Как сделать зарплатную карту кредитной
Можно ли оформить кредит на зарплатную карту?
Кредит по зарплатной карте: почему бы нет?
Кредит по зарплатной карте: почему бы нет?Действительно, было бы странно, если бы банки не воспользовались такими выгодными клиентами. Ведь по «зарплатникам» у них есть все данные, начиная от семейного положения и заканчивая ежемесячным доходом, поэтому времени и сил на их проверку потребуется минимум. Т.е. держатели зарплатных карт – идеальные заемщики для кредитного учреждения.
Собственно, и самим клиентам льготные предложения банков выгодны. Во-первых, чаще с них не потребуют никаких документов, кроме паспорта. Во-вторых, срок рассмотрения будет недолог. В-третьих, процентная ставка, как правило, на порядок ниже.
Кредит в форме овердрафта
Большинство финансовых организаций предлагают владельцам зарплатных карт кредит в форме овердрафта. Т.е. вы можете тратить больше полученной зарплаты, образно говоря – «уйти в минус». Как только будет начислен следующий заработок, из него автоматически будет вычтен использованный кредит с процентами. Т.о., лимит овердрафта восстанавливается в прежнем объеме, и его опять можно использовать. Как вы поняли, обычно взятую у банка сумму придется возвратить через месяц, поэтому и «занять» можно не так уж много.
Так, ЮниКредит Банк готов предоставить в кредит сумму до 90% от ежемесячно начисляемой зарплаты. При этом существует нижний предел лимита – 7 тыс. руб., а также верхний – 140 тыс. руб. Ставка довольно привлекательна – 18%, а заявка рассматривается не более 2 дней.
В Ак Барс Банке вы сможете получить от 10 до 100 тыс. руб., а процентная ставка довольно высока – 22-26% (зависит от предоставленного обеспечения).
Кредит по зарплатной карте Сбербанка также возможен, однако только в том случае, если данное условие оговорено в договоре между предприятием-работодателем и СБ РФ. При этом овердрафт предоставляется только по инициативе банка. Сумма зависит от условий договора, а также от платежеспособности клиента, ставка – 20%.
А вот в Банке24.ру овердрафт назвали «заначкой», которая постепенно должна достигнуть размера ежемесячного дохода клиента. Если же вы хотите получить овердрафтный лимит до трех зарплат, то придется написать заявление в банк или оставить онлайн-заявку на его сайте. Ставка здесь составит 22%, срок – до 3 лет, а выплачивать ежемесячно надо хотя бы проценты за предыдущий месяц.
Также существует возможность открыть овердрафт и к зарплатной карте ТрансКредитБанка.
Льготная кредитная карта для «зарплатников»
Кроме овердрафта, банки предлагают держателем зарплатных карт получить отдельную кредитку на льготных условиях.
Так, Альфа-Банк готов выдать кредитную карту клиентам, получающим в месяц не менее 5 тыс. руб., обещанный лимит – до 400% от месячного дохода. При этом ни залог, ни поручители не потребуются, а для оформления нужны лишь 2 документа, подтверждающих личность. Ставка по такой кредитке будет 20,99–23,99% (в зависимости от ее вида), а лимит (по «классике») – от 5 до 90 тыс. руб.
Дополнительная кредитка к зарплатной карте
Есть банки, которые пошли другим путем – они предлагают открыть к основной дебетовой зарплатной карте дополнительную, но уже кредитную.
Таким предложением отметился ВТБ24: клиент, оформляя карту для перечисления зарплаты, может сделать соответствующую пометку в заявлении, и ему будет открыта еще и дополнительная кредитная карта (можно написать заявление и позже). Обслуживание подобной классической кредитки будет бесплатным, золотой – в 2 раза меньше обычного.
Как видите, получить кредит на зарплатную карту вполне реально, главное, правильно выбрать банк.
Можно ли превратить зарплатную карту в кредитную
Сегодня во многих организациях, даже не очень крупных, стало обычным делом перечислять зарплату сотрудникам на банковские карты. Даже многие пенсионеры уже без труда пользуются банковскими картами и у них не возникает трудностей. В общем, пластиковые банковские карты уже прочно вошли в нашу жизнь и являются обычным атрибутом нашего общения с финансами.
Благодаря пластиковым зарплатным картам, большинство банков так или иначе получает вместе с ними и большое количество новых клиентов, которых вполне возможно уговорить на новые банковские услуги. Для этого владельцам карт предлагаются особые условия по кредитам, новые индивидуальные правила обслуживания и выгодные программы по вкладам. Таким образом, многие зарплатные карты, оказывается, можно превратить в кредитные.
Условия кредита по зарплатной карте
Для тех, кто имеет зарплатные карты в конкретном банке, эти банки могут предоставлять систему поощрений и бонусов.
Одной из самых привлекательных возможностей является предоставление кредита прямо по этой же зарплатной карте, причем по сниженной ставке. Таким образом, если вы хотите оформить кредитную карту именно в том банке, в котором у вас уже есть зарплатная, то, скорее всего, банк с удовольствием снизит для вас процентную ставку на 0,5-1%. Так же и по остальным видам кредитов – ипотеке, потребительским, автокредитам – вам смогут пойти на льготные условия. Почему это происходит? Да потому, что банк владеет информацией о вас и в частности, о вашем уровне доходов, то есть о вашей платежеспособности. Проще говоря, банк знает, сколько вы получаете, как часто к вам поступают доходы, поэтому банк может спрогнозировать вашу платежеспособность по кредиту.
Существует так же другая возможность особых отношений с банком, где у вас оформлена зарплатная карта, это овердрафт. По сути, это возможность залезть в минус по своей зарплатной карте, если вдруг у вас не хватает на какую-то покупку, конечно же в небольшом масштабе. Сумма, которую вы можете получить по овердрафту обычно составляет половину или всю сумму вашего ежемесячного оклада. Чаще всего, для этого даже оформлять ничего не надо, это сразу предусмотрено вашим договором по зарплатной карте. Но, стоит учесть, что эта ссуда предоставляется под достаточно высокие проценты – от 20 до 25% годовых.
Если вдруг ваша карта не предусматривает таких условий автоматически, то каждый владелец зарплатной карты может самостоятельно обратиться в свой банк и попросить об этом. Если вы имеете стаж работы на последнем месте и соответственно являетесь владельцем зарплатной карты уже более 6 месяцев, то вам вряд ли откажут. Обычно ваша просьба удовлетворяется в течении одного, иногда трех дней. Каких-либо специальных документов для этого собирать не нужно, предоставлять справку о доходах тоже, так как банк уже все про вас знает и все необходимые сведенья о вас хранятся в базе банка.
Минусы овердрафта
Кроме удобной возможности получения овердрафта, конечно же, существуют и определенные минусы этой процедуры. Первым из «подводных камней» является тот факт, что ни банкомат, ни интернет-банк не делает никаких различий между зарплатными деньгами и деньгами, предоставленными по овердрафту. Поэтому, очень велика вероятность того, что вы можете влезть в кредитные деньги, тем самым попадая в должники к банку, сами того не ведая.
Вторым минусом овердрафта является сложность определения суммы долга. Переступив через грань между вашими деньгами и кредитными, уже сложно определить, сколько вы должны. Если банки самостоятельно предлагают вам овердрафт без вашей просьбы, то это не совсем привилегия вам, как любимому клиенту, а скорее втягивание в небольшую аферу, так как точная сумма должна быть зафиксированная в договоре. Кстати, если в вашем договоре не указана возможность предоставления овердрафта, а у вас такая возможность есть и вы ей уже воспользовались, то требования банка отдать ему долги – не законны.
Другие варианты кредитования по картам
Если вы являетесь владельцем карты какого-либо банка, на которую вам перечисляют зарплату, то кроме особых условий по кредитам и овердрафта, вы можете получить и кредитную карту. Банки с удовольствием пойдут на предоставление вам льготных условий, лишь бы вы оформили у них и кредитную карту тоже. Многие банки предоставляют своим держателям зарплатных карт кредитные карты с лимитом в 4 раза большим, чем месячный доход клиента, о котором банк прекрасно знает. Но, по таким кредитным картам обычно и проценты устанавливаются солидные – 20-25% годовых, а для оформления кредитной карты вам нужно всего лишь любое удостоверение личности. Не забывайте о том, что все предложения вашего зарплатного банка по кредитам на особых «выгодных» условиях, является не чем иным, чем попыткой привязать вас к себе теснее, как клиента.
Как получить кредитную карту Сбербанка, если есть зарплатная карта?
Чтобы получить кредитку Сбербанка, «зарплатники» на общих основаниях подают анкету-заявление, ждут одобрения и отправляются за картой в офис обслуживания. Более того, для них не выпускаются специальные пластики – они оформляют продукты из общего перечня. Разница в том, что «своим» одобряют кредитование быстрее, на особых условиях и с минимумом документов.
Привилегии для зарплатников
Зарплатный проект приносит банкам большую прибыль. Но если раньше Сбербанк на правах крупнейшего государственного ФКУ «брал под крыло» большинство компаний-работодателей, то сейчас на рынке свободная конкуренция, и клиенты сами решают, кто будет начислять им зарплату. Естественно, все банковские учреждения начали «сражаться» за новые лица, предлагая им привилегии, индивидуальный подход и низкие ставки по кредитам. Не остался в стороне и Сбербанк, который обещает «зарплатникам» немало бонусов при оформлении кредитки:
Физлица, получающие заработную плату на карту Сбербанка, могут рассчитывать на бесплатное обслуживание кредитки, sms-информирование и сниженную процентную ставку.
Только на бесплатном обслуживании карты зарплатный клиент экономит 5620 руб. в год. Если добавить к этой сумме скидку по годовой ставке, то экономия может увеличиться в 2 раза. И чем выше кредитный лимит одобрит банк, тем больше выгоды получит зарплатник.
Карты доступные к получению
Зарплатники могут претендовать на любую карту из предложенного Сбербанком списка. Надо лишь зайти на официальный сайт организации, открыть посвященный кредиткам раздел и внимательно посмотреть перечень. В данный момент оформляются следующие пластики.
Имея предодобренное решение, можно рассчитывать на спецусловия по кредитке.
Все кредитки имеют грейс до 50 дней, причем зарплатным заемщикам чаще одобряют максимальный срок. Также пластики поддерживают бесконтактную оплату и дистанционное управление счетом.
Кто может приобрести?
Еще один бонус для участников зарплатного проекта Сбербанка – это ускоренная процедура одобрения и оформления кредитки. Нельзя сказать, что каждый зарплатник при желании станет держателем сбербанковской карты, но у «своих» шансы в разы выше, чем у «чужих». Хотя первичные критерии для отбора одинаковы для всех кандидатов.
Сбербанк прописывает следующие обязательные требования к претендентам на кредитную карту:
Для оформления кредитной карты зарплатнику достаточно одного паспорта.
«Своим» заемщикам Сбербанк предлагает ускоренное рассмотрение анкеты, а необходимый для одобрения пакет документов сокращает до паспорта. Дело в том, что в базе ФКУ уже собраны все сведения о трудоустройстве и доходе клиента, поэтому дополнительных бумаг банку не требуется. Также система автоматически анализирует финансовое состояние зарплатника, и часто выдает ему персональные предложения с предварительным одобрением кредиток.
Приобретаем пластик
Стать обладателем сбербанковской кредитки можно двумя путями: прийти в офис обслуживания или подать заявку через портал «Сбербанк Онлайн». Если есть зарплатная карта, то лучше выбирать последний вариант: и быстрее, и удобнее, и регистрация уже пройдена. Отправляется онлайн-заявка в пару кликов.
Перед оформлением заявки рекомендуется проверить, нет ли от банка предодобренного решения по кредитке.
Кредит для владельцев зарплатных карт: плюсы, минусы и лучшие предложения
Периодически можно увидеть или услышать, что банки завлекают уже обслуживающихся у них людей для получения кредитов на улучшенных условиях. Особенно часто под раздачу рекламы попадают клиенты, которым поступает зарплата на карточку именно этого учреждения. Но так ли это выгодно, как рисуют сами банки? Есть ли смысл вообще брать кредиты у учреждений, в которые перечисляется зарплата? И какие банки предлагают наиболее выгодные условия для постоянных клиентов? Давайте разбираться.
Какие льготы могут давать зарплатные банки
Каждый банк старается привлечь клиента. И учреждения, которые ориентируют часть своих программ на зарплатных клиентов, стремятся применить весь доступный им арсенал. Поэтому использование банка, чьей зарплатной карточкой вы пользуетесь, может дать несколько очень приятных бонусов или льгот при оформлении кредита:
Естественно, не все банки предоставляют все бонусы сразу. В каких-то учреждениях можно найти только один или два.
Лишь некоторые готовы сразу и увеличить размер кредита, и снизить на него процент, да ещё и заявку быстренько рассмотреть по одному-двум документам. Красота, а не оформление кредита! Но не все так просто.
Выгодно ли брать кредит в зарплатном банке?
Может показаться, что дешевых кредитов не бывает. Да, это так. Только они все равно менее дорогие, чем прочие предложения на рынке. Зачем же организации идут на льготные условия для зарплатных клиентов? Всё просто. Большинство банковских учреждений стремится удержать как можно больше людей, которые будут пользоваться услугами и в дальнейшем.
Для этого и разрабатываются специальные программы лояльности – банк лишь чуть-чуть убавляет собственную прибыль, создавая выгоду для обычных людей. На это и идут клиенты, для которых банковское «чуть-чуть» может быть весьма существенным. Но, естественно, у подобного способа решить финансовые проблемы есть свои плюсы и минусы, которые обязательно стоит рассмотреть.
Положительные стороны
Конечно же, кредит в зарплатном банке выгоден, когда нужно экономить буквально на всем или брать довольно большие суммы на долгие сроки. Потому что он позволяет осуществить сразу несколько целей. Итак, на какие плюсы можно рассчитывать:
Но есть ли подвох? Почему банки так лояльны к уже обслуживающимся у них клиентам, только ли для набора количества? Дело не только в том, что учреждение уже сотрудничало с этими людьми. Но об этом – в минусах.
Отрицательные стороны
Даже такой продукт, как льготные условия по кредиту для тех, у кого уже есть зарплатная карточка, быть идеальным не может. Главный минус и подвох здесь кроется в условиях выдачи кредита зарплатному клиенту.
Помните, что многие финансовые учреждения имеют право самовольно списывать часть зарплаты в счет долга. Да-да, банк будет самостоятельно погашать просрочку вашими деньгами без вашего же ведома. И более того – вы сами разрешите ему это делать.
Как это работает? При выдаче кредита зарплатному клиенту банк может указать конкретное условие: он имеет право списывать деньги со счетов зарплатной карты. Но условие срабатывает только в том случае, если оно прописано в договоре (а оно чаще всего прописано). И снимать можно тоже не все деньги, а только какую-то часть. Так что без штанов владельца пластика не оставят.
К счастью, этот минус будет существенным только для тех, кто периодически пропускает дату платежа. А вот из прочих негативных моментов можно выделить следующие:
Как видно, нужно тщательно изучить программу зарплатного проекта и льготы, которые банк готов предоставить. Если они есть, и они вам подходят – можно смело брать, рассчитывая силы на дальнейшее возвращение кредита.
Лучшие предложения по кредитам от зарплатных банков
Теперь, когда мы рассмотрели все плюсы, минусы и особенности льгот от банков с зарплатной программой, можно посмотреть самые выгодные предложения. Возможно, у вас появится повод воспользоваться имеющимися возможностями. Или попросту сменить зарплатный банк на более выгодный.
Внимание! В описании банков указываются возможные минимальные ставки. По факту они могут быть значительно выше – зависит от того, как банк посчитает годовой процент индивидуально для каждого клиента.
Сбербанк
Лучшее финансовое учреждение страны, обладающее огромной клиентской сетью. В том числе и среди «зарплатников». Сбербанк предлагает определенные послабления, подкрепляя их хорошим обслуживанием и удобством самого банка. Также в Сбербанке часто проходят акции, которые могут заметно снижать ставку для потребителей, причем как по ипотеке, так и по обычному кредиту. Кстати, менеджеры выезжают на рабочие места клиентов и оформляют кредит там.
Банк предпочитает воздействовать почти всеми льготами. Он предлагает зарплатным клиентам кредит на 5 лет размером до 5 миллионов рублей (против 3 миллионов у новых клиентов). Обещается, что процент будет сохранен минимально на 11,4%, тогда как незарплатные пользователи могут рассчитывать на 12,4%. Радует, что подать заявку на кредит можно через Сбербанк Онлайн, так что даже в офис не придется заезжать, пока вам не предложат деньги.
Ипотека же оформляется на срок до 30 лет, обещанный «зарплатный» процент – 6,7% против 7% для прочих клиентов. Займ на жильё выдаётся без комиссии. Все остальные условия неизменны, а максимальная сумма кредита рассчитывается индивидуально и, вполне возможно, будет выше для постоянных клиентов.
Россельхозбанк
Это финансовое учреждение принадлежит государству и входит в тридцатку лучших по стране. Оно старается заботиться не только о зарплатных клиентах, но и о работниках бюджетной сферы, что очень радует. Но основные условия здесь направлены не на снижение процентов, а на большие суммы и сроки, что может быть кому-нибудь удобно.
В частности, предложение «зарплатникам» по потребительским кредитам имеет аналогичный процент, от 10,5%. Но при этом расширены сроки и суммы. То есть зарплатные клиенты могут получить в свое распоряжение до 1,5 миллионов рублей против 700 тысяч рублей. При этом им предоставляется срок до 7 лет, а не до 5 лет, как обычным клиентам.
А теперь об ипотеке. К сожалению, в Россельхозбанке по обычной программе зарплатным клиентам предоставляется минимальная скидка в 0,1% (от 8,85% против 8,95% у сторонних клиентов). Прочие же условия неизменны – до 60 млн сроком на 30 лет. Но это далеко не все, что может предложить учреждение! В то же время у Россельхозбанка существует несколько десятков предложений от застройщиков-партнёров. Там годовая ставка для зарплатных клиентов может быть намного ниже, вплоть до 5%, тогда как сторонние вряд ли получат меньше 6,5%.
Этот банк обладает не самыми низкими процентами по рынку, но компенсирует это отличным обслуживанием и широкими возможностями для заёмщиков. Владельцам зарплатных карточек ВТБ готов предложить весьма приятные условия.
По потребительским кредитам – зарплатные клиенты могут рассчитывать на ставку от 12,5% против 12,9% для обычных людей. Кроме того, им можно брать до 5 миллионов рублей, а не до 3 миллионов, и выплачивать их целых 7 лет, тогда как людям «с улицы» положено лишь 5. Также в ВТБ обещают рассмотреть заявку на кредит от постоянного клиента за 15 минут.
Ипотечные программы более скудны на льготы. «Зарплатникам» предложена годовая ставка размером от 8,9% вместо стандартных 9,1%. Интересно, что максимальная сумма кредита – до 51,085 миллиона рублей, тогда как прочие могут получить до 50,494 миллиона. Сроки неизменны для всех – 30 лет в обоих случаях.
Альфа-Банк
Этот банк готов долго нахваливать собственную программу по поддержке зарплатных клиентов. У него на сайте даже заведена отдельная страничка, чтобы перечислить все возможные льготы, полагающиеся этой категории клиентов. Впрочем, там достаточно приятной информации о кредитах. Нужно лишь рассмотреть ее подробнее.
Альфа-Банк готов предложить годовую ставку на потребительские кредиты в размере 10,99% для всех клиентов. Но зарплатные могут попросить взаймы до 4 миллионов против 3 миллионов. Кредит выдаётся на 5 лет. Радует очень приятное рефинансирование – здесь зарплатный клиент способен получить 3 млн. вместо стандартных 1,5 млн. Причем займ нужно «уложить» за 7, а не на 5 лет.
В то же время этот банк готов сделать небольшую скидку и на ипотеку. Для «зарплатников» годовая ставка держится на уровне 9,29% против 9,59% для обычных клиентов. Но радует, что банк готов пойти навстречу и сделать меньше первоначальный взнос (15% против 20%). В других пунктах отличий нет.
Тинькофф
Лучший банк по отзывам довольных пользователей, который стремится сделать жизнь своих постоянных клиентов лучше. По крайней мере, в плане кредитов. К сожалению, работает преимущественно по кредитованию, поэтому выгодные ипотечные условия поискать нужно в другом месте.
Радует выгодная процентная ставка по потребительским кредитам. Тинькофф обещает ставку на целых 3% ниже. В итоге «зарплатники» могут рассчитывать на минимальные 12% вместо 15% незарплатных клиентов. Прочие условия не меняются, получить можно до 1 миллиона на 3 года. Также стоит помнить, что менеджеры банка могут приехать прямо на работу и оформить все нужные бумаги там. Рассматривается заявка, естественно, быстрее.
Что касается ипотечных кредитов, то здесь Тинькофф Банк не отличился вообще. По факту, он выступает лишь бесплатным посредником между клиентом и банками-партнёрами. Сам по себе банк не предлагает ипотеку, так что льготных условий тут нет совсем.
Сводные таблицы выгодных предложений от зарплатных банков
Чтобы немного обобщить обзоры, составим две сводные таблицы по этим пяти банкам. Это позволит быстро найти наиболее выгодные условия для себя.
Потребительские кредиты
Первая таблица – по обычным кредитам. Сравним, какие же условия предлагают банки для своих постоянных клиентов.
| Название банка | Преимущества для зарплатных клиентов | Условия для зарплатных клиентов | Условия для новых клиентов |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | Сниженная ставка Увеличенный лимит | 11,4% 5 000 000 рублей | 12,4% 3 000 000 рублей |
| Россельхозбанк | Увеличенный срок Увеличенный лимит | 7 лет 1 500 000 рублей | 5 лет 700 000 рублей |
| ВТБ | Сниженная ставка Увеличенный лимит | 12,5% 5 000 000 рублей | 12,9% 3 000 000 рублей |
| Альфа-Банк | Увеличенный лимит | 4 000 000 рублей | 3 000 000 рублей |
| Тинькофф | Сниженная ставка | 12% | 15% |
Ипотека
К сожалению, не все банки рейтинга предлагают кредитование на квартиру, поэтому здесь «конкурсанта» всего четыре.