в какой день выгоднее вносить досрочный платеж по ипотеке в дом рф

Досрочное погашение ипотеки в Дом.РФ — условия и порядок

💡Почему стоит погашать ипотеку досрочно?

Делать досрочное погашение — это значит поступать финансово грамотно. Есть несколько главных причин, почему стоит вносить средства в счет досрочного погашения:

Если у вас появились свободные средства, то их смело можно отправлять на досрочное погашение ипотечного кредита. И полные права собственности на ваше жилье становятся все ближе по мере уплаты кредита.

Как осуществить досрочное погашение в Дом.РФ?

Для проведения досрочного погашения нужно оформить заявление.
Скачать образец заявления можно по ссылке — заявление на досрочное погашение.
Подача заявления возможна с помощью личного кабинета Дом.РФ или банка ВТБ.
Сроки обращения

Кроме подачи заявления нужно обеспечить наличие денежных средств в сумме досрочного погашения на дату погашения.

При заключении ипотечного договора заемщику Дом.рф выдаются доступы к личному кабинету по адресу https://lkz.ahml.ru/borrower. Нужно залогиниться и перейти на карточку кредита. Там нужно нажать «Досрочное погашение»

Далее в открывшемся окне нужно заполнить заявление. В заявлении важно правильно указать — дату, тип и сумму.

Какие типы досрочного погашения существуют?

Дом.РФ позволяет погасить кредит полностью или частично. Для полного досрочного погашения следует обеспечить на счете сумму, равную остатку долга + ежемесячный платеж и оформить заявление.

Для частичного досрочного погашения нужно только заявление.
Существует два типа досрочного погашения в Дом.РФ.

В бумажном заявлении на досрочное погашение нужно правильно указать тип досрочки.

Калькуляторы досрочного погашения

Как внести деньги на счет для проведения досрочки?

После оформления заявления нужно пополнить счет на сумму, равную сумме досрочки + ежемесячный платеж. Если не сделать это до даты проведения операции — досрочное погашение не будет исполнено. При недостаточности средств банк спишет просто ежемесячный платеж, а заявление на досрочку будет считаться отмененным.

Для оплаты существует два варианта

Через онлайн банк ВТБ.

Нужно подключиться к ВТБ онлайн, заключить договор комплексного банковского обслуживания и открыть счет. Далее этот счет нужно пополнить(через банкомат, через кассу ВТБ) и с него отправить платеж в ДОМ РФ.
Для отправки платежа нужно:

Напрямую банковским переводом

Деньги можно отправить напрямую. Для этого нужно указать номер закладной, ФИО, размер платежа.

Актуальные реквизиты всегда можно найти на официальном сайте банка по адресу https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/accompaniment/requisites/

Обычно платеж идет до 3х дней. После нужно убедиться, что деньги появились на вашем счету. Комиссия за перевод будет зависеть от банка, из которого вы отправляете деньги.

Досрочное погашение материнским капиталом.

Иногда досрочное погашение может происходит без вашего участия. Это происходит в случае, если вы решаете отправить материнский капитал в счет частичного досрочного погашения вашего ипотечного займа.

В таком случае заявление оформлять не требуется. Когда деньги поступят на счет, то будет проведено досрочное погашение кредита с сокращением срока кредитования. Если вы хотите уменьшать ежемесячный платеж, то нужно до поступления мат. капитала сообщить банку об этом. Для этого нужно подать заявление через банка ВТБ, являющийся агентом сопровождения.

Когда будет списаны деньги в счет досрочки?

Списание денежных средств для внепланового погашения ипотеки в ДОМ.РФ происходит в дату, которую вы указали в заявлении, если это предусмотрено договором.

Если погашение в произвольную дату не предусмотрено договором, то деньги спишутся в плановую дату платежа.

Если есть возможность погашения в произвольную дату согласно договора, то лучше это сделать как можно раньше. Чем раньше вы погасите — тем меньше процентов переплатите

Где взять новый график платежей?

После написания заявления и внесения денег нужно убедиться, что досрочное погашение прошло. Для этого нужно запросить в банка график платежей. Банк обязан его предоставить согласно закону

Нужно проверить следующие моменты

Если посмотреть на график, то видно, что произошло уменьшение остатка долга(отмечен синей рамкой) на сумму досрочно погашения 9 тыс. рублей(красная рамка)

Источник

Как досрочно погасить ипотеку?

Досрочное погашение ипотеки позволяет сэкономить на выплате процентов и стоимости страхования, что делает приобретенную квартиру дешевле.

Какие бывают виды досрочного погашения и в чем выгода досрочного погашения ипотеки?

Досрочное погашение бывает полным или частичным.

При полном погашении клиент вносит всю оставшуюся сумму долга в банк и кредит закрывается. Полное погашение ипотеки снимает ограничения с квартиры и квартирой можно распоряжаться (продать, сдать, сделать ремонт, зарегистрировать знакомого), не спрашивая согласия банка.

При частичном погашении клиент вносит на счет в банке сумму сверх ежемесячного платежа по ипотеке и выбирает одну из опций: сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа. Частичное погашение позволяет сэкономить на процентах и других платежах по кредиту.

Как воспользоваться полным досрочным погашением ипотеки?

Для того, чтобы полностью погасить ипотеку досрочно необходимо:

Внимательно прочитайте раздел ипотечного договора, посвященный условиям досрочного погашения кредита. Обратите особенное внимание на суммы процентов, которые будут начислены в период до полного погашения кредита, и на срок, за который нужно уведомить банк. Как правило, банки требуют уведомлять о полном досрочном погашении не менее, чем за 1 месяц.

Оцените свои финансовые возможности и заранее спланируйте дату полного погашения кредита. Чаще всего, это дата вашего ежемесячного платежа.

Обратитесь в банк, где у вас оформлена ипотека, и обсудите точную сумму и дату погашения кредита.

Подайте в банк заявление о досрочном погашении ипотечного кредита лично (форму заявления можно запросить в банке) или через приложение. В заявлении указывается сумма и дата полного погашения.

Внесите на счет необходимую сумму. После наступления даты банк спишет денежные средства, после чего кредит будет считаться закрытым.

Действия в шагах 3–5 в большинстве банков можно совершить дистанционно с помощью оператора или личного кабинета.

Как воспользоваться частичным досрочным погашением?

Любой клиент банка может воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки. Для этого необходимо:

Оцените сумму, которую вы готовы потратить на досрочное погашение кредита сверх ежемесячного платежа (как правило, это может быть любая сумма).

Изучите раздел ипотечного договора, посвященный досрочному погашению кредита.

Определите, наиболее удобный и выгодный способ погашения кредита — с уменьшением ежемесячного платежа или с уменьшением срока кредита.

Внесите на счет необходимую сумму. После наступления даты платежа банк спишет денежные средства, после чего произойдет перерасчет платежей по оставшейся сумме кредита.

Обратитесь в банк (лично или онлайн) и попросите составить новый график платежей.

Передайте новый график платежей в страховую компанию, в которой у вас оформлено страхование недвижимости. С учетом данного документа сумма страховых платежей должна уменьшиться, что позволит дополнительно сэкономить денежные средства.

Снижать ежемесячный платеж или срок кредита. Что выгоднее на практике?

Рассмотрим оба варианта на конкретном примере. Вы взяли ипотеку по льготной ставке 6,5% на 20 лет, чтобы купить квартиру стоимостью 3 млн рублей. Ежемесячный платеж в этом случае составляет 22,4 тыс. рублей. Предположим через год у вас появилась возможность внести 450 тыс. рублей по программе помощи семьям с детьми.

Если вы выбираете уменьшение срока ипотеки, ежемесячный платеж останется прежним, но вы сможете выплатить ипотеку на 4 года раньше. Кроме того, к концу срока кредита вы сэкономите больше 850 тыс. рублей на процентах.

При уменьшении ежемесячного платежа общая экономия на процентах составит порядка 330 тыс. рублей. Зато каждый месяц вы будете вносить на 3 тыс. рублей меньше. Для многих людей этот вариант психологически является более комфортным. Кроме того, сэкономленные деньги можно также направлять на дальнейшее уменьшение выплат.

Где взять деньги на досрочное погашение ипотеки?

Самый распространенный источник — это накопления (премия) или средства вырученные от продажи другого имущества. Но вместе с тем, существует целый ряд государственных мер поддержки, которые позволяют частично или полностью погасить ипотечный кредит.

Также в регионах есть свои программы поддержки молодых семей или отдельных категорий граждан, которые позволяют либо снизить ставку по ипотечному кредиту, либо погасить до 30% долга. Для получения дополнительной информации необходимо обращаться в местные администрации.

Когда имеет смысл начать досрочное погашение ипотеки?

Чем раньше Вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше вы сэкономите.

Отражается ли досрочное погашение на кредитной истории?

Досрочное погашение кредита, как правило, положительно сказывается на кредитной истории.

Все еще не понимаете, как досрочно погасить ипотеку? Эксперты ДОМ.РФ помогут сформировать оптимальную стратегию!

Источник

Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет. Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Согласно закону

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Сокращение срока ипотечного кредита

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Примеры расчета

В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.

Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Пример при аннуитетном платеже. Кредит на 3 млн руб., срок — десять лет, ставка 7,5%

Условия досрочного полного и частичного погашения

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.

Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита. Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно». После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.

Как вносить платежи

При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.

В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.

Погашение ипотеки за счет материнского капитала

Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью. При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.

Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

При досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса. И если досрочное погашение покупатель делает в начале года, то ему возвращается бóльшая часть от размера страховки, в конце года — меньшая часть, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости».

Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс. руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита. В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку. Однако еще 25% от 50 тыс. руб. нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс. руб.

Источник

В какой день выгоднее вносить досрочный платеж по ипотеке в дом рф

Как быстрее погасить ипотеку

Хотите купить квартиру, но смущает срок ипотечного кредита? Рассказываем, как быстрее погасить ипотеку и заплатить меньше процентов.

1. Досрочно гасить ипотеку выгоднее при аннуитетных платежах

При аннуитетной схеме вы ежемесячно платите банку одну и ту же сумму, но при этом структура платежа на протяжении срока кредитования неодинакова. На начальном этапе большую часть суммы составляют проценты. Точные цифры есть в графике платежей.

Поэтому чем раньше вы начнете досрочно погашать ипотеку, тем больше сможете сэкономить.

2. Условия досрочного погашения должны быть указаны в договоре

Как правило, большинство банков предоставляют своим клиентам возможность досрочно выплачивать ипотеку. Изучите полные условия досрочного погашения в своем кредитном договоре.

3. Уменьшайте сумму платежа или срок кредита

При внесении досрочного платежа вы можете уменьшить размер последующих платежей или сократить срок кредита. Сокращение срока кредитования выгодно, если вы хотите минимизировать переплату по кредиту.

Уменьшение размера ежемесячного платежа оптимально для снижения долговой нагрузки.

4. Досрочные платежи могут быть постоянными или разовыми

Если планируете разовое досрочное частичное погашение кредита, то выгоднее уменьшить срок кредитования. Вы сэкономите на выплате процентов банку в несколько раз больше, чем при сокращении величины платежа.

5. Можно сначала сократить кредитную нагрузку

Если вы хотите сократить кредитную нагрузку и готовы ежемесячно платить дополнительную сумму, например, 5 тысяч рублей, то выбирайте уменьшение платежа. Так вы сможете снизить платеж до комфортного уровня. Дальше вы можете продолжить платить по графику, но уже меньшую сумму. Или продолжать вносить постоянные досрочные платежи, сокращая уже срок кредитования.

6. Не обязательно вносить большие суммы денег

Даже несколько тысяч рублей, внесенных в качестве дополнительного платежа по ипотеке, способны сэкономить существенную сумму.

Рассмотрим пример:

Сумма кредита — 5 млн рублей

Срок кредита — 25 лет

Ежемесячный платеж — 38 590,81 рублей

Начисленные проценты — 6 567 740,40 рублей

Долг + проценты — 11 567 740,40 рублей

Добавляем 2 тысячи рублей ежемесячно с уменьшением срока

Получим:

Долг + проценты — 10 500 074,38 рублей

Сумма досрочных погашений — 518 000,00 рублей

Дата последнего платежа изменится с 07.02.2045 на 07.09.2041 — разница более 3 лет

Добавляем 2 тысячи рублей ежемесячно с уменьшением платежа

Получим:

Долг + проценты — 11 206 958,46 рублей

Сумма досрочных погашений — 600 003,00 рублей

Ежемесячный платеж сократится с 38 590,81 руб. до 23 657,19 руб. в последний месяц

7. Не забывайте про налоговый вычет по ипотеке

Государство готово вернуть 13% от стоимости недвижимости и уплаченных процентов по ипотеке. При этом есть лимит: при покупке (или строительстве) жилья — 2 млн рублей, по процентам за ипотеку — 3 млн рублей. Таким образом, в сумме можно вернуть до 650 тысяч рублей: 260 тысяч — за покупку квартиры и 390 тысяч — за уплаченные проценты. Полученные деньги можно использовать, чтобы быстрее рассчитаться с банком.

Налоговую декларацию лучше подавать сразу, как только появится возможность. Чем раньше вы получите деньги и погасите часть долга, тем больше сможете сэкономить.

Посчитаем разницу

Например, если при кредите в 5 млн рублей сроком на 25 лет по ставке 8% вы внесете 250 000 рублей с уменьшением срока через год после взятия ипотеки, то экономия за весь срок кредита составит — 1 248 136 рублей.

А если через полтора года, то экономия составит уже — 1 196 986 рублей.

8. Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование текущего ипотечного кредита — еще одна возможность снизить ставку по ипотеке.

Например, у вас есть ипотека со ставкой 11% в одном банке, а вы делаете рефинансирование в другом банке под 9%. Это позволяет вам уменьшить ежемесячный платеж, а освободившиеся при перекредитовании деньги направить на досрочное погашение.

Важно оценить, насколько выгодно для вас рефинансировать кредит. Как правило, если платить осталось пару лет, то в перекредитовании нет смысла. А если срок довольно большой и разница в ставке составит больше 1%, такой вариант стоит рассмотреть.

9. Помощь государства

Узнайте, какими государственными или федеральными программами вы можете воспользоваться. Например, на погашение ипотечного кредита можно направить полученные от государства средства материнского капитала.

Источник

• ← в какой день выгоднее вносить досрочный платеж по ипотеке в втб
• в какой день выгоднее вносить досрочный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 →