Хоум кредит ставка 5 9 в чем подвох
Кредит под 5,9% в рекламе. А что по факту?
Проверяя почту обнаружил предложение в рассылке Банки.ру от Почта Банка. Что изображено на баннере? Вот вся информация дословно: «Почта Банк» «Кредит Прайм-Суперпочтовый», «Ставка: 5,9%», «Подробнее», «Лицензия №650». Вот и всё. Обратите внимание, нет никаких «от», «до» и т.п. Конечно, такая ставка заинтересует многих по кредиту наличными.
Перейдя по ссылке попадаем на страницу подачи онлайн-заявки, на которой в верхней части красуется ещё более заманчивое предложение «Снижаем ставку до 3,9%»! Ну совсем красота, не так-ли?! Ниже уже поля для заполнения параметров кредита (сумма, срок) и персональных данных. И только в самом низу страницы, мелким бледно-серым шрифтом указаны вариации ставки, которые уже находятся в диапазоне от 5,9% до 19,9%. Конечно, нас уже давно приучили читать мелкий шрифт и всегда ждать подвоха, но интереса ради я решил оставить заявку, отправив в банк всю необходимую информацию.
По прошествии некоторого времени со мной связалась по телефону представитель банка и сообщила, что для продолжения получения кредита мне необходимо явится с документами в отделение банка. На мой вопрос, какая именно процентная ставка будет действовать для меня, она неохотно сообщила, что в первый год она составит 17,9 годовых, но потом будет снижаться и в последний год наконец-таки составит заветные 5,9%. И тут естественно всё стало на свои места: красивой вывеской заманить клиента в отделение банка, по максимуму скрыв от его глаз значимую информацию, а в отделении уже пусть сотрудники обрабатывают его полной.
От предложения я естественно отказался. Может быть, кому-то данное предложение Почта Банка окажется интересным, но во всём этом поражает то, как беспардонно банк «надувает» своих клиентов, потому что в первичной оферте банка не отражено абсолютно никакой информации, что эффективная ставка по кредиту может хоть как-то отличаться от указанных 5,9%.
В дальнейшем эта информация максимально скрыта от глаз клиента, а банк с помощью манипулирования неоднозначностью фраз, продолжает вводить в заблуждение. Так упомянутые выше «Снижаем ставку до 3,9%» оказываются не снижением процентной ставки до 3,9%, а снижением процентной ставки через каждые 12 месяцев на величину не превышающую 3,9%. Хотя в контексте того, как информация подаётся банком, мало какой человек воспримет её именно в этом ключе.
Чего реально стоит предложение «Хоум Кредита» по кредиту под 5,9% годовых? Разбираем условия и находим подвох
В рекламе популярный Банк «Хоум Кредит» предлагает взять у него кредит по низкой и при этом фиксированной ставке в 5,9% годовых. Конечно, это слишком хорошо, чтобы быть правдой – ни один банк не будет работать себе в убыток. Мы подробно исследовали это предложение и готовы рассказать, в чем там подвох и насколько выгодным это предложение является в реальности.
Что обещает банк в рекламе и почему это привлекательно?
На днях Банк Хоум Кредит (он же – «ХКФ-Банк») запустил новую рекламную кампанию, где предлагает клиентам оформить кредит наличными по ставке 5,9% годовых.
Самое главное, что отличает это предложение от других похожих – касательно ставки нет приставки «от». Другими словами, клиентам предлагают оформить кредит под честные 5,9% годовых. Другие преимущества в рекламе тоже отражены:
Банк уже подготовил несколько рекламных роликов (при поддержке агентства Friends Moscow), и планирует продвигать новую акцию во всех каналах.
С точки зрения рядового клиента (пока он не начал внимательно читать условия акции) это действительно заманчивое предложение. Дело в том, что почти все банки по кредитам наличными не указывают конкретные процентные ставки – они могут быть от 5,5% до 25% годовых, и для каждого клиента банк подбирает ставку индивидуально. Здесь же предлагается кредит на сумму до 3 миллионов рублей и на срок до 7 лет по фиксированной ставке.
В чем же может быть подвох?
Официальные условия кредита
Прямо на сайте Банка «Хоум Кредит» можно найти предложения по вкладам – там клиентам обещают до 6,8% годовых по их сбережениям. Это не рекорд (уже есть и 8%), но все равно выше фиксированных 5,9% по кредиту. Разумеется, что банк не будет кредитовать население себе в убыток – поэтому вся суть программы кроется в деталях.
Даже на промо-странице услуги снизу мелким серым шрифтом указано, что ставка в 5,9% годовых будет действовать, если клиент подключит специальную дополнительную услугу. Расскажем об этом, но сначала – об основных условиях по продукту.
Базовые условия кредита
По основным условиям кредитования сложно добавить что-то новое, они достаточно стандартны и не выделяются среди остальных банков:
Требования к клиентам тоже стандартные:
При необходимости банк запросит подтверждение доходов. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме работодателя. Также можно предоставить выписку из Пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета, или просто дать банку доступ к своей учетной записи на Госуслугах. Также можно предоставить выписку или скриншот из личного кабинета банка, через который клиент получает зарплату – так, чтобы было видно движение средств.
Но самое главное в этом кредите, как уже стало понятно – это обязательные дополнительные услуги, без которых клиент в принципе не получит ставку в 5,9% годовых.
Обязательная дополнительная услуга
На промо-сайте серым шрифтом внизу страницы говорится: ставка в 5,9% годовых действует исключительно в том случае, если клиент подключит к своему договору программу «Финансовая защита». При этом стоимость подключения к ней составляет от 0,4% до 0,68% от суммы кредита за каждый месяц срока кредитования. Размер платы за пользование программой устанавливается в размере конкретной суммы в рублях.
А если не оформить эту программу, ставка по кредиту сильно вырастает:
Однако на сайте с условиями кредита наличными на основном сайте банка уже есть разница – действующие клиенты должны оформить программу «Финансовая защита», а новые – «Гарантию низкой ставки» и не отключать ее в первые 14 дней.
Что касается программы «Финансовая защита», то это не обычная страховка, а специальная программа от банка. По ней он может:
То есть, это просто расширенная страховка, которую предоставляет сам банк. При сумме кредита до 200 тысяч рублей она будет стоить 0,68% от суммы кредита в месяц, если кредит больше – то 0,4%. Вся эта сумма прибавляется к кредиту – то есть по факту клиент будет еще и платить проценты на ее стоимость.
Вторая программа (которая позиционируется как вариант для новых клиентов) работает несколько иначе. Клиент делает разовый взнос в определенном размере, и банк снижает ему процентную ставку до 5,9% годовых. Проблема в том, что размер комиссии за эту услугу зависит от первоначальной ставки по кредиту – а ее банк определяет индивидуально. Другими словами, банк самостоятельно определяет ставку для клиента, а потом в зависимости от нее рассчитывает сумму комиссии.
Возможные варианты ставок и размер комиссии приводятся в таблице на сайте банка:
То есть, если банк определит для клиента индивидуальную процентную ставку на уровне 17,9% годовых, а кредит будет на 4 года, клиенту придется отдать банку дополнительно 22,8% от суммы кредита, чтобы получить право на снижение процентной ставки до 5,9% годовых.
Правда, смущает тот факт, что на промо-странице об этой услуге нет ни слова.
В чем подвох?
Весь подвох этой программы кроется в ее вполне официальных условиях – оформить кредит под 5,9% годовых невозможно, так как для этого нужно в обязательном порядке оформить платную услугу. И плата за эту услугу будет гораздо выше, чем номинальные 5,9% годовых по кредиту.
Посчитаем переплату и эффективную процентную ставку на конкретном примере. Например, клиент хочет взять 500 тысяч рублей на 5 лет. Ему придется оплатить дополнительную услугу «Финансовая защита» или «Гарантия низкой ставки». Стоить это будет дорого:
Дальше используем кредитный калькулятор. При сумме кредита в 620 тысяч рублей на 5 лет под 5,9% годовых месячный платеж составит 11 958 рублей, а переплата за весь срок – 97 452 рубля. Теперь пересчитаем все в Excel – какой была бы ставка по кредиту при таком платеже и основной сумме в 500 тысяч рублей:
Таким образом, при оплате по графику клиент заплатит почти втрое больше, чем ему обещает реклама.
А если посчитать то же самое, но для новых клиентов, эффективная ставка по кредиту будет равна 16,87% годовых.
Более того, сам банк и не скрывает, что переплата по его кредиту – гораздо больше, чем обещает реклама. Вот часть условий кредитования, которая актуальна для программы «Финансовая защита»:
Как видно, полная стоимость кредита при сумме до 200 тысяч рублей составит порядка 21% годовых, а свыше этого – около 16,8% годовых. То есть, не имеет значения, будет клиент оформлять финансовую защиту или нет, в конечном счете он заплатит по кредиту примерно рыночную ставку.
А вот фрагмент условий, где расписывается полная стоимость кредита для новых клиентов, которые оформляют услугу «Гарантия низкой ставки». В пятом столбце указана реальная ставка в зависимости от того, какую именно ставку банк одобрил клиенту:
Можно легко заметить, что полная стоимость кредита почти соответствует той ставке, которую «Хоум Кредит» снижает до 5,9% годовых. И если клиенту банк одобрил ставку 9,9% годовых, при подключении услуги клиент заплатит по кредиту почти 9,2% годовых.
И самое главное – обе программы предполагают фиксированный платеж в обмен на снижение процентной ставки. Но это выгодно лишь в том случае, если клиент не планирует погашать кредит досрочно. Но при этом минимальный срок такого кредита – 3 года, хотя многие хотели бы погасить его быстрее. Другими словами, стоимость допуслуги рассчитывается на 3, 5 или 7 лет, а если клиент выплатит кредит раньше, заплаченные за услугу деньги попросту «сгорят».
Стоит ли оформлять?
Все зависит от того, какую ставку предложили клиенту в другом банке. Здесь имеет место практически фиксированная процентная ставка на уровне около 15-20% годовых, причем если погашать кредит досрочно, она будет расти.
Оформлять такой кредит есть смысл в ряде случаев:
Так что перед оформлением кредита по ставке в 5,9% (а на самом деле втрое выше) желательно подать заявки по разным банкам, а потом сравнивать переплату и реальный месячный платеж. А при равных условиях не выбирать «Хоум кредит» – ведь в случае досрочного погашения кредита его условия автоматически меняются в худшую сторону.
Обман с заявленной процентной ставкой 7,9
Я являюсь клиентом банка примерно с 2018 года. Брал товары в рассрочку у крупных сетевых ритейлеров. Рассрочки давно закрыты, на депозите лежит некоторая сумма с которой я получаю процент на остаток.В приложении «Мой кредит» давно мелькает предложение о кредите до 5 лет от 7,9% годовых. Неплохое предложение, подумал я. Может взять, да купить гараж?
Решил отправить заявку, посмотреть, что реально предложат.Предложением был шокирован.В приложении для расчета кредита, для примера выбираем сумму 500 000 рублей на 60 месяцев. Отключаем смс-пакет и страхование. Включаем льготную процентную ставку (мне предлагается 9.9%)
По результатам расчета показывает ежемесячный платеж 13 665.55 рублей.При этом появляется графа «стоимость программы «Снижение ставки»» 39 500 рублей. И сумма кредита с учетом навязанных услуг уже получается 539 500 рублей. А льготная процентная ставка начинает действовать только с 13 месяца.Если посчитать в кредитном калькуляторе аналогичные условия 500 000 рублей на 60 месяцев, чтобы получился ежемесячный платеж 13 667,69 руб, процентная ставка должна быть 21.5% годовых.
Затем мне позвонил менеджер и поинтересовался, на чем я остановился, при заполнении заявки. Путем длительного разговора выяснилось, что на самом-то деле срок кредита уменьшается и составляет 53 месяца. Просто нигде об этом не написано, какая досада.Не поленимся и посчитаем в кредитном калькуляторе, какой процент получится, если взять 539 500 (у нас же уже включена «комиссия») на 53 месяца.
Путем подбора, получается примерно 13.8% годовых с ежемесячным платежом 13 651,21 руб.Фактически в 2 раза больше, чем заявлено!Естественно, на таких условиях я не собираюсь пользоваться этим продуктом. Лучше пойду туда, где мне честно скажут, что процентная ставка 14%.
А еще с тех пор как я подал заявку мне уже раз 10 позвонили из этого банка и спросили буду ли я брать кредит, каждый раз получая ответ, что мне не подходят условия и предложение не актуально. Пришлось писать в техподдержку, чтобы прекратили звонки.
Ваше поведение не соответствует моим ожиданиям! Мне кажется, где-то ошибка! см. Правила русской речи на производстве
От «9,9%» миф или реальность?
Добрый день, Уважаемые посетители портала banki.ru. В этот раз поделю кратким опытом попытки поучить «выгодный кредит по ставке «от 9,9».
Предыстория, в октябре 2018 года оформили на супругу в ХКБ небольшой кредит на покупку по схеме «типа рассрочка на 6 месяцев» (кредит брали на супругу. Суть такого кредита: вы обращаетесь к продавцу, получаете цену на товар, далее идете к представителю банка и вам оформляют кредит, например на 11 месяцев с процентной ставкой 25%, но если вы в течение 6 месяцев будете вносить определенную сумму, большую чем ежемесячная сумма при расчете на 11 месяцев, то за 6 месяцев погасите этот кредит. При этом сумма кредита равняется сумме покупки минус суммы процентов которые вы заплатите за эти 6 месяцев. То есть ваши общие затраты за 6 месяцев как раз составят «сумму покупки». Ежемесячный платеж будет равен «сумма покупки» деленная на 6. Что по сути и есть «рассрочка».
С кредитом все вышло замечательно, поставили на мой телефон приложение от ХКБ (приложению твердая пятерка). Через него со свои карт очень легко переводили суммы в погашение кредита, делали частичное и полное погашение. При этом у нас была задумка (в момент покупки мы были готовы внести предоплату в размере 40% от суммы покупки) погашать частично досрочно быстрее чем за 6 месяцев и всю сумму долга закрыли за 4 месяца.
В приложении высвечиваются разные заманчивые предложения в том числе «Кредит наличными выгодная ставка от 9.9%». Ну на 9.9 мы конечно не рассчитывали (но вдруг будет 12% и сумма покроет наши текущий кредиты по ставкам 17% и 14,9% да еще и на ресторан останется). После заполнения в приложении «анкеты» и выбора суммы и срока получили очень «выгодное предложение» (страховки и смс всегда отключаем для чистоты эксперимента) итак. 400 тыс руб на 18 месяцев ставка 19,9%.
Можно ли взять кредит под 5,9%? Нюансы низких ставок
Доброго времени суток! Уважаемые читатели и подписчики!
Кто еще не подписался-обязательно подписываемся!
Сегодня мы поговорим о низких процентных ставках на кредиты в банках. 5,9% и возможно ли его получить?
Берем один из самых рекламируемых банков и пробуем получить кредит!
Получить кредит под низкий процент! Миф и реальность
Процентные ставки в банках сильно отличаются и приходиться поискать выгодный кредит.
Заходим на сайт одного известного банка (название писать не буду) и оформляем онлайн заявку на кредит. Заявка очень просто заполняется и время на заполнение тратите не более 5 минут. Ставим сумму 800000 рублей, на 8 лет и жмем отправить!
В течении 30-50 минут, вам звонит оператор банка и говорит-Кредит вам одобрен на сумму 1000000 рублей, под 7,9 % годовых и приглашают в офис банка.
Говорим, посчитайте тогда без страховки. Вам отвечают-тогда 15% годовых.
Без страховки-плюс 9.1% годовых)
Тогда жизнь и здоровье мы застрахуем в другой страховой компании. Вам отвечают-тогда срок рассмотрения заявки будет 2 месяца.
На основе обращения в один банк, мы сделаем выводы!
Вывод
Ставки 5,9-7,9% годовых, как правило миф и рассчитан на привлечение клиентов. Вам сделают низкий процент, но прибавьте сумму страховки и получается кредит Вы берете под 13-15% годовых. Если без страховки, то только зарплатным клиентам и то не всегда получается взять кредит под низкую ставку.
Следовательно исходя из эксперимента, можно сделать вывод под 5,9 кредит не взять)