банк обязан перечислять со счета клиента денежные средства не позже за днем
О действиях потребителя в случае если деньги не зачислены на карту
О действиях потребителя в случае если деньги не зачислены на карту
По договору о выдаче и использовании банковской карты банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении безналичных расчетов на основании расчетных документов, составленных с помощью специализированных технических устройств (платежных терминалов, банкоматов и банковской платежной карты).
В соответствии со ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
В соответствии со ст. 856 Гражданского кодекса РФ в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса РФ.
Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.
В случае если денежные средства, помещенные в банкомат, по каким – либо причинам не поступили на счет, необходимо обращаться в адрес организации, которой принадлежит банкомат с официальной письменной претензией с требованием о зачислении денежных средств на счет клиента, о возмещении убытков или выплате неустойки. При отсутствии возможности вручить претензию представителю организации, претензия может быть направлена письмом с описью в вложения и уведомлением о вручении.
В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон) иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:
2..Жительства или пребывания истца;
3. Заключения или исполнения договора.
Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
На основании ст. 15 Закона потребитель вправе требовать об исполнителя компенсации морального вреда.
Споры о защите прав потребителей при цене иска, не превышающей 50 000 руб., рассматриваются мировыми судьями. Однако если цена иска более 50 000 руб. требования подсудны районному суду.
Следует помнить, что согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей, письменные и вещественные доказательства, аудио-и видеозаписи и т.д.
Оценка доказательств осуществляется судом по его внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Если со стороны сотрудников банка (инкассации) усматривается факт кражи, следует обратиться в полицию.
Статья 849. Сроки операций по счету
Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Комментарий к Ст. 849 ГК РФ
1. Под термином «день», использованным в комментируемой статье, следует понимать банковский, или операционный, день (см. ст. 31 Закона о банках), т.е. часть рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Операционное время определяется кредитной организацией самостоятельно (п. 1.3 разд. I ч. III Положения ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. N 302-П).
2. В комментируемой статье установлено общее правило о сроке зачисления (списания, перечисления) средств на счет (со счета) — этот срок составляет два операционных дня, включая день поступления соответствующего расчетного документа, при условии, что он поступил в банк в операционное время. Если расчетный документ поступил после истечения операционного времени, но в пределах рабочего дня банка, то он приходуется по учету следующим днем. В этом случае двухдневный срок для совершения соответствующей операции начинается со следующего операционного дня.
3. В законодательстве имеются два исключения из указанного общего правила о сроке совершения операций по счету.
Во-первых, в соответствии с ч. 6 ст. 46 НК РФ поручение налогового органа на перечисление налога исполняется банком не позднее одного операционного дня, следующего за днем получения им указанного поручения, если взыскание налога производится с рублевых счетов, и не позднее двух операционных дней, если взыскание налога производится с валютных счетов. Таким образом, для списания средств с расчетного валютного счета налогоплательщика — юридического лица или индивидуального предпринимателя предусмотрен трехдневный срок, включающий день поступления в банк инкассового поручения налогового органа.
Во-вторых, в соответствии с ч. 5 ст. 70 Закона об исполнительном производстве банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, обязаны исполнить содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств в течение трех дней со дня получения исполнительного документа от взыскателя или судебного пристава-исполнителя. Таким образом, списание средств со счета должника осуществляется в трехдневный срок, включающий день поступления в банк соответствующего исполнительного документа.
4. Началом исчисления срока для совершения операций по банковскому счету является момент поступления в банк так называемого соответствующего документа. Последний должен определяться по-разному: в зависимости от вида приходной операции (расчетная или кассовая), используемой формы безналичных расчетов и способа передачи межбанковской информации («бумажного» или электронного носителя).
Началом установленных комментируемой статьей сроков зачисления наличных денежных средств на счет клиента является момент представления в банк: для юридических лиц — объявления на взнос наличными, для физических лиц — приходного кассового ордера.
При расчетах платежными поручениями на бумажных носителях под «соответствующим расчетным документом» для зачисления денежных средств на счет получателя средств следует понимать выписку из корреспондентского счета банка получателя средств, подтверждающую поступление переведенной суммы на счет банка получателя платежа, и экземпляр платежного поручения плательщика, позволяющий идентифицировать получателя платежа. При расчетах электронными платежными поручениями под «соответствующими» документами следует понимать разные расчетные документы в зависимости от того, используется полноформатный расчетный документ или расчетный документ сокращенного формата. Пунктом 2.18 Положения ЦБ РФ от 12 марта 1998 г. N 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» установлено, что при использовании расчетного документа сокращенного формата кредитная организация обязана зачислить поступившие средства клиенту — получателю средств на основании (1) выписки из корреспондентского счета или электронного справочно-информационного документа (ЭСИД), подтверждающего зачисление средств на счет в Банке России, (2) электронного платежного документа (ЭПД) сокращенного формата и (3) расчетного документа на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России. Однако в договоре банковского счета между кредитной организацией и ее клиентом может быть предусмотрено право кредитной организации зачислять поступившие денежные средства только на основании выписки по корреспондентскому счету и ЭПД в электронной форме. При использовании полноформатного ЭПД кредитная организация обязана зачислить поступившие для клиента денежные средства на основании (1) выписки из корреспондентского счета или ЭСИД, подтверждающего зачисление денежных средств на счет в Банке России (2) исполненного полноформатного ЭПД.
———————————
Вестник Банка России. 2000. N 22.
При расчетах аккредитивами началом срока совершения операции по зачислению средств на счет получателя платежа (бенефициара) следует считать момент представления им в исполняющий банк требуемого пакета документов, соответствующих условиям аккредитива.
При расчетах платежными требованиями и инкассовыми поручениями «соответствующими» документами в смысле комментируемой статьи следует считать экземпляр расчетного документа и выписку по корреспондентскому счету банка получателя средств, подтверждающую поступление инкассированной суммы.
5. Более короткие сроки зачисления средств на счет могут быть предусмотрены в договоре с клиентом. Статьей 31 Закона о банках предусмотрено, что иные сроки зачисления средств на счет получателя (как более короткие, так и более длинные) могут быть установлены договором банковского счета и платежным документом. В этом отношении ее редакция не согласуется с нормой абз. 1 комментируемой статьи. Учитывая, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, не могут противоречить ГК РФ (п. 2 ст. 3 ГК), на практике следует применять правило абз. 1 комментируемой статьи. Вместе с тем банк вправе принять к исполнению расчетный документ, содержащий более короткие сроки, чем те, которые предусмотрены комментируемой статьей. В этом случае следует говорить о применении договорных сроков зачисления денег на счет получателя, что не противоречит указанной статье.
6. При расчетах платежными поручениями и покрытыми за счет остатка счета аккредитивами возникает необходимость в перечислении денежных средств. Не позднее дня, следующего за датой поступления соответствующего расчетного документа, банк обязан начать выполнение поручения клиента путем: а) списания средств со счета; б) отправки расчетных документов в другой банк для завершения начатой операции. Термин «соответствующий документ» также может быть определен в зависимости от формы безналичных расчетов и используемого способа передачи информации о расчетных операциях.
При расчетах платежными поручениями на бумажных носителях и в электронной форме под «соответствующим документом» следует понимать платежное поручение. При расчетах аккредитивами такой документ называется «аккредитив».
В эти же сроки должны выполняться распоряжения клиента о выдаче средств со счета. Под «соответствующим документом» в данном случае следует понимать: для юридических лиц — кассовый чек, для физических — расходный кассовый ордер.
Установленные комментируемой статьей сроки перечисления и выдачи денежных средств должны исчисляться от даты представления указанных выше документов только при выполнении клиентом следующих условий:
1) остаток счета клиента является достаточным для выполнения поручения;
2) представленные расчетные и кассовые документы оформлены надлежащим образом.
Сроки выдачи и перечисления денег могут быть увеличены или уменьшены законом, банковскими правилами, договором банковского счета, а также платежным документом (ст. 31 Закона о банках).
7. В соответствии со ст. 80 Закона о Банке России ЦБ РФ вправе устанавливать общие сроки безналичных расчетов. Например, при расчетах платежными поручениями таким сроком следует считать период времени, исчисляемый от момента списания денег со счета плательщика до момента их зачисления на счет получателя. Согласно указанной норме общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней — в пределах субъекта Российской Федерации, пяти операционных дней — в пределах Российской Федерации. В общий срок безналичных расчетов включаются время совершения операций по счету и срок почтового пробега.
В связи с изложенным усматривается противоречие между комментируемой статьей и ст. 80 Закона о Банке России, несмотря на то, что на первый взгляд они устанавливают разные сроки. При безналичном перечислении денег они обязательно проходят через несколько счетов. Например, через счет плательщика, корреспондентский счет банка плательщика, корреспондентский счет банка получателя средств и счет получателя средств (четыре счета). Для совершения операций по каждому счету в соответствии с комментируемой статьей банкам предоставлено два операционных дня. Таким образом, через четыре счета деньги пройдут за восемь дней, что не противоречит комментируемой статье, но противоречит ст. 80 Закона о Банке России. Срок совершения операций по счету является частью общего срока безналичных расчетов. Часть не может быть больше целого. Следовательно, ст. 80 Закона о Банке России противоречит комментируемой статье. В силу ст. 3 ГК РФ в случае коллизии следует применять комментируемую статью.
Кроме того, ст. 80 Закона о Банке России не учитывает особенностей различных форм безналичных расчетов. Так, расчеты в порядке инкассо и аккредитива предусматривают целый ряд действий различных банков, которые непосредственно не связаны с перечислением средств. Например, при расчетах в порядке инкассо необходимо сначала направить соответствующие документы исполняющему банку, представить их для акцепта (от 5 до 10 дней) и только затем перечислить инкассированные суммы получателю средств. По этой причине в п. 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной инкассовой формы расчетов (информационное письмо ВАС РФ от 15 января 1999 г. N 39), указано, что при определении общего срока безналичных расчетов необходимо учитывать особенности проведения инкассовых операций.
При расчетах в порядке аккредитива следует выставить аккредитив в исполняющем банке путем направления ему соответствующих документов, в течение срока действия аккредитива (как правило, несколько недель) получить от бенефициара необходимые документы, проверить их, а затем выплатить деньги. Очевидно, что все эти действия также объективно невозможно выполнить в течение сроков, установленных ст. 80 Закона о Банке России.
Мошеннические действия с банковскими картами
В связи с отсутствием возможности ознакомления с договорами банковского счета и конкретными условиями использования банковских карт ответ основан на общих нормах.
Для возврата денежных средств необходимо обращаться в суд с отдельными исковыми заявлениями к ВТБ и Сбербанку.
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В суде будет необходимо доказать факт того, что вы не давали соответствующих распоряжений на списание денежных средств.
Следует отметить, что, получая банковскую карту, вы, как правило, расписываетесь и соглашаетесь с условиями ее использования, действующими на момент выдачи карты.
В соответствии с п. 11.3 Условий держатель соглашается с тем, что удостоверение операций (электронных документов / поручений и других документов) в «Сбербанк ОнЛ@йн» с использованием пароля и/или одноразовых паролей, являющихся аналогом собственноручной подписи, подтверждает, что распоряжение дано уполномоченным лицом.
Держатель соглашается с тем, что банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, пароля и одноразового паролей, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы интернет-банка (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц) (п. 11.6 Условий).
Согласно п. 4.22 Условий клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам.
Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли (п. 3.20 Приложения N 4 к Условиям).
В силу п. 5.3, 5.4 Условий банк не несет ответственности в случае, если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, логине, паролях системы «Сбербанк ОнЛ@йн» или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования, недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.
Согласно п. 5.9 Условий клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Мобильный банк», систему «Сбербанк ОнЛ@йн» с использование предусмотренных условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.
В соответствии с п. 3.19 Приложения N 4 к Условиям банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. В случае необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.
Если на ваш телефонный номер направлялась информация о проводимых операциях, а также пароли для подтверждения операций, то каждая операция по перечислению денежных средств с карты должна была быть подтверждена паролем.
В случае если такое подтверждение имело место, то взыскать денежные средства не представится возможным, поскольку при таких обстоятельствах у банка имелись основания полагать, что снятие денежных средств с использованием банковской карты производится уполномоченным лицом, поскольку идентификация клиента произведена в соответствии с установленными правилами, а операции по переводу денежных средств со счета совершаются с введением одноразового пароля для подтверждения каждой операции. При этом договором банковского счета на вас возложена обязанность сохранять в тайне код, пароль и номер карты, не передавать карту или ее номер третьему лицу. В месте с тем в соответствии со ст. 848, 854 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные договором.
В случае если цена иска превышает 50 тыс. руб., такой иск необходимо подавать в городской/районный суд. В противном случае иск подсуден мировому суду.
Также следует отметить, что к данным правоотношениям применяются положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», поэтому иски могут быть поданы как по месту нахождения кредитных организаций, так и по вашему месту жительства. Также в силу положений ст. 17 указанного закона потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах.