмен на свою национальную валюту.
Тестирование терминалов прошло в феврале 2021 на знаменитой торговой улице в Пекине – Ванфуцзин. 8 машин успешно обслуживали жителей, позволяя им переводить цифровые деньги на счёт в банке ICBC и оплачивать покупки.
Технология должна стать массово доступна к Зимней Олимпиаде в Пекине.
Проект DCEP получит название e-CNY
После нескольких лет разработки и успешной реализации «Digital Currency, Electronic Payments» официально называется e-CNY или цифровой (электронный) юань.