Чтобы получить кредит на выгодных условиях, порой приходится пройти целый квест. Облегчить процедуру поможет кредитный брокер. Расскажем, на что обратить внимание, чтобы его услуга не превратилась в медвежью.
Олег и Марина уже два месяца безуспешно пытаются взять кредит на покупку автомобиля. Банки раз за разом отказывают им или предлагают неподходящие условия.
Знакомые посоветовали воспользоваться услугами кредитного брокера. Молодые люди впервые столкнулись с этим понятием. Давайте вместе с героями разбираться, что именно делает кредитный брокер и стоит ли с ним связываться.
Кто такой кредитный брокер
Кредитный брокер – это посредник между финансовой организацией и заемщиком, желающим получить кредит на выгодных условиях. Он работает как с физическими, так и с юридическими лицами, упрощая процедуру подбора и оформления кредитного продукта.
С помощью посредника можно оформить любой кредит, в том числе ипотечный, а также провести рефинансирование уже полученных займов.
Чем он занимается:
Деятельность кредитных брокеров можно сравнить с работой риелторов. И те, и другие помогают людям сэкономить время и избавляют их от бумажной волокиты.
К риелторам мы все уже давно привыкли, а вот посредничество в сфере займов – явление относительно новое для российского рынка. Сейчас многие с настороженностью относятся к подобного рода услугам – и правильно делают.
В нашем законодательстве нет нормативных актов, регулирующих деятельность кредитных посредников. Попытки издать соответствующий закон предпринимались неоднократно, но пока дальше обсуждения дело не шло.
Поэтому существует риск нарваться на недобросовестных исполнителей. А это чревато не только потерей времени и денег, но и уголовной ответственностью.
Как найти
По официальным данным, в России зарегистрировано около трех тысяч компаний, которые занимаются кредитным посредничеством. Информацию о своих услугах они размещают в интернете, на стендах с объявлениями, в газетах и журналах.
Но самым распространенным способом поиска исполнителя является «сарафанное радио». Люди опасаются сотрудничать с непроверенными организациями, поэтому чаще всего выбирают посредника по рекомендациям знакомых.
Олег и Марина решили пойти тем же путем. Они расспросили родственников и друзей, но, к сожалению, никто из них не пользовался услугами посредников. Тогда молодые люди решили заняться поиском во всемирной паутине.
От обилия предложений разбегались глаза. После изучения информации круг потенциальных исполнителей сузился до 5-6 вариантов. Теперь супругам предстоит тщательно проверить каждого кандидата, чтобы принять окончательное решение.
Как проверить
Первым делом нужно изучить сведения из Единого государственного реестра юридических лиц/индивидуальных предпринимателей. Самый простой и бесплатный способ получить их – отправить запрос на сайте налоговой службы.
Обратите внимание на дату регистрации, юридический адрес и наименование финансовой организации, в которой открыт расчетный счет. Если компания существует пару месяцев, а все финансовые операции проводит через неизвестный банк, то связываться с ней не стоит.
Поищите отзывы в интернете. Клиенты успели поделиться впечатлениями от работы специалиста. Наличие исключительно положительных отзывов должно вас насторожить – скорее всего, они фиктивные, ведь невозможно полностью угодить всем.
Для чего нужна такая скрупулезная проверка? Чтобы отсеить так называемых «черных брокеров». Это специалисты, которые занимаются незаконной деятельностью. Связавшись с ними, человек рискует стать фигурантом уголовного дела.
Недобросовестный посредник может предложить вам оформить поддельную справку о доходах, трудовую книжку или свидетельство о праве собственности на недвижимость. Банку не составит труда проверить подлинность этих документов. Если вскроется обман, вас могут обвинить в мошенничестве, поэтому никогда не соглашайтесь на подобные аферы.
Добросовестный посредник
«Черный брокер»
Занимается брокерской деятельностью легально – зарегистрирован как юридическое лицо или ИП
Чаще всего работает без регистрации
Действует в рамках закона
Предлагает клиенту различные нелегальные схемы получения кредита:
Помимо «черных брокеров» есть и обычные мошенники, которые просят предоплату за свои услуги, а потом пропадают. Будьте предельно бдительны, не верьте людям на слово и не отдавайте деньги кому попало.
Можно ли к нему обращаться
Отзывы о кредитных брокерах крайне противоречивы. Некоторым клиентам удалось в короткие сроки получить заем при помощи посредника. Другие отмечают, что только зря потратили время. Третьи жалуются, что нарвались на мошенников и потеряли деньги.
Чтобы оказаться в числе первых, вы должны четко представлять себе сферу ответственности посредника. Запомните простой принцип: брокер – не волшебник, он не сможет «наколдовать» вам одобрение банка при любых условиях. Если у вас плохая кредитная история и отсутствует официальный доход, никакой посредник не поможет. Последнее слово всегда остается за банком.
Опять же можно провести аналогию с риелтором. Специалист занимается поиском подходящей квартиры, помогает оформить документы и сопровождает клиента во время совершения сделки. На этом его полномочия заканчиваются. Если у вас нет денег даже на первоначальный взнос, его услуги будут бесполезными.
Давайте рассмотрим, в каких случаях имеет смысл обращаться к посреднику.
Сколько стоят услуги
Есть несколько схем расчета, которыми пользуются посредники. Большинство из них берут процент с полученной суммы займа. Так как нет никаких правовых актов, регламентирующих ценообразование в данном секторе, исполнитель сам определяет размер вознаграждения. Средний ценник – 1-10% от суммы кредита.
Некоторые исполнители устанавливают фиксированную ставку. Сотрудничать с ними целесообразно при внушительных суммах займа. Например, когда вы оформляете ипотечный кредит.
Марина и Игорь хотят купить автомобиль за 2 млн рублей. Специалист, с которым они решили сотрудничать, установил комиссию в 3%. Это значит, что в случае одобрения кредита они должны будут отдать ему 60 тысяч.
Молодые люди внимательно прочитали договор и убедились, что оплата происходит только после выдачи кредита. Значит, они ничего не теряют в случае отказа банка.
Прежде чем обращаться к брокеру, советуем податьзаявку на кредит в Совкомбанке. Сделать это можно онлайн за пару минут. Консультант свяжется с вами, расскажет обо всех условиях и озвучит предварительное решение. Если у вас есть проблемы с кредитной историей, то услуга«Кредитный доктор»вам точно поможет исправить ситуацию.
Как отдавать кредит, взятый через брокера
Процедура возврата займа, оформленного через посредника, ничем не отличается от стандартной. Заемщик ежемесячно вносит платежи удобным ему способом. Порядок возврата определяет банк – все условия прописаны в договоре.
С каждым годом услуга кредитного посредничества становится все более популярной. Параллельно растет и число мошенников. Надеемся, что законодатели обратят на это внимание и займутся разработкой системы регулирования.
Пока приходится полагаться только на себя, поэтому будьте бдительны, тщательно проверяйте потенциальных исполнителей и не ждите от них чудес.
Кредитный брокер: когда нужен посредник по ипотеке и как его выбрать
Казалось бы, оформление жилищного займа — простая процедура: на сайте банка можно найти условия выдачи кредита, подать заявку онлайн и получить предварительное одобрение. Но почему-то при этом каждому третьему заемщику отказывают, посчитали в НБКИ. Причины разные: от плохой кредитной истории до опечатки в заявлении. Однако что стало поводом для отказа, банк вряд ли объяснит. В этой ситуации может помочь кредитный брокер.
Мы — сервис управления ипотекой Refin.online. Мы выполняем ту же работу, что и брокеры, даже чуть больше — и в режиме онлайн. Рассказываем, в чем помогают ипотечные брокеры и как не нарваться на мошенников.
Кредитные или ипотечные брокеры (иногда их еще называют специалистами по ипотечному брокериджу) — это профессиональные консультанты-посредники, которые помогают получить кредит в банке для покупки объекта недвижимости: квартиры, дома, земельного участка или коммерческого объекта — помещения под магазин или склад.
Выступая партнером банка (одного или нескольких), брокер хорошо разбирается в условиях ипотечных программ: требованиях к заемщику, документам, предмету залога по кредиту. Уже на старте он может проконсультировать клиента, какой банк наверняка откажет в кредите, а какой согласует заем, какие сложности могут возникнуть при подтверждении дохода и финансовой состоятельности.
Сопровождает кредитную сделку «от А до Я», а именно:
Единого подхода к тарификации услуг брокеров нет: это может быть фиксированная сумма или гонорар по количеству рабочих часов. Многие посредники берут процент от суммы выданного кредита — в среднем от 1% до 5%, поэтому за помощь с оформлением займа на 3 млн рублей, среднего для России, придется отдать от 30 тыс. до 150 тыс. рублей. И только редкие сервисы работают бесплатно для клиента, как, например, Refin.online: наши услуги оплачивает банк, который выдает или рефинансирует ипотечный кредит.
Есть несколько ситуаций, когда может понадобится помощь специалиста по кредитованию.
Работа ипотечных брокеров в России не регулируется. Если банку или микрофинансовой организации нужно получить лицензию ЦБ РФ и отчитываться перед ним о своей работе, то брокерская деятельность не подпадает под обязательное лицензирование. Поэтому на рынке брокерских услуг встречаются мошенники, которые пользуются наивностью или финансовой неграмотностью доверителей в своих интересах.
Однако отличить «белого» брокера от «черного» можно. Вот как это сделать:
А еще брокера-мошенника можно выявить по очевидным уловкам — он обещает:
Посредник, который поможет сэкономить. Кто такой кредитный брокер и кому стоит к нему обратиться?
Оформить кредит в банке — далеко не самая сложная процедура, но из-за некоторых особенностей отдельным клиентам это не по силам. Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, для других банк взвинчивает процентную ставку. Решить проблему так, чтобы довольными остались обе стороны, может посредник. И одним из таких посредников является кредитный брокер. Чем занимается брокер и кому стоит обратиться к такому посреднику — читайте в нашей статье.
В чем состоит работа кредитного брокера?
Все клиенты банков делятся на две группы – одних постоянно донимают предложениями оформить кредит на лучших условиях, а другие – хотят это сделать, но по каким-то причинам не могут. И если кредит, действительно, очень нужен – приходится искать помощи у посредников. Таким посредником может быть кредитный брокер.
В отличие от менеджера банка, кредитный брокер – независимый посредник, который работает в интересах своего клиента. Поэтому схема взаимоотношений брокера и обратившегося к нему клиента выглядит примерно так:
Если ни одно предложение банков не подошло клиенту, или банки решили отказать ему, брокеру ничего платить не нужно.
Какие услуги могут оказывать кредитные брокеры
Брокер, как финансовый посредник, может оказывать клиентам разные услуги:
Часто брокеры имеют индивидуальные договоренности с банками, иными структурами финансового рынка. При наличии деловых отношений с ними брокеры могут предложить клиентам выгодные условия по кредитам. Непосредственно клиентам чаще всего интересна пониженная процентная ставка по займу, уменьшающая размер переплаты по нему.
В чем выгода банка и брокера?
Банки и брокеры могут заключать соглашения о сотрудничестве – это достаточно частое явление на практике. Брокерам выгодно сотрудничать с несколькими банками, предлагающими различные кредитные продукты – это расширит выбор для потенциальных клиентов. Это сотрудничество выгодно всем сторонам: банку, брокеру, клиенту.
Брокер ищет клиента, передает его банку, который продает свой продукт, и получает на этом неплохой доход с него. За счет скидок от банков (это также распространено на практике), брокер способен предложить обратившемуся клиенту лучшие условия по выдаваемой сумме. К хорошему брокеру придет все больше клиентов, за счет этого брокер улучшает свою репутацию и, как следствие, получает все больше прибыли. Выходит, что выгода очевидна для всех.
Как оплачивается работа специалистов?
Брокеры зарабатывают двумя основными способами:
Во втором варианте брокер получает вознаграждение только при наличии положительного решения со стороны кредитной организации. И этот способ оплаты услуг для заемщика наиболее предпочтительный – он не платит за кредит, в получении которого банк сможет отказать.
Зачем вообще обращаться к кредитному брокеру?
Любая услуга имеет достоинства и значительно облегчает жизнь клиента. Преимущества обращения к посредникам:
Конечно, большинство клиентов получают кредиты и без участия брокеров – поэтому вопрос о том, по какой причине необходимо обращаться за получением посреднической услуги, актуален для всех. Если кратко, то к брокеру можно обращаться тем, кто хочет получить ипотечный или другой кредит, но испортил кредитную историю. То есть тем, кто имеет высокие шансы отказа банка.
Кроме того, брокер поможет тем, кто хочет сэкономить свое время на выборе банка и сборе документов, не понимает всех нюансов и тонкостей кредитного договора. Процент таких людей в России высок (хоть постепенно и снижается), но все равно при анализе условий кредита нужно не только обладать правовой грамотностью, но и быть специалистом по финансам.
Кредитные брокеры – кто есть в 2021 году?
В интернете можно найти информацию о разных кредитных брокерах – кто-то предлагает подобрать подходящую программу на сайте, а другие просят просто оставить свои контактные данные, а всю информацию предоставят потом в телефонном режиме:
Важно понимать, что, оставляя свой номер телефона, клиент соглашается на то, что его смогут использовать и в рекламных целях (то есть, брокеры и банки потом будут по нему названивать чаще, чем того хотел бы человек).
По такой схеме работают практически все брокеры, даже те, у которых на сайтах есть разделы с разными видами кредитов – в любом случае от клиента ждут номер телефона, а все остальное объяснят по телефону:
Пользоваться услугами таких посредников или нет – решать каждому. Но иногда бывают ситуации, когда иного выхода просто нет.
Кредитный брокер: кто такой и стоит ли к нему обращаться?
Найти банк с хорошей программой кредитования – полдела. Другая половина – это получить деньги. К сожалению, получить одобрение на займ в банке получается не всегда: причин тому может быть великое множество, и мы уже писали о них ранее. Получив отказ, граждане обращаются в другой банк или в микрофинансовые организации. А кто-то предпочитает получить помощь брокера в получении займа. Кто это и стоит ли пользоваться его услугами?
Кто такие кредитные брокеры?
Кредитный брокер – это участник финансового рынка, выступающий посредником между банком и заемщиком, пытающимся получить кредит на выгодных условиях. Это явление пока мало знакомо российскому потребителю, как и, в принципе, всему постсоветскому пространству. Как правило, банки реализуют свои продукты самостоятельно, однако с ростом конкуренции и финансового рынка в целом, потребовалось появление нового звена между потребителем и продавцом. Особенно популярны услуги кредитных посредников в США, Великобритании, Испании, Новой Зеландии, Австралии, Канаде) – в этих странах они стали значимыми распространителями банковских продуктов. На постсоветском пространстве этот вид финансовых услуг появился совсем недавно, что породило огромное количество историй о мошенниках.
Деятельность кредитных брокеров
Чем же занимаются эти «помощники заемщиков»? На сегодняшний день услуги кредитного брокера включают не только оформление займа для тех, кто по каким-то причинам не смог получить одобрение, но и подбор хорошей кредитной программы и помощь в сборе необходимых документов.
Кроме того, эти специалисты:
Кредитный брокер предоставляет помощь в получении займа не бесплатно. Помощники и стратеги заемщика берут некий процент от суммы, полученной в банке. Кроме того, некоторые посредники заключают договоры с самими финансовыми организациями. Согласно этим контрактам, специалист приводит своего клиента в банк, который затем оформляет займ на нужную сумму на более выгодных условиях и получает нового клиента, а сам посредник – плату за оказанную услугу и за помощь банку.
Услуги кредитных брокеров: плюсы и минусы
Если вам понадобилась помощь брокера в получении кредита, стоит оценить преимущества и недостатки услуг посредника. Для начала поговорим о хорошем.
Перейдем к недостаткам. Перечеркнуть все приведенные выше плюсы работы с посредником может факт того, что услуги такого консультанта – платные. И стоимость зависит от установленных самим специалистом тарифов, а также от того, работает ли он совместно с банком.
Еще один значимый минус – большая вероятность встретить мошенников. К сожалению, сфера посредничества между банками и заемщиками все еще полна недоброжелателей. Поэтому следует внимательно отнестись к выбору помощника.
Брокеры: когда с ними не стоит работать
Помощь брокера в получении кредита может быть «белой» и «черной». Отличие в законности методов достижения соглашения между заемщиком и кредиторам. И, как следует из названия, к «черным» посредникам обращаться не стоит – они могут обмануть как банк, так и вас. Как отличить черное от белого?
Как еще можно проверить своего брокера?
Во-первых, проверьте юридическое лицо по реестру и уточните дату регистрации. Если некое ООО зарегистрировано совсем недавно, а его счет открыт в небольшом, едва ли известном банке – с ним не стоит сотрудничать. Помочь вам могут и рейтинги финансовых организаций. Неважно, на каком он месте рейтинга – даже если он просто есть в этом списке, можно ему довериться.
Впервые придя на встречу с брокером, задайте прямой вопрос о том, как он работает – если в разговоре будут упомянуты «свои люди», «договоримся» и другие, лучше отказаться от услуг. «Белый» брокер не станет скрывать детали и объяснит принцип проведения сделок. Уточните, предпочитает ли ваш посредник забрать свое вознаграждение до совершения сделки. Честный специалист на такое не согласится. Еще можете спросить о клиентах и, если посредник предоставит такую информацию, навести справки. Однако он может отказать в этой просьбе, так как данные клиентов – это коммерческая тайна.
Не забудьте и просто поискать предполагаемого помощника в интернете: наверняка бывшие клиенты оставили о нем отзывы. Если отзывы сплошь положительные, стоит задуматься – вероятно, они заказные. Как правило, о компаниях пишут смешанные отзывы – невозможно полностью удовлетворить всех.
Как проходит сделка?
Вам нужен кредитный брокер в Москве? Прежде, чем обращаться за помощью посредника, стоит уяснить принцип его работы.
Сотрудничество должно выстраиваться по следующей схеме:
Стоит ли пользоваться услугами кредитного посредника? Зависит от того, в каких условиях вы действуете. Если у вас нет времени на поиски и консультации с банком или же вы не уверены в своих силах, помощь брокера в получении кредита поможет сэкономить время и договорится с организацией. К тому же, иногда размер выгоды от взаимодействия с брокером превышает затраченные на его услуги средства, поэтому вы останетесь в выигрыше.
Но помните – в этой сфере много мошенников, которые не жалеют сил на убедительную рекламу и легко внушают клиентам доверие. Выбирать посредника нужно внимательно и очень придирчиво и всегда проверять информацию.
Кредитный брокер — промежуточное звено между банками и заемщиками. Обеспечивает взаимодействие сторон при осуществлении операций кредитования. Работает как с физическими, так и с юридическими лицами.
Когда нужен кредитный брокер? В первую очередь, когда у потребителя, желающего взять кредит, возникают какие-либо проблемы на пути к цели: по каким-то причинам отказывают банки или заемщик просто не может выбрать оптимальное предложение среди представленного многообразия.
Кредитный брокер возьмет решение любых проблем на себя:
Подробнее об обязанностях и возможностях кредитного брокера вы сможете почитать на сайте «Сравни.ру».
Как работают кредитные брокеры
Кредитные брокеры заключают агентские договоры сразу с несколькими банками: имея в распоряжении множество кредитных программ они готовы предложить своим клиентам возможность выбирать лучшее.
Они имеют полную информацию о том, какие факторы учитываются банками при процедуре оценки заемщиков, и помогая в сборе и оформлении документов, могут существенно увеличить шансы на одобрение. Кроме того, кредитный брокер может указать на «подводные камни» в договоре и в итоге сэкономит вам немало денег.
Что касается оплаты услуг специалистов, то это может быть либо процент от одобренного займа, либо фиксированная оплата. Последний вариант в России более распространен.
Кредитный брокер кредит с открытыми просрочками
Кредитный брокер — та «последняя надежда», к которой обращается заемщик, уставший слышать от банков многократное «Нет!».
Одна из проблем, которую очень сложно решить самостоятельно, но которую вполне может решить кредитный брокер — открытые просрочки по кредиту. Вы, конечно, можете обратиться в банк, выдавший кредит, с просьбой реструктуризировать долг, однако при наличии открытых просрочек банки очень неохотно идут на компромиссы. Кредитный брокер поможет найти элегантное решение проблемы. Например, предложив рефинансирование долга и подобрав для вас кредит в другом банке (для погашения текущего) на максимально выгодных для вас условиях. Сэкономив при этом немало времени, а время в такой ситуации — деньги.
Кредитный брокер — помощь в получении кредита
Кредитный брокер — специалист, который помогает сэкономить время, нервы, а иногда и деньги клиентов, подбирая для них выгодные кредиты, помогая с оформлением документов, решая множество сопутствующих проблем. В частности, кредитные брокеры:
Порой это единственная возможность получить одобрение на займ, в частности, при наличии открытых просрочек по действующему кредиту. Но помните о том, что получения займа достойный доверия брокер никогда не будет добиваться незаконными методами (например, подделкой документов или подтасовкой фактов) — «черных» брокеров на современном рынке работает немало, но это прямой путь к уголовной ответственности.
Процент кредитного брокера
Понятно, что услуги кредитного брокера не могут быть бесплатными. Другое дело, что в западной практике обязанности по оплате работы брокера берут на себя банки, которым специалист «поставляет» клиентов, а в России расплачивается заемщик.
Речь может идти о разных схемах оплаты:
Черные кредитные брокеры
Кто такие «черные» кредитные брокеры? Это специалисты, которые при осуществлении своей деятельности далеко не всегда используют только законные методы.
Для повышения шансов на одобрение заявки по кредиту они готовы подделывать документы, подтасовывать информацию, привлекать посторонних лиц в качестве поручителей и так далее. Однако вместе с ростом шансов на одобрение займов стремительно возрастает риск привлечения к уголовной ответственности, поэтому пользоваться услугами таких брокеров, а тем более соглашаться на их сомнительные предложения, опасно.
Получить кредит: эффективное взаимодействие с брокером
Для того чтобы получить банковский кредит на необходимую сумму потенциальному заёмщику необходимо будет найти банк, разобраться в условиях договора кредитования и собрать необходимый пакет документов. При эффективном сотрудничестве с брокером это тяжкое бремя ляжет на плечи профессионала, а это значит:
Схема работы финансового посредника
Как правило, схема работы финансового посредника при получении займа состоит из нескольких этапов:
Основные услуги
Чаще всего за помощью к профессиональному посреднику обращаются в случаях:
Основные услуги кредитного брокера – это посредничество при займе средств на потребительские цели, для ведения бизнеса, покупку недвижимости, авто, получения кредитной карточки или крупной суммы наличными.
Преимущества от сотрудничества
Согласно информации рейтингового агентства Moody’s, на конец 2015 года уровень просроченной задолженности в России достиг 11% от общего портфеля. Многие люди, оказавшись в такой ситуации, теряются и паникуют. Преимущества же от обращения за профессиональной поддержкой очевидны – это возможность грамотной и необременительной реструктуризации долга, рефинансирования (перекредитования), ведения конструктивного диалога с банком (с профессиональным представлением интересов должника). В результате такого сотрудничества заёмщик сможет с наименьшим финансовым и моральным ущербом поправить свои дела и вновь обрести душевное равновесие.
Кредит под залог недвижимости
«Кредит под залог недвижимости» – одна из самых востребованных услуг российских финансовых посредников. Это объясняется высоким уровнем рисков, связанных с таким видом кредитования, ведь клиенту необходимо самостоятельно:
Кредитный брокер обладает необходимой базой, глубокими познаниями в сфере кредитования и способностью анализировать, а также вести переговоры и отстаивать интересы клиента.
