Подбор авто по зарплате
Сколько зарплат должен стоить автомобиль?
Пока коронавирус блуждает по планете, большинство людей (я на это надеюсь) сидят дома. И хотя экономика должна работать, пока половина людей противится мерам профилактики, вопрос снятия мер самоизоляции — до сих пор размытая даль. В последнее время я часто вижу информацию о том, что автомобильные концерны терпят миллиардные убытки из-за отсутствия продаж. Возможно, автомобили после пандемии ринутся покупать немногие, но давайте разберемся, а сколько вообще должен стоить новый автомобиль с точки зрения экономики, и что можно позволить себе в новой реальности.
От малого к большему. Давайте посчитаем
Поскольку я люблю сравнивать цифры и анализировать данные, то этим мы с вами сегодня и займёмся. Мне не дают покоя 2 статьи, поэтому с них я, пожалуй и начну. Как утверждает автоэксперт Дмитрий Попов:
Я предполагаю, что седан B-класса должен стоить 20-25 зарплат. По моему мнению, автомобиль нужно приобретать в кредит без первого взноса, чтобы потом расплачиваться с этим кредитом приблизительно за три года. Все финансисты и экономисты говорят, что кредитная стратегия разумна, когда она составляет не больше трети от всех доходов человека.
А вот мнение руководителя Федерации автовладельцев РФ Сергея Канаева:
Мировая практика говорит, что это примерно 2-3 года. Машину меняют раз в три года. По этой причине гарантийные сроки автодилеров совпадают, и все это понимают. Три года, машину сменили. Это если по миру, но у нас несколько иная ситуация.
Брать ли автомобиль в кредит?
В целом, эти 2 мнения дополняют друг друга. Единственное — Канаев против кредитов и говорит, что необходимую сумму на авто нужно просто откладывать с зарплаты: по 20 000 — 30 000 рублей, чтобы купить новый китайский паркетник или простую иномарку.
Паркетники – это современные внедорожные автомобили для езды по городу, набирающие популярность.
Вроде бы складно, но я немного не понял, на кого рассчитаны их схемы. На средний класс? На мой взгляд, тот средний класс, который представляет себе 90% людей, с действительностью не совпадает.
Повышать доходы, или здесь сокрыто нечто иное?
Во всём этом меня смущает несколько моментов, о которых я бы и хотел поговорить далее. Западные эксперты действительно вывели несколько экономических тенденций по покупке автомобиля. Самые часто узнаваемые: правило 20/4/10 и правило 10 лет. Что они означают: первый взнос должен быть равен 20%, выплачивается такой кредит максимум 4 года и уходить на транспортные издержки должно максимум 10% общего дохода. Транспортные издержки здесь — это выплаты по кредиту, бензин и страховку.
А вот издержек на бензин, чтобы добраться до нашего канала в Google News нет. Достаточно перейти по ссылке.
Минимальная стоимость новой Лада Веста колеблется в районе 600-650 тысяч рублей. И вот я считаю по международной норме: внеся 120 тысяч первоначального взноса, я 480 000 беру в кредит, допустим под 9% на 3 года. Если даже не учитывать проценты, получится ежемесячно по 13000 рублей.
Попов утверждал, что 20-25 зарплат — это 600000 рублей. То есть ЗП равна 30 000. Канаев говорил, что нужно откладывать 20-30 тысяч, чтобы за 3 года накопить сумму, эквивалентную новому китайскому паркетнику. Получается, вывода два: либо нужно зарабатывать минимум 130 000, чтобы все могли себе позволить новую Весту, либо нужно не кушать 20-25 месяцев, чтобы купить новый автомобиль и вписаться в рамки 3 лет.
Скорее всего, Попов не подразумевал именно 3 года, когда говорил про кредит, но если речь идёт про 10 и более лет, то стоит ли игра свеч? Не знаю, как насчёт 10 лет платить за машину, а вот почитать классные новости на нашем канале Яндекс.Дзен — всегда того стоит.
Как выгодно купить машину?
Я не могу назвать среди своих знакомых толпу людей, которые могут откладывать по 30 000 рублей после всех расходов. А те, кто всего зарабатывают 24-30 тысяч рублей в месяц, предпочитают не новую Ладу Весту, а старый ВАЗ-2107 в качестве гаражной игрушки и машины на каждый день. В общем, непонятное какое-то утверждение выходит. Добавить сюда снобизм, который встречается достаточно часто, и я вообще не понимаю, кто покупает новую Весту. Я не такой уж хейтер АвтоВАЗа, но мне как-то за 600 000 рублей по душе старый «японец». На беспилотный автомобиль не хватит.
Если же вы зарабатываете всего 30 тысяч в месяц, то получается так: ваши максимальные траты на транспортные издержки — 3 000 рублей. Отсюда за 4 года без учета процентов вам надо будет вернуть 144 000 рублей. При условии, что 144 000 — это 80% от стоимости автомобиля, то реальная стоимость автомобиля будет около 180 000 рублей. Это не Веста, а скорее ВАЗ-2114 в хорошем состоянии. В данном случае машина не будет тяжкой ношей. В противном случае, либо больше зарабатывайте, либо растягивайте покупку на долгие годы, но не забывайте, что в таком случае вы сталкиваетесь с риском дополнительных трат, если машина будет полностью разбита или рассохнется с течением времени.
Кстати, раз уж заговорили про время, то сразу расскажу про правило 10 лет, которое упоминал ранее. В двух словах: если вам хочется извлечь максимальную выгоду из автомобиля, то при покупке новой машины она должна вам служить минимум 10 лет.
Я не преследовал цель снизить продажи того или иного автомобиля, а показал свои расчёты с учётом российской действительности. А дальше выбирать уже вам. ЗП свою вы знаете, формула у вас есть. Что для вас важнее: сиюминутная роскошь, за которую вы заплатите своим временем, или жизнь по финансам?
Новости, статьи и анонсы публикаций
Свободное общение и обсуждение материалов
В конце ноября компания Tesla навела много шума, представив долгожданный электрический пикап Cybertruck. По заявленным техническим характеристикам легковой г…
Не так давно стартовал этап закрытого бета-тестирования автосимулятора Gran Turismo Sport, который выходит на консоли PlayStation 4 уже в этом году. Нашей ре…
Американец собрал в своем гараже автомобиль Tesla Model S с реактивными двигателями. 🚀 Для этого он использовал 3D-принтер, детали от других устройств и сложное программное обеспечение. Насколько автомобиль хорош на дорогах?
Доходы и колеса. Сколько ваших зарплат должен стоить автомобиль?
Фото автора и из архива редакции
Фото автора и из архива редакции
12, а лучше 6
Смысл идеи таков. Автомобиль (если не говорим про редкий коллекционный экземпляр) не является ни исторической ценностью, ни объектом инвестиций. В лучшем случае это рабочий инструмент, который помогает зарабатывать деньги. Для большинства владельцев это лишь транспортное средство, которое, безусловно, улучшает качество жизни и отражает социальный статус, но требует затрат и при покупке, и при дальнейшей эксплуатации. И вот эти самые затраты должны как-то соответствовать уровню доходов и не превышать некой его части. В противном случае не машина будет для тебя, а ты для машины.
И якобы эта логика работает для разных стран и большинства слоев населения, за исключением крайне бедных и самых богатых. Скажем, даже в богатой стране менеджер среднего звена может себе позволить новый автомобиль гольф-класса, но никак не премиумный бизнес-седан. А его начальнику вполне по силам покупка новой «пятерки» BMW, но Porsche Panamera не его уровень.
Наши реалии
При этом сэкономить на покупке подержанного автомобиля можно было далеко не всегда: в условия жесточайшего дефицита 5-летние «жигули» с рук вполне могли стоить как новые… которые все равно в свободной продаже фактически отсутствовали, так как на них была очередь на несколько лет.
Понятно, что в такой ситуации покупка автомобиля для многих становилась чуть ли не событием всей жизни, хотя, конечно, достаточно было и тех, кто мог себе позволить менять автомобиль каждые несколько лет, но ведь и уровень доходов тоже наверняка позволял.
Сейчас номинальная начисленная средняя заработная плата в Беларуси находится на уровне 1200 руб., так что новый «бюджетник» стоимостью 24.000-28.000 руб. эквивалентен усредненной двухлетней зарплате. К счастью, разнообразие автомобилей сейчас куда больше, чем в советские времена, даже несмотря на все таможенные и прочие ограничения. Есть выбор и среди дорогих автомобилей, и среди дешевых. Но можно ли придерживаться «правила 6 зарплат»? Скорее нет, чем да, и вот почему.
Одно дело, если ты специалист IT-индустрии или топ-менеджер и получаешь на руки 4000-5000 руб. ежемесячно, и совсем другое, если зарабатываешь всего 600-800 рублей. Найти за 4000-5000 руб. автомобиль, который не превратится в «недвижимость» без постоянных вливаний, достаточно сложно, не говоря уже про желание удовлетворить свои требования по части комфорта, динамики, других потребительских качеств. Поэтому и увеличивается бюджет покупки, скажем, в полтора-два раза, чтобы ну хоть что-то приличное на «вторичке» найти. И это уже никак не 6 скромных зарплат.
Сколько-сколько?
На своих страничках в соцсетях мы организовали опрос, где попросили белорусских автомобилистов ответить, во сколько зарплат обошелся их последний автомобиль. В качестве примера приведем результаты опроса в нашей группе ВКонтакте. Как видим, около трети ответивших потратили на покупку машины примерно годовой доход. Еще 15,5% выбрали вариант с двухлетней зарплатой, а 23% понадобилось еще больше времени работать, чтобы приобрести автомобиль. И лишь около трети проголосовавших вписались в 6-месячный доход, причем часть из них (10,5%) даже смогла купить машину за три зарплаты.
Valera Aladka: Езжу на почти двухмесячной зарплате, и меня моя машина устраивает.
sasha.zenkovich: Учитывая, что стипендия 120 р, то 37.
weezyfbabyblr: Когда покупал, стоила как раз 6 зарплат, а сейчас выросла до 9…
aleksandrskulovers: Машина меня разорила, потом сломалась, теперь стоит под домом 🙂
senjzu: Было 6, стало 10.
Найти свой уровень
Пообщавшись с опытными автомобилистами, мы подобрали несколько показательных, на наш взгляд, историй на тему стоимости автомобиля в привязке к доходам.
Потом стал зарабатывать больше, но и машина стала дороже, и уровень расходов на содержание был весомым. Когда запускал свой бизнес, какое-то время жил практически на накопления. Стоимость машины была для меня достаточно большой. И я понимал, что если случится что-то, авария или серьезная поломка, то я не смогу ее отремонтировать, для меня это будет проблемой.
Поэтому я захотел машину с меньшим расходом топлива и чтобы ее ремонт был более доступным. Нынешний автомобиль покупался как временный «бюджетный» вариант. Но сейчас я понимаю, насколько мне комфортнее и спокойнее ездить на такой машине.
Теперь, даже когда доходы вновь возросли, это является моей концепцией отношения к автомобилю, который стоит 3-4 мои нынешние зарплаты и который можно легко себе позволить обслужить. С таким подходом я получаю гораздо меньше напряжений, связанных с расходами, самой машиной. Я не переживаю по поводу того, что с ней может что-то случиться, и получаю гораздо больше удовольствия от жизни. Вопрос не в автомобиле. Если я хочу машину лучше, я должен зарабатывать больше».
Наш вердикт
В любом случае, если вы чувствуете, что работаете только на бензин и запчасти, либо смените работу на более денежную, либо поменяйте автомобиль на более доступный.
Ну а для читателей Автобизнеса мы организуем отдельный опрос. Оставляйте в комментариях свои аргументы в пользу существующего мнения.
Сколько должен стоить автомобиль. Практическая сторона вопроса
В своем прошлом посте про управление личными финансами, я уже затрагивал этот вопрос и порекомендовал тратить на автомобиль не больше, чем свой годовой заработок. Я считаю это максимумом, что можно позволить потратить себе на личную машину. В этом посте я подробно раскрою этот вопрос и расскажу про различные варианты стоимости автомобиля с учетом вашего дохода. Так как машина для нас – одна из целей или критериев успешной жизни.
Начну с тех, кто пережил огромное стремление завладеть личным авто – с Европы. Там, как правило, принято, что авто должно стоить около дохода за 6 месяцев. Это связано с достаточно высокими доходами у населения, с ужесточением экологических норм, которые стимулируют покупать более экологически чистые новые автомобили, с адекватной кредитной политикой, а также с тем, что автомобили достаточно доступны по цене для европейцев.
Если следовать этой практике, то человек, зарабатывающий 30-35 тысяч р. рублей в месяц (около 1000 долларов) в СНГ, может мало, что себе позволить купить. И если бы мы следовали этой практике, то машин бы стало в разы, а может и в десятки раз меньше.
Люди более состоятельные и хорошо зарабатывающие рекомендуют, чтобы стоимость авто не превышала 3-х месячных зарплат или 3-х месячного личного дохода. Для наших реалий – это уже совсем никак, что можно купить за 100.000 рублей или за 3 тысячи долларов? Ничего хорошего и нового. Другими словами, для нас – это фантастический вариант.
Поэтому, я для наших вариантов считаю, что оптимальной разбежкой будет стоимость автомобиля равная от 6 до 12 месячных зарплат, то есть тот самый доход за 1 год максимум.
Как считать месячный доход для покупки автомобиля?
Многих интересует вопрос, как считать доход, тем, что остается после повседневных расходов или именно величиной зарплаты, считать надо именно зарплату. Если ты зарабатываешь 1000 долларов, то не важно, какие у тебя расходы, машину ты можешь себе позволить стоимостью от 6 до 12 тысяч максимум.
Подчеркну, что речь идет о стоимости нового автомобиля, так как стоимость бу машины брать не корректно, ведь, когда она была новой, она стоила совершенно других денег. Иначе можно купить бушный автомобиль, а он будет расходовать весь ваш доход на ремонты и обслуживание.
Что же касается того, если вы не один, а у вас семья, то стоимость надо считать с учетом этого фактора, если вы все работаете и покупаете один автомобиль на семью, то можно считать совокупность доходов мужа и жены. Если же вы хотите, чтобы у каждого был свой автомобиль, то складывать доходы нельзя, можно оценивать совокупный доход с мужа и жены разделить на две машины. Если вы на двоих зарабатываете за 6-12 месяцев 20-30 тысяч долларов, то мы можете купить один автомобиль в этих границах или две машины, которые суммарно будут находиться в этих границах.
Почему важно соблюдать рамки стоимости машины?
Эти границы заданы не случайно, они позволяют, накопить на автомобиль не особо напрягаясь, за 1-2 года вполне можно накопить деньги на покупку автомобиля ценой 6-12 месячных доходов. То есть вам не придется влазить в долги или брать кредиты.
Также это важно, потому что вам машину придется обслуживать. Новую машину тоже надо обслуживать, страховать, возить на ТО в официальный сервис, заправлять и даже менять то, что не предусмотрено, как гарантийный случай. Если вы купить машину выше этих границ, то придется существенную часть своего бюджета спускать на автомобиль.
Покупка машины ценой 6-12 месяцев по большому счету будет отражать ваш реальный доход, все, что выше уже будут понтами, за которые вам придется платить стоимостью обслуживания машины.
Кредиты, накопления и долги на автомобиль
Я категорический противник того, чтобы на автомобиль брать кредиты и одалживать деньги. Если вы это делаете, то это явный признак, что стоимость машины, вам не по карману и машина будет тяготить ваш бюджет.
Не надо покупать понты в кредит, купите машину по вашему карману и заработку, многие люди после таких покупок плачут, а машины стоят. Тем более, что машина – это такая покупка, которая дешевеет, вы никогда не вернете своих денег, а с учетом кредитов и долгов, придется отдавать еще больше. Автомобиль не та вещь, которую нужно покупать в долг, кроме тех случаев, когда она поможет вам зарабатывать больше денег.
Есть еще тип людей, которые покупают машины выше границ 6-12 месяцев, но делают это за свои накопления, это лучше, чем покупать в кредит, но тоже плохо. Обычно машина покупается на все или большую часть накоплений. Хоть она и не в долг, она все равно вам не по карману, ее обслуживание все равно будет съедать ваши доходы, это тоже не выход, чтобы покупать машину дороже, чем можешь себе позволить.
Покупая бушный автомобиль, помните, что исходить надо из его цены за новый, а не тот, что он стоит сейчас, иначе попадете в ловушку низкой цены и дорогого обслуживания. Конечно, если автомобиль уже порядком старый, то запчасти и его обслуживания тоже становится несколько дешевле, но зачем вам старый автомобиль, если только он вам не безумно нравится, я не понимаю.
Особенно ярко заметно, когда люди за 900-1200 тысяч рублей (10-15к$) покупают машины представительского или бизнес класса, и наивно думают, что обманули систему: купили бизнес класс за цену бюджетного сегмента, а потом жалуются, что у них нет денег, их обслуживать. Ездят весь год на зимней резине, потому что на летнюю резину нет денег.
Обслуживание автомобиля
Кроме стоимости самого автомобиля, очень важную часть финансового планирования этой покупки должна быть оценка будущего обслуживания машины. Нужно знать, что меняется по гарантии, что не меняется, сколько стоят плановые техосмотры по регламенту, сколько машина расходует бензина, сколько стоят расходные запчасти. Сколько машина теряет в стоимости спустя несколько лет. Так вы будете знать свои будущие расходы на обслуживание. Можно даже сэкономить и не брать большой двигатель, за который придется платить большой налог, тратить кучу денег на топливо.
Хотелось бы еще остановиться на таком моменте, как непредвиденные или не гарантийные поломки. Есть мнение, которое я разделяю, что автомобиль должен быть таким по стоимости, чтобы вы могли абсолютно любую поломку, даже самую серьезную закрыть доходами за 1 месяц. Если у вас так не получится, то машина, скорее всего, вам не по карману.
Более продвинутый вариант – это в случае утраты автомобиля, вы купите себе такой же, даже не задумываясь и не сильно переживая за деньги, но такое не каждый может себе позволить. Также есть полная страховка на любые случаи. Но если у вас так, поздравляю, вы достигли высокого уровня в балансе доходов и управлении личными деньгами.
Хочу отметить, когда автомобиль не нужно покупать, если ваши доходы не позволяют купить автомобиль в рамках 6-12 месяцев зарплаты, то вам категорически противопоказана покупка автомобиля. Вы на него еще просто не заработали, многие не хотят мириться с этим и покупают в долг или в кредит, копят, покупают рухлядь, но потом платят за такие решения долгими долгами и постоянной жизнью без денег.
Я рекомендую, чтобы стоимость вашего автомобиля, новой машины, была в рамках 6-12 месяцев зарплаты или дохода, лучше, когда еще меньше, но для многих это просто невозможно, поэтому держитесь хотя бы в рамках 6-12 месяцев. Мы все любим красивые понты, но за них приходится дорого платить, поэтому покупайте машины с расчетом на нормальное использование, а не на работу на этот автомобиль. Будьте разумными людьми, развивайтесь, зарабатывайте больше и будут у вас дорогие и красивые машины по карману и по вашим доходам, а не на последние деньги.
Сколько должен стоить автомобиль относительно зарплаты — в России и мире
Позволить себе личный автомобиль может далеко не каждая российская семья. В этом вопросе РФ существенно отстаёт от Европы и других зарубежных стран. Главная проблема кроется в невысоком достатке граждан, и его соотношении к средней стоимости авто.
По отношению к зарплате
Автомобиль – это дорогая покупка, вне зависимости от выбранной марки, года выпуска и других показателей. Даже старенький поддержанный ВАЗ может показаться кому-то неподъемным расходом, тогда как во многих экономически преуспевающих странах личный автотранспорт принято менять раз в 10 лет, а то и чаще.
Такая пропасть в возможностях обусловлена только одним фактором – низким доходом граждан. Естественно, чем выше доход, тем чаще можно менять автомобиль.
При этом проблема кроется еще и в высокой стоимости самой автопродукции, которая явно не соответствует доходам среднестатистического россиянина.
В Америке и Европе действует одно финансовое правило, согласно которому, автомобиль должен стоить не больше трёх средних зарплат. В таком случае покупка будет оправдана, и не сильно ударит по семейному бюджету. За среднюю трехмесячную зарплату в США можно купить хорошую машину из салона. Это примерно 20 тысяч долларов, притом что выбор достаточно широк.
За аналогичную работу российский гражданин в лучшем случае получает немного больше 100 тыс. руб., и за эти деньги можно купить только сильно поддержанную машину отечественного производства. А вот на новое авто среднего класса придётся работать 3 года, отказывая себе во всем.
Еще бы, когда размер средней ежемесячной зарплаты в России составляет порядка 40 тыс. руб. При таком доходе салонное авто в базовой комплектации должно стоить не более 120 тыс. руб., но никак не 1,4 млн.
Относительно годового дохода
Годовые доходы россиян и жителей развитых западных стран сильно отличаются. К тому же, невозможно вкладывать в покупку всю зарплату, ведь нужно же и на что-то жить. Стоимость авто не должна превышать 35-50% годового дохода семьи, в зависимости от количества ее членов.
Не оправдано вкладывать все свои заработанные средства за год в покупку, которая уже через 3-5 лет просядет в цене на 40-60%. При этом на содержание выбранного авто не должно уходить больше 10-15% от заработка.
При среднем заработке в 40 тыс. руб. накопить на авто стоимостью 1 млн можно за 4 года, оставляя примерно 50% от ежемесячного дохода. Но откладывать такие суммы на протяжение стольких лет крайне сложно. А все потому что обязательно имеют место непредвиденные траты, которые не позволят жить на половину зарплаты.
В идеале легковушка должна стоить, если не 3, то хотя бы 6 средних зарплат. На протяжение года человек способен отказывать себе в других радостях, откладывая до 40-50% зарплаты на авто своей мечты.
При годовом доходе после вычета налогов в 530 тыс. руб., автомобиль среднего класса в базовой комплектации должен стоит порядка 260 – 270 тыс.
Желаемая стоимость авто, которая будет подъемной даже для среднестатистических российских граждан, существенно отличается от реальной. Поэтому многие россияне вынуждены либо продолжать пользоваться общественным транспортом, либо брать кредит на покупку средства для передвижения.
И если подержанный автомобиль ещё можно найти по относительно приемлемой цене, то новый автотранспорт из салона стоит очень дорого, продолжая оставаться недоступной роскошью для большинства наших граждан.