Как сделать идеальную кредитную историю
Как сделать идеальную кредитную историю
Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.
Что такое кредитная история?
Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.
Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.
Кредитная история состоит из четырёх частей:
1. Титульная часть
Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.
2. Основная часть
Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.
3. Закрытая часть
В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.
4. Информационная часть
Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.
На что может влиять кредитная история?
Во-первых, на получение новых кредитов.
Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Во-вторых, на трудоустройство.
Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.
В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.
Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.
Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.
С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.
В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало
Кто может получить вашу кредитную историю?
1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.
2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.
3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.
Зачем узнавать свою кредитную историю?
Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.
Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.
Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.
Как получить свою кредитную историю?
Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.
Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.
Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.
Как улучшить плохую кредитную историю?
Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
Самое главное
Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.
По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.
В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.
8 способов, как улучшить кредитную историю
В настоящее время на рынке работает большое количество кредитных организаций. Они борются за клиентов, предлагая низкие процентные ставки, различные программы кредитования с льготными условиями, выдачу займов по двум документам и т.п. Однако на деле получить кредит оказывается не так легко. Многие люди, имеющие приличный заработок и считающие себя ответственными плательщиками, получают отказ. Так происходит потому, что не только уровень заработной платы является для банков основным критерием оценки заемщиков. Кредитная история, или кредитный рейтинг, — вот главный показатель, на который ориентируются финансовые учреждения при одобрении выдачи займа. О том, как улучшить кредитную историю, если с ней не все в порядке, будет рассказано в статье.
Что такое кредитная история
Кредитная история (далее КИ) – это информация о человеке или юридическом лице, содержащая данные о прошлых взаимоотношениях с различными финансовыми организациями. Может быть положительной или отрицательной. Положительная кредитная история служит основанием для выдачи займа. Отрицательная часто является причиной отказа в получении кредита.
Кредитная история, как правило, содержит следующую информацию о заемщике:
Так как кредитная история заемщика доступна для ознакомления всем финансовым организациям, не нужно утаивать информацию о наличии проблем с выплатой уже имеющегося кредита. Все сведения, предоставленные клиентом, проверяются. Если будет обнаружена попытка обмана, банк сразу же откажет в выдаче займа.
Имея низкий кредитный рейтинг, человек или организация практически не могут получить новый заем. Микрофинансовые организации тоже учитывают этот показатель, хоть и не так требовательны к нему, как крупные банки. В любом случае, заемщик, имеющий в прошлом проблемы с выплатой займа, думает о том, как улучшить кредитную историю. Сделать это можно легально, но сначала рассмотрим, какие обстоятельства понижают кредитный рейтинг заемщика.
По каким причинам кредитная история может быть испорчена
Невозможно улучшить свою кредитную историю, не понимая до конца, что с ней не так. Поэтому для начала перечислим ситуации, наличие которых дискредитирует репутацию заемщика перед лицом финансовых организаций:
Помимо того, что сам клиент может стать виновником задержки выплат по кредиту, банки тоже иногда делают ошибки. Например, из-за технического сбоя вовремя внесённый платеж зачислится с опозданием, и это может привести к возникновению просрочки.
Данные клиента могут исказиться из-за ошибок при передаче информации из банка в БКИ. В этом случае улучшить кредитную историю очень просто: нужно обратиться в финансовую организацию и попросить исправить неточность.
Как узнать свою кредитную историю
Любой человек может узнать свой кредитный рейтинг. Для этого можно воспользоваться одним из перечисленных способов:
Кредитную историю нужно уточнять хотя бы раз в год. Такая частота объясняется тем, что на рынке работает много мошенников, которые оформляют займы по чужим документам. Своевременное обнаружение незаконно оформленного кредита позволит оперативно устранить проблему.
Эффективные способы улучшить кредитную историю, если она испорчена
1. Как улучшить кредитную историю с помощью кредитной карты
Самый простой способ поправить свою финансовую репутацию – оформить кредитную карту в банке, который предъявляет к своим клиентам невысокие требования. Получить карту легче в период, когда банк продвигает на рынок новый кредитный продукт. Оформляется она легко, некоторые финансовые организации делают это за один день. Кредитный лимит, скорее всего, будет небольшим, но это не главное.
Важно, чтобы с момента получения карты человек начал ею активно пользоваться, расплачиваться за покупки, при этом регулярно пополняя баланс.
Как улучшить кредитную историю кредитной картой, если есть несколько предложений от разных банков? При выборе оптимального варианта обратите внимание на следующие моменты:
Если пополнять баланс карты в рамках льготного периода, то проценты за пользование средствами можно не платить вовсе. Учитывая это обстоятельство, можно сказать, что карта – один из способов улучшить кредитную историю бесплатно.
Банки не всегда одобряют большой лимит. Но для улучшения кредитной истории он и не требуется. Рекомендуется запрашивать небольшие суммы, например, 10 000-15 000 рублей. Главное – активно пользоваться картой, совершать покупки и вовремя пополнять счет.
Если у человека проблемная финансовая репутация, то проще всего ему будет получить кредитную карту в Тинькофф Банке, Альфа-банке и в Восточном банке.
2. Как улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов
Еще один эффективный способ улучшения кредитной истории – оформление микрозайма. Из названия понятно, что клиенту на руки выдается небольшая сумма и, как правило, на короткий срок. Оформив несколько таких микрозаймов и выполнив все обязательства, можно существенно повысить свой кредитный рейтинг.
Однако у этой схемы есть существенный минус: ставка по микрозаймам достигает, как правило, несколько сотен процентов годовых. Если человек не успеет быстро погасить долг, то за месяц сумма переплаты может превысить размер самого кредита. Самый печальный исход событий – возникновение серьезных проблем с погашением займа. Поэтому, если нет уверенности в своевременной выплате долга, то в организации, выдающие микрозаймы, лучше не обращаться.
Для людей, уверенных в своей финансовой стабильности и думающих о том, как можно быстро улучшить кредитную историю, микрозайм – подходящий вариант. Только не нужно затягивать с выплатой долга. Лучше взять деньги всего на несколько дней, так финансовые потери из-за уплаты процентов будут минимальными. Несколько таких своевременно погашенных займов способны существенно повысить кредитный рейтинг и шансы на получение займа в серьезном и надежном банке.
Но нужно помнить о двух важных моментах. Во-первых, досрочное погашение считается финансовыми организациями минусом, а не плюсом, поэтому лучше сразу оформлять заем на несколько дней. А во-вторых, кредитная история обновляется с периодичностью раз месяц или в две недели. Если сразу оформить несколько микрозаймов, то можно очень быстро улучшить кредитную историю.
3. Как можно улучшить кредитную историю с помощью банковского депозита
Банковский депозит не окажет прямого воздействия на кредитный рейтинг, но поможет установить доверительные отношения с конкретным банком.
Многие финансовые организации предлагают своим клиентам более выгодные условия сотрудничества, например, пониженные ставки по займам. Поэтому открытие депозита увеличивает вероятность того, что заявка на кредит будет одобрена даже при наличии испорченной финансовой репутации.
Гарантом финансовой стабильности заемщика будет выступать определенная сумма, лежащая на банковском вкладе. При возникновении проблем с погашением займа деньги с депозита могут быть направлены на внесение ежемесячных платежей.
4. Как улучшить кредитную историю с помощью покупки товаров в рассрочку
Этот способ повышения рейтинга заемщика идеально подходит тем, кто планирует крупные покупки. Неважно, на какой товар будет оформлена рассрочка. Это может быть бытовая техника, путешествие или мебель. Главное – вовремя делать ежемесячные взносы. После выплаты всей стоимости товара история обновится и появится шанс взять полноценный кредит в банке.
5. Как улучшить испорченную кредитную историю с помощью потребительского кредита
Некоторые финансовые учреждения выдают займы даже лицам с плохой кредитной историей. Это могут быть региональные небольшие банки или компании, недавно появившиеся на рынке.
Для получения займа нужно прийти в крупный магазин, выбрать необходимый товар и подать заявку на кредит. Сейчас такая услуга оказывается практически в каждой торговой сети. Процедура оформления занимает около 30 минут. Начать можно с покупки недорогой бытовой техники или мебели.
6. Как улучшить кредитную историю в банках с помощью специальных программ
Чтобы привлечь новых клиентов и в то же самое время обезопасить себя от недобросовестных заемщиков, банки разрабатывают специальные программы, прохождение которых гарантирует человеку получение выгодного предложения.
Примером такой программы является «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Она предполагает многоступенчатое кредитование от минимальных сумм до постепенного увеличения лимита. После прохождения программы клиент получает право на оформление стандартного займа с выгодной процентной ставкой.
7. Как улучшить кредитную историю с помощью реструктуризации
Можно найти банк, который согласится на реструктуризацию долга, особенно если просрочки по платежам были менее 30 дней. При этом заемщику нужно детально изучить все условия процедуры, иначе можно загнать себя в долговую яму.
8. Как улучшить кредитную историю через суд
Бывают ситуации, когда человек не виноват в своем низком кредитном рейтинге. Так случается, если были допущены ошибки при передаче информации из финансового учреждения в БКИ. Если неточность была вовремя обнаружена, нужно срочно потребовать от банка внесения корректировок. В случае отказа необходимо обращаться напрямую в БКИ или в суд.
Чаще всего приходится сталкиваться со следующими причинами возникновения ошибок в кредитной истории:
Перед обращением в суд нужно попытаться решить проблему через БКИ. Данные в Бюро поступают через специальные программы, с которыми работают служащие банков. Они могут из-за невнимательности или недобросовестности допустить ряд ошибок, в результате которых кредитная история человека будет испорчена.
Самые банальные неточности: неправильно внесенная фамилия заёмщика или его паспортные данные. Для того чтобы улучшить кредитную история, нужно будет обратиться в БКИ с требованием внести правки. Как правило, Бюро требуются две недели для выяснения всех обстоятельств и корректировки сведений.
Часто задаваемые вопросы об улучшении кредитной истории
Кроме того, в новом удостоверении личности будет стоять штамп с данными прошлого документа. Сотрудник банка обязательно проверит эти сведения и обнаружит существующую кредитную историю. Есть вероятность, что по невнимательности он этого не сделает, но шансы очень малы. Поэтому лучше не надеяться на такой исход, а целенаправленно и планомерно заниматься улучшением своей кредитной истории.
Как сделать хорошую кредитную историю из плохой, не попадаясь на обман?
Кредитная история своими силами
Ни один банк не выдает кредит без проверки кредитной истории. Первым делом обращается внимание на наличие кредитной истории, какой она имеет статус, положительная, отрицательная. На основании этого строится дальнейшее общение с потенциальным заёмщиком.
На данное время большинство банков предоставляют лицам с положительной историей кредиты, на более выгодных условиях. Поощрять клиентов стало главным правилом конкуренции в банковской сфере. Если у вас хорошая кредитная история, стоит посмотреть, какие банки предложат более привлекательные условия.
В начале разберемся, как испортить кредитную историю
Стоит хотя бы раз пропустить платеж по кредиту, либо заплатить, не вовремя, кредитная история приобретет статус запятнанная. Она не будет плохой, банки будут продолжать сотрудничать, но при дальнейших нарушениях договорных обязательств по кредиту, начнет играть не маловажную роль.
Большинство банков на сегодняшний день, лицам с положительной кредитной историей, оказывают услуги на более выгодных условиях. Запись о кредитной истории хранится в базе и будет запятнанной, пока ее не обелят естественным путем.
Как сделать хорошую кредитную историю своими силами?
Все кредитные истории хранятся в Бюро Кредитных Историй (БКИ), на протяжении 10 лет. Если в последние 10 лет вы не вступали в кредитные обязательства, в наличной, в безналичной форме, то вашей кредитной истории не существует. Существует всего один способ как сделать хорошую кредитную историю – добросовестное и своевременное исполнение кредитных обязательств.
Других вариантов – нет. Если кто-либо говорит, что может оказать услуги по улучшению кредитной истории – это мошенник. Даже если будут приводить доводы, что мы сотрудники БКИ и мы можем удалить отметку с базы, не стоит доверять таким сотрудникам. Схема довольно проста, на небольшой срок 1-2 недели, кредитная история прячется или замораживается, затем появляется вновь, простите, произошел технический сбой. Да и работать этим сотрудникам в бюро осталось не долго.
Не затягивайте с оплатой коммунальных платежей, своевременно закрывайте налоговые счета на протяжении двух лет, и репутация обретет положительных характер. Банки будут смотреть как на порядочного заемщика, что в свою очередь скажется на положительном принятии решения.
Наиболее быстрый путь формирования положительной кредитной истории (обеления), являются краткосрочные займы
Микрофинансовые организации оказывающие предоставление краткосрочных кредитов, не акцентируют внимание при выдаче займа, на кредитную историю. В свою очередь, формируют ее и вносят отметки в Бюро кредитных историй. Достаточно несколько раз взять займ на 1-2 недели, своевременно провести погашение кредитных обязательств, в БКИ появиться отметка с положительным характером. Пусть сумма будет не значительной, но банки начнут смотреть на вас, как на добропорядочного заемщика.
Если с вашей стороны ошибок не было? Все кредитные обязательства исполнялись в срок, а кредитная история плохая? Виновником, в данном случае является кредитор, толи по своей ошибке толи еще по какой-то причине подал неверную информацию в БКИ.
Кредитная история – визитная карточка заёмщика
Не стоит торопиться подавать заявку на кредит на 21 день, необходимо досконально изучить условия договора, любое обращение такого рода будет наносить отпечаток кредитную историю. В дальнейшем, банки при обращении, увидят обилие обращений к кредитным организациям, на основании этого откажутся предоставлять финансовые услуги.
Кредитные карты, которыми вы давно не пользуетесь, стоит закрыть, банк лишний раз обратит на это внимание. Также банковские учреждения выпускают кредитки для лиц с негативной репутацией. Кредитная карта оформить онлайн заявку с плохой кредитной историей возможно в нескольких банках. Лимит рассчитывается в индивидуальном порядке, в зависимости от платежеспособности заёмщика.
Я использую дебетовые карты и кредитные, брала обычные кредиты и микрозаймы, и хочу сказать, что не нужно бояться банков, главное соблюдать их правила.
Недавно моя супруга попыталась оформить ипотечный займ в Промсвязьбанке с целью покупки квартиры в Санкт-Петербурге. Договорились с банком о передаче необходимых документов. По своей, наивности, в разговорах с представителями банка мы неоднократно подчеркивали мысль о том, что кредит намереваемся погасить досрочно. В выдаче займа нам отказали. Хотя каких-либо явных причин для такого решения не наблюдалось. Непогашенных кредитов у нас не было, по ранее взятым, просрочек по выплатам не допускалось. Трижды кредиты погашались досрочно. Мы считаем, что это и стало причиной отказа.
А с меня в банке хотели содрать, иначе это никак не назовешь, «компенсацию за досрочное погашение кредита», так я их судами запугала отстали, мало того что пришлось заплатить весь процент за использование кредита который рассчитывали на 2 года, а погасила весь через полтора года, так еще и компенсацию требовали.
Формирование положительной кредитной истории, действительно, целое искусство, которым лишь единицы владеют.Спасибо автору за полезную информацию и подробный разбор темы, так что даже мне, далекому от экономики и математики человеку, стало все понятно. Я думаю, прежде всего нужно провести тщательные подсчеты, рассчитать все до мелочей: расходы, доходы, риск, проценты и переплату, а при подписании договора не полениться и прочитать все-все пункты, особенно абзацы с мелким шрифтом. Вот тогда есть шанс уместно использовать деньги, вовремя выплатить кредит и не испортить себе репутацию.
Мне не однократно встречались предложения в интернете, о том, мне можно улучшить кредитную историю, даже что то исправить и так далее. Но еще большим для меня открытием стало, что не вовремя оплаченные платежи могут повлиять на кредитную историю. Но это был бы не наш человек, если бы не нашел лазеек. варианты очишения истории тоже есть, как описано выше, можно просто взять пару мини кредитов в МФК и нормально их вернуть. Вот это решение!
Создать себе идеальную кредитную историю совсем не проблема, уж поверьте! Всего-то нужно вовремя вносить платежи и готово! Тут дело в самодисциплине и ответственности. Однажды мы с мужем брали телевизор в кредит и оформили его на мужа, но все платежи я вносила своевременно. В итоге у моего мужа идеальная КИ, правда банк потом забросал его своими предложениями снова воспользоваться кредитом.
В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт.
Займ в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 1% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 365%). Сумма процентов за год составляет 36 500 руб. (10 000*365% = 36 500), за 1 день 100 руб. (36 500/365 = 100), за 61 дней соответственно 6 100 руб. (100*61 = 6100). Общая сумма платежа составляет 16 100 руб. (10 000 руб. основной долг + 6 100 руб. проценты).
ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0% до 750% годовых. Минимальный срок погашения займа 61 день, максимальный срок погашения займа 365 дней.